Home » borrow money » สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569 ดอกเบี้ยต่ำ เปลี่ยนทรัพย์สินเป็นเงินสด

borrow money

สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน 2569 ดอกเบี้ยต่ำ เปลี่ยนทรัพย์สินเป็นเงินสด

Bkklovehoro

September 29, 2026

6 Views

SaveSavedRemoved 0

เมื่อต้องการเงินก้อน หลายคนนึกถึงสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปเป็นอันดับแรก ทั้งที่ในมือมีบ้าน คอนโด รถ หรือเงินฝากที่นำมาค้ำประกันได้ สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกันหลายเท่า เพราะความเสี่ยงของผู้ให้กู้ลดลง บทความนี้เทียบหลักประกัน 4 ประเภทที่ใช้กันมากที่สุดในไทย ได้แก่ เงินฝากและสลาก บ้านและคอนโด รถยนต์ และวงเงินเบิกเกินบัญชี พร้อมตัวอย่างคำนวณดอกเบี้ย ข้อดี ความเสี่ยง และวิธีเลือกให้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ

ทำไมมีหลักประกันแล้วดอกเบี้ยถูกกว่า

ตรรกะของผู้ให้กู้

สินเชื่อไม่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้พึ่งได้เพียงรายได้และประวัติเครดิตของคุณ จึงคิดดอกเบี้ยสูงเพื่อชดเชยความเสี่ยง ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับคิดดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างแบบลดต้นลดดอกได้ไม่เกิน 25% ต่อปี ส่วนสินเชื่อที่มีหลักประกัน ผู้ให้กู้มีทรัพย์สินรองรับ จึงเสนอดอกเบี้ยต่ำลงได้มาก

ภาพรวมอัตราดอกเบี้ยแต่ละแบบ

กู้เงินใช้เงินฝากประจำค้ำประกัน ดอกเบี้ยเท่าไหร่

หลักการทำงาน

นำบัญชีเงินฝากประจำหรือออมทรัพย์ไปค้ำประกันกับธนาคารเดียวกัน ธนาคารจะอายัดเงินส่วนนั้นไว้ และปล่อยกู้ในวงเงินใกล้เคียงยอดเงินฝาก เงินฝากของคุณยังได้ดอกเบี้ยตามปกติระหว่างกู้

ดอกเบี้ยคิดอย่างไร

ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดดอกเบี้ยเงินกู้ประเภทนี้โดยอิงอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของบัญชีที่นำมาค้ำ บวกส่วนต่างเล็กน้อย ตัวอย่างเช่น ตารางอัตราดอกเบี้ยเงินให้สินเชื่อของธนาคารออมสิน ที่มีหมวดดอกเบี้ยเงินกู้ที่ใช้สมุดฝากเงินออมสินเป็นหลักประกันแยกไว้ชัดเจน

เพื่อให้เห็นภาพ ดอกเบี้ยเงินฝากปี 2569 อยู่ในระดับต่ำ ออมทรัพย์ทั่วไปราว 0.25% ถึง 0.65% ต่อปี และฝากประจำราว 0.50% ถึง 1.85% ต่อปี เมื่อบวกส่วนต่างแล้ว ดอกเบี้ยกู้ประเภทนี้จึงมักต่ำที่สุดในบรรดาทุกตัวเลือก

ทำไมไม่ถอนเงินฝากไปใช้เลย

คำถามนี้ตอบได้ตรงไปตรงมา ถ้าถอนเงินฝากประจำก่อนครบกำหนด อาจเสียดอกเบี้ยที่สะสมมา หรือเสียสิทธิโปรโมชันเงินฝากพิเศษ และถ้าคุณอยากรักษาวินัยการออม การกู้แล้วผ่อนคืนช่วยบังคับให้เงินกลับเข้ามา แต่ถ้าเงินฝากไม่มีเงื่อนไขอะไร การถอนใช้โดยตรงถูกกว่าเสมอ เพราะไม่มีส่วนต่างดอกเบี้ยต้องจ่าย

สินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยต่ำ ใช้สลากออมสินค้ำ

สลากออมสินและสลากออมทรัพย์ของธนาคารรัฐ เช่น ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์การเกษตร (ธ.ก.ส.) ใช้ค้ำประกันเงินกู้ได้ในลักษณะเดียวกับเงินฝาก ข้อดีเพิ่มเติมคือ ระหว่างกู้ คุณยังมีสิทธิลุ้นรางวัลจากสลากตามปกติ

