คนที่มีเงินเดือนประมาณ 9,000 บาทมักถูกปฏิเสธสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิต เพราะผลิตภัณฑ์ส่วนใหญ่กำหนดรายได้ขั้นต่ำสูงกว่านั้น แต่ไม่ได้แปลว่าไม่มีทางเลือก บทความนี้รวบรวมสินเชื่อในระบบที่ออกแบบมาสำหรับผู้มีรายได้น้อย อ้างอิงเกณฑ์จากธนาคารแห่งประเทศไทยและกระทรวงการคลัง พร้อมอธิบายว่าทำไมคำว่าไม่เช็กภาระหนี้คือสัญญาณเตือนที่ต้องระวัง
ข้อมูลปรับปรุงล่าสุดเมื่อวันที่ 14 พฤศจิกายน 2569
คำตอบสั้น: เงินเดือน 9,000 บาทยังมีทางกู้ในระบบ ได้แก่ สินเชื่อธนาคารออมสินสำหรับผู้มีรายได้น้อยที่ไม่ต้องมีหลักประกัน สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์สำหรับผู้ประกอบอาชีพ สินเชื่อพิโกไฟแนนซ์ระดับจังหวัด และสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลวงเงินเล็ก ส่วนสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรกดเงินสดของธนาคารพาณิชย์ส่วนใหญ่ต้องการรายได้ 10,000 ถึง 15,000 บาทขึ้นไป ทุกแหล่งที่ถูกกฎหมายต้องตรวจความสามารถในการชำระหนี้ คำโฆษณาว่าไม่เช็กภาระหนี้เลยจึงควรตรวจใบอนุญาตก่อนทุกครั้ง
สินเชื่อส่วนบุคคล ฐานเงินเดือน 9000 10000 บาท อนุมัติไว
สินเชื่อส่วนบุคคลที่ธนาคารพาณิชย์และผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารปล่อยอยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันต้องไม่เกิน 25% ต่อปี แบบลดต้นลดดอก และผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาทต่อเดือนกู้ได้ไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้ต่อผู้ให้บริการหนึ่งราย และมีได้ไม่เกิน 3 ราย คนเงินเดือน 9,000 บาทจึงกู้ได้สูงสุดราว 13,500 บาทต่อแห่งตามเกณฑ์นี้
ธนาคารพาณิชย์กำหนดรายได้ขั้นต่ำเท่าไร
เกณฑ์รายได้ขั้นต่ำเป็นนโยบายของแต่ละแห่ง ไม่ใช่กฎหมาย บทความของ KTC ที่ปรับปรุงเมื่อเดือนสิงหาคม 2569 ระบุว่าบางธนาคารตั้งรายได้ขั้นต่ำสินเชื่อส่วนบุคคลไว้ที่ 10,000 ถึง 12,000 บาท และมีผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารบางแห่งรับรายได้ระดับนี้ คนเงินเดือน 9,000 บาทจึงมักไม่ผ่านเกณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป และควรดูสินเชื่อเฉพาะกลุ่มที่ไม่ตั้งเกณฑ์รายได้ไว้สูง
สินเชื่อธนาคารออมสินสำหรับผู้มีรายได้น้อย
ธนาคารออมสินมีสินเชื่อกลุ่มธนาคารประชาชนที่ไม่ต้องมีหลักประกันและสมัครผ่านแอป MyMo ได้ เมื่อวันที่ 21 กรกฎาคม 2569 ธนาคารเปิดสินเชื่อโครงการธนาคารประชาชนออมสินสร้างอาชีพ วงเงินสูงสุด 50,000 บาท ดอกเบี้ยแบบคงที่ไม่เกิน 0.75% ต่อเดือน ผ่อนได้สูงสุด 5 ปี รับผู้สมัครอายุ 20 ถึง 65 ปี ทั้งพนักงานบริษัท ผู้ประกอบอาชีพอิสระ และผู้รับจ้างทั่วไป ส่วนสินเชื่อสร้างเครดิต สร้างโอกาส ที่เปิดเมื่อเดือนกรกฎาคม 2568 ให้กู้สูงสุด 20,000 บาท ดอกเบี้ย 0.60% ต่อเดือน ผ่อน 12 เดือน ออกแบบมาสำหรับคนที่ไม่เคยมีประวัติกู้ธนาคาร
|
สินเชื่อ |
วงเงินสูงสุด (บาท) |
ดอกเบี้ย |
ผ่อนสูงสุด |
|---|---|---|---|
|