สิ่งที่ควรถามธนาคารก่อนยื่น

1. วงเงินกู้สูงสุดกี่เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าสลาก
2. ดอกเบี้ยคิดจากฐานไหน และคงที่หรือลอยตัว
3. ต้องใช้สลากที่ฝากมานานเท่าไรจึงจะค้ำได้
4. ถ้าผิดนัดชำระ ธนาคารจะหักจากสลากเมื่อไร

เอาบ้านเข้าธนาคาร กู้เงินสด สินเชื่อบ้านแลกเงิน

ทำงานอย่างไร

นำบ้านหรือที่ดินที่ปลอดภาระหนี้ หรือผ่อนไปมากแล้ว ไปจดจำนองเป็นหลักประกัน ธนาคารประเมินราคาแล้วให้วงเงินตามสัดส่วนของราคาประเมิน คุณยังอยู่อาศัยในบ้านได้ตามปกติ

ดอกเบี้ยระดับไหน

ธนาคารพาณิชย์มักคิดดอกเบี้ยอิงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลูกค้ารายย่อยชั้นดี Minimum Retail Rate (MRR) ซึ่งของธนาคารออมสิน ณ วันที่ 2 มีนาคม 2569 อยู่ที่ 6.045% ต่อปี ตัวอย่างผลิตภัณฑ์บ้านแลกเงินที่ DDproperty ยกไว้ มีดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีราว 5.90% และอัตราลดต้นลดดอกตลอดสัญญาราว 6.61% ถึง 10.30% ต่อปี

ถ้าเครดิตหรือรายได้ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร ผู้ให้กู้กลุ่มโฉนดแลกเงินเป็นอีกทางเลือก เช่น สินเชื่อโฉนดแลกเงินที่ธนาคารทิสโก้ให้บริการผ่านศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ สมหวัง มีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง 11.85% ถึง 16.95% ต่อปี ซึ่งสูงกว่าธนาคารพาณิชย์ แต่ยังต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกัน

ค่าใช้จ่ายแอบแฝงที่ต้องคำนวณ

1. ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ หลักพันบาท บางโปรโมชันช่วยออกให้
2. ค่าจดจำนองที่สำนักงานที่ดิน อัตราปกติ 1% ของวงเงินจำนอง สูงสุดไม่เกิน 200,000 บาท มาตรการลดค่าจดจำนองเหลือ 0.01% ที่ใช้อยู่ออกแบบมาสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยที่โอนและจำนองพร้อมกัน จึงไม่น่าจะครอบคลุมการจำนองเพื่อกู้บ้านแลกเงิน ควรยืนยันกับสำนักงานที่ดิน
3. อากรแสตมป์และค่าธรรมเนียมธนาคาร
4. ค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด บางสัญญาเก็บถ้าปิดบัญชีภายใน 3 ปีแรก

เปลี่ยนคอนโดเป็นเงินทุน สินเชื่อวงเงินกู้เบิกเกินบัญชี

OD คืออะไร

วงเงินกู้เบิกเกินบัญชี Overdraft (OD) คือวงเงินที่ผูกกับบัญชีกระแสรายวัน คุณเบิกใช้เมื่อไรก็ได้ภายในวงเงิน และเสียดอกเบี้ยเฉพาะยอดที่ใช้จริงตามจำนวนวันที่ใช้ ธนาคารหลายแห่งให้ใช้คอนโด บ้าน หรือเงินฝากเป็นหลักประกันวงเงิน OD

เหมาะกับใคร

1. เจ้าของกิจการหรือฟรีแลนซ์ที่รายรับเข้าไม่สม่ำเสมอ และต้องการเงินหมุนระยะสั้น
2. นักลงทุนอสังหาที่ต้องการเงินสำรองระหว่างรอขายหรือรอผู้เช่า
3. คนที่ต้องการวงเงินฉุกเฉินที่ไม่เสียดอกเบี้ยถ้าไม่ได้ใช้

ข้อควรระวัง

OD ไม่มีตารางผ่อนตายตัว จึงเสี่ยงที่จะใช้วงเงินค้างไว้ยาวโดยไม่รู้ตัว ดอกเบี้ยมักลอยตัว และธนาคารทบทวนวงเงินเป็นรายปี ถ้าคุณไม่มีวินัยทางการเงิน สินเชื่อแบบผ่อนเป็นงวดปลอดภัยกว่า

สินเชื่อทะเบียนรถ เร็วแต่ต้องดูดอกเบี้ยให้ดี

สินเชื่อทะเบียนรถหรือรถแลกเงินใช้รถที่ชำระหมดแล้วหรือผ่อนอยู่ค้ำประกัน ส่วนใหญ่ไม่ต้องจอดรถและไม่ต้องโอนเล่ม ตามประกาศ ธปท. เพดานดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมของสินเชื่อจำนำทะเบียนรถอยู่ที่ไม่เกิน 24% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ตัวอย่างอัตราในตลาด เช่น TISCO Auto Cash มีดอกเบี้ยที่แท้จริง 12% ถึง 24% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก

จุดที่คนสับสนบ่อยคือ ผู้ให้กู้มักโฆษณาดอกเบี้ยแบบคงที่ต่อเดือน เช่น 0.59% ถึง 1.05% ต่อเดือน ซึ่งดูต่ำ แต่เมื่อแปลงเป็นอัตราที่แท้จริงต่อปีจะสูงกว่ามาก ให้เทียบด้วยอัตราที่แท้จริงต่อปีเสมอ และหลีกเลี่ยงผู้ให้กู้ที่ไม่ได้อยู่ภายใต้การกำกับ ซึ่งมักคิดดอกเบี้ยหลายเปอร์เซ็นต์ต่อเดือน

ตัวอย่างคำนวณ กู้ 500,000 บาท ผ่อน 5 ปี

ตัวเลขด้านล่างเป็นการประมาณเพื่อเปรียบเทียบ สมมติดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา คิดแบบลดต้นลดดอก

ส่วนต่างระหว่างการมีหลักประกันกับไม่มีหลักประกันในตัวอย่างนี้สูงกว่า 200,000 บาท นี่คือเหตุผลที่ควรพิจารณาหลักประกันก่อนเสมอ เมื่อต้องกู้ก้อนใหญ่หรือกู้ระยะยาว

กู้เงินมีหลักประกัน อนุมัติไวกว่าไม่มีหลักทรัพย์จริงไหม

คำตอบคือ ขึ้นกับประเภทหลักประกัน

1. เงินฝากและสลาก อนุมัติเร็วมาก บางธนาคารทำได้ภายในวันเดียว เพราะไม่ต้องประเมินราคาและไม่ต้องพิจารณารายได้มาก
2. ทะเบียนรถ เร็ว ใช้เวลาตรวจสภาพรถและเอกสารไม่นาน
3. บ้านและคอนโด ช้ากว่าสินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอป เพราะต้องประเมินราคาและนัดจดจำนองที่สำนักงานที่ดิน มักใช้เวลาหลายวันถึงหลายสัปดาห์
4. โอกาสอนุมัติ สินเชื่อมีหลักประกันผ่านง่ายกว่าสำหรับคนที่รายได้ไม่ประจำหรือเครดิตไม่แข็งแรง เพราะผู้ให้กู้มีทรัพย์สินรองรับ แต่ธนาคารยังดูความสามารถในการผ่อนเช่นกัน

ความเสี่ยงที่ต้องยอมรับก่อนเอาทรัพย์สินไปค้ำ

1. เสียทรัพย์สินถ้าผิดนัด นี่คือความเสี่ยงหลัก ผู้ให้กู้มีสิทธิบังคับหลักประกันตามสัญญาและกฎหมาย
2. กู้เกินความจำเป็น วงเงินสูงเพราะทรัพย์มีมูลค่า ไม่ได้แปลว่าควรกู้เต็ม
3. ดอกเบี้ยลอยตัว สินเชื่อบ้านแลกเงินและ OD ส่วนใหญ่ลอยตัว ค่างวดอาจสูงขึ้นในอนาคต
4. ขายหรือรีไฟแนนซ์ยากขึ้น ทรัพย์ที่ติดจำนองต้องไถ่ถอนก่อนขาย

วิธีเลือกให้เหมาะกับตัวเอง

1. ต้องการเงินไม่มาก และมีเงินฝาก ใช้เงินฝากหรือสลากค้ำ ถูกที่สุดและเร็วที่สุด
2. ต้องการเงินก้อนใหญ่ ผ่อนยาว ใช้บ้านแลกเงินกับธนาคาร
3. ต้องการวงเงินสำรองหมุนเวียน ใช้ OD ที่มีหลักประกัน
4. ต้องการเงินเร็ว มีรถปลอดภาระ ใช้สินเชื่อทะเบียนรถกับผู้ให้บริการที่อยู่ภายใต้การกำกับของ ธปท.
5. ไม่แน่ใจว่าผ่อนไหว อย่าเอาบ้านไปค้ำ ปรึกษาคลินิกแก้หนี้หรือธนาคารก่อน