ออมสินสร้างอาชีพ |
50,000 |
0.75% ต่อเดือน |
5 ปี |
|
สร้างเครดิต สร้างโอกาส |
20,000 |
0.60% ต่อเดือน |
12 เดือน |
ดอกเบี้ยแบบคงที่ต่อเดือนอ่านอย่างไร
ดอกเบี้ยแบบคงที่คิดจากเงินต้นทั้งก้อนตลอดสัญญา แม้จะผ่อนไปแล้วบางส่วน ตัวเลขจึงเทียบกับเพดานแบบลดต้นลดดอกตรงๆ ไม่ได้ ก่อนเซ็นสัญญาควรขอตารางผ่อนและอัตราดอกเบี้ยแท้จริงจากธนาคาร เพื่อดูว่าค่างวดต่อเดือนไม่เกินกำลังจ่าย
ก่อนสมัครควรเช็กอะไร
โครงการสินเชื่อเฉพาะกิจมักมีวงเงินรวมจำกัดและปิดรับสมัครเมื่อเต็ม ควรตรวจสถานะล่าสุดในแอป MyMo หรือเว็บไซต์ธนาคารออมสิน หรือโทร 1115 ก่อนสมัคร
สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์ สำหรับพนักงานรายวัน รายได้น้อย
สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์คือสินเชื่อรายย่อยเพื่อประกอบอาชีพภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ไม่ต้องมีหลักประกัน วงเงินสูงสุด 100,000 บาทต่อคน และดอกเบี้ยไม่เกิน 33% ต่อปี จุดที่ต่างจากสินเชื่อส่วนบุคคลคือไม่บังคับให้มีสลิปเงินเดือนประจำ จึงเหมาะกับพ่อค้าแม่ค้า ผู้ประกอบอาชีพอิสระ และคนที่รับค่าจ้างเป็นรายวันแต่มีอาชีพเสริม
นาโนไฟแนนซ์ต่างจากพิโกไฟแนนซ์อย่างไร
พิโกไฟแนนซ์เป็นสินเชื่อรายย่อยระดับจังหวัดที่กระทรวงการคลังเป็นผู้ออกใบอนุญาต ตามที่สำนักงานเศรษฐกิจการคลังเปิดเผยเมื่อเดือนพฤศจิกายน 2566 วงเงินอยู่ที่ 50,000 ถึง 100,000 บาทต่อราย และดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างไม่เกิน 36% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก ตรวจรายชื่อผู้ได้รับอนุญาตได้ที่ www.1359.go.th
|
ประเภท |
วงเงินสูงสุด (บาท) |
ดอกเบี้ยสูงสุดต่อปี |
ผู้กำกับ |
|---|---|---|---|
|
สินเชื่อส่วนบุคคล |
1.5 เท่าของรายได้ |
25% |
ธนาคารแห่งประเทศไทย |
|
นาโนไฟแนนซ์ |
100,000 |
33% |
ธนาคารแห่งประเทศไทย |
|
พิโกไฟแนนซ์ |
50,000 ถึง 100,000 |
36% |
กระทรวงการคลัง |
พนักงานรายวันควรเตรียมอะไร
แม้ไม่ต้องมีสลิปเงินเดือน ผู้ให้บริการยังต้องประเมินว่าผู้กู้มีเงินหมุนเวียนพอผ่อน หลักฐานที่ช่วยได้คือรายการเดินบัญชีที่เห็นเงินเข้าสม่ำเสมอ รูปถ่ายหน้าร้านหรือสถานที่ทำงาน และหนังสือรับรองจากนายจ้างถ้ามี การรับค่าจ้างผ่านบัญชีธนาคารแทนเงินสดช่วยสร้างหลักฐานรายได้ที่ตรวจสอบได้
ควรใช้เงินกู้นาโนไฟแนนซ์กับอะไร
นาโนไฟแนนซ์ออกแบบมาเพื่อการประกอบอาชีพหรือต่อยอดธุรกิจ เช่น ซื้อวัตถุดิบหรืออุปกรณ์ทำมาหากิน ดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคล การนำไปใช้จ่ายที่ไม่สร้างรายได้จะทำให้ภาระผ่อนหนักขึ้นโดยไม่มีเงินก้อนใหม่มาช่วยจ่าย
สมัครบัตรกดเงินสด เงินเดือนไม่ถึง 15000 ใบไหนผ่าน
บัตรกดเงินสดคือสินเชื่อส่วนบุคคลแบบวงเงินหมุนเวียน จึงอยู่ใต้เกณฑ์เดียวกันคือดอกเบี้ยไม่เกิน 25% ต่อปี และวงเงินไม่เกิน 1.5 เท่าของรายได้สำหรับผู้มีรายได้ต่ำกว่า 30,000 บาท บัตรเครดิตระดับเริ่มต้นส่วนใหญ่ต้องการรายได้ประมาณ 15,000 บาทต่อเดือน คนเงินเดือนต่ำกว่านั้นจึงมักหันมาดูบัตรกดเงินสดแทน
บัตรกดเงินสดต้องมีรายได้เท่าไร
บัตรกดเงินสดหลายใบตั้งรายได้ขั้นต่ำต่ำกว่าบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่น บัตร KTC PROUD กำหนดรายได้ขั้นต่ำสำหรับพนักงานประจำที่ 12,000 บาท อายุ 20 ถึง 60 ปี และอายุงานที่ปัจจุบัน 4 เดือนขึ้นไป เงินเดือน 9,000 บาทจึงยังต่ำกว่าเกณฑ์ของบัตรกดเงินสดหลายใบ ควรตรวจเกณฑ์บนเว็บไซต์ผู้ออกบัตรก่อนสมัคร เพราะการยื่นหลายที่พร้อมกันและถูกปฏิเสธซ้ำอาจทำให้การพิจารณาครั้งต่อไปยากขึ้น
วงเงินที่คาดว่าจะได้
ตามเกณฑ์ 1.5 เท่า รายได้ 12,000 บาทได้วงเงินสูงสุดราว 18,000 บาท และรายได้ 15,000 บาทได้สูงสุดราว 22,500 บาท ตัวเลขนี้เป็นเพดาน ไม่ใช่วงเงินที่ได้แน่นอน ผู้ให้บริการพิจารณาหนี้เดิมและประวัติเครดิตประกอบด้วย
ถ้ารายได้ยังไม่ถึงเกณฑ์บัตรกดเงินสด
ทางเลือกที่เหมาะกว่าคือสินเชื่อกลุ่มธนาคารประชาชนของธนาคารออมสิน หรือสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลที่ใช้ข้อมูลทางเลือก เช่น ประวัติจ่ายค่าน้ำ ค่าไฟ และค่าโทรศัพท์ แทนสลิปเงินเดือน เกณฑ์ที่ธนาคารแห่งประเทศไทยออกเมื่อวันที่ 15 กันยายน 2563 กำหนดวงเงินไม่เกิน 20,000 บาท ผ่อนไม่เกิน 6 เดือนต่อสัญญา และดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมไม่เกิน 25% ต่อปี
ยืมเงินด่วนถูกกฎหมาย รายได้น้อย ไม่ต้องมีคนค้ำ
สินเชื่อทุกประเภทที่กล่าวถึงในบทความนี้ไม่ต้องมีคนค้ำและไม่ต้องมีหลักประกัน แต่ทุกแห่งต้องมีใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทยหรือกระทรวงการคลัง และต้องประเมินความสามารถในการชำระหนี้ก่อนอนุมัติ เกณฑ์วงเงิน 1.5 เท่าของรายได้และการจำกัดไม่เกิน 3 รายจะทำได้ก็ต่อเมื่อผู้ให้บริการตรวจสอบหนี้ที่มีอยู่
คำว่าไม่เช็กภาระหนี้หมายความว่าอะไร
ผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมายมักตรวจประวัติการชำระหนี้จากบริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau หรือ NCB) หรือใช้ข้อมูลทางเลือกประเมิน การโฆษณาว่าไม่เช็กอะไรเลยอนุมัติทันทีจึงเป็นสัญญาณเตือน เพราะมักมากับดอกเบี้ยเกินเพดาน การตามทวงหนี้ที่ผิดกฎหมาย หรือเป็นการหลอกเก็บเงินโดยตรง
สัญญาณของแอปเงินกู้เถื่อน
1. ให้โอนค่าธรรมเนียมหรือค่าค้ำประกันก่อนอนุมัติ ผู้ให้บริการที่ถูกกฎหมายไม่เก็บเงินก่อนปล่อยกู้
2. ไม่มีชื่อบริษัท ที่อยู่ หรือเบอร์ติดต่อที่ตรวจสอบได้
3. ไม่บอกอัตราดอกเบี้ยต่อปี แต่บอกเป็นยอดผ่อนรายวันหรือรายสัปดาห์
4. ขอสิทธิ์เข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อหรือรูปภาพในมือถือเกินความจำเป็น
5. ไม่พบชื่อในรายชื่อผู้ได้รับอนุญาตของธนาคารแห่งประเทศไทยหรือเว็บไซต์ 1359
ตรวจใบอนุญาตก่อนกู้
ธนาคารแห่งประเทศไทยมีบริการเช็กแอปเงินกู้บนเว็บไซต์ bot.or.th และสอบถามได้ที่ศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน โทร 1213 ส่วนพิโกไฟแนนซ์ตรวจได้ที่ www.1359.go.th ถ้าตกเป็นเหยื่อแอปเถื่อนแล้