ถามตอบ (FAQ)

สินเชื่อมีหลักประกันต้องมีสลิปเงินเดือนไหม

ขึ้นกับประเภท เงินฝากค้ำมักไม่เข้มงวดเรื่องรายได้ บ้านแลกเงินกับธนาคารยังต้องแสดงรายได้ ส่วนสินเชื่อทะเบียนรถบางแห่งรับฟรีแลนซ์และค้าขายโดยไม่ต้องใช้สลิป

ใช้บ้านที่ยังผ่อนอยู่ค้ำได้ไหม

บางธนาคารให้กู้เพิ่มได้ถ้าผ่อนมานานพอและราคาประเมินสูงกว่ายอดหนี้คงเหลือ หรือใช้วิธีรีไฟแนนซ์พร้อมขอวงเงินเพิ่ม ต้องสอบถามเงื่อนไขกับแต่ละธนาคาร

เงินฝากที่ค้ำประกันยังได้ดอกเบี้ยไหม

ได้ตามปกติ แต่ถอนไม่ได้จนกว่าจะชำระหนี้หมดหรือธนาคารปลดอายัด

ผิดนัดชำระแล้วจะเกิดอะไรขึ้น

ผู้ให้กู้จะติดตามทวงถามตามขั้นตอน และมีสิทธิบังคับหลักประกันตามสัญญา ถ้ามีปัญหาผ่อนไม่ไหว ให้ติดต่อผู้ให้กู้ทันทีเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ ก่อนที่จะผิดนัดหลายงวด

ดอกเบี้ยแบบคงที่ต่อเดือนกับแบบที่แท้จริงต่อปี ต่างกันอย่างไร

แบบคงที่คิดจากเงินต้นเริ่มต้นตลอดสัญญา ส่วนแบบที่แท้จริงคิดจากเงินต้นคงเหลือ อัตราคงที่ต่อเดือนที่ดูต่ำ เมื่อแปลงเป็นอัตราที่แท้จริงต่อปีมักสูงกว่าที่คิดมาก ให้เทียบด้วยอัตราที่แท้จริงต่อปีเสมอ

สรุป

สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน คือเครื่องมือที่ช่วยให้ได้เงินสดในต้นทุนต่ำกว่าสินเชื่อไม่มีหลักประกันอย่างชัดเจน เงินฝากและสลากให้ดอกเบี้ยต่ำและอนุมัติเร็วที่สุด บ้านแลกเงินเหมาะกับเงินก้อนใหญ่ระยะยาว OD เหมาะกับเงินหมุนเวียน และทะเบียนรถเหมาะเมื่อต้องการเงินเร็ว แต่ทุกแบบมาพร้อมความเสี่ยงเสียทรัพย์สินถ้าผ่อนไม่ไหว ขั้นตอนต่อไปคือประเมินว่าต้องการเงินเท่าไรและผ่อนได้เดือนละเท่าไร แล้วขอตารางดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีจากผู้ให้กู้อย่างน้อย 2 ถึง 3 แห่งมาเทียบกัน สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน ที่ดีที่สุดคือแบบที่คุณผ่อนได้สบายจนจบสัญญา

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเปลี่ยนแปลงได้ ควรตรวจสอบกับผู้ให้กู้ก่อนตัดสินใจ

Tags: สินเชื่อบุคคลมีหลักทรัพย์ค้ำประกัน, เอาบ้านเข้าธนาคาร กู้เงินสด สินเชื่อบ้านแลกเงิน, สินเชื่อส่วนบุคคล ดอกเบี้ยต่ำ ใช้สลากออมสินค้ำ, กู้เงินใช้เงินฝากประจำค้ำประกัน ดอกเบี้ยเท่าไหร่, เปลี่ยนคอนโดเป็นเงินทุน สินเชื่อวงเงินกู้เบิกเกินบัญชี, กู้เงินมีหลักประกัน อนุมัติไวกว่าไม่มีหลักทรัพย์จริงไหม, บ้านแลกเงิน, โฉนดแลกเงิน, สินเชื่อทะเบียนรถ, OD เบิกเกินบัญชี, เงินกู้ดอกเบี้ยต่ำ, สินเชื่อเงินฝากค้ำ

Bkklovehoro

อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10  ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ

ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro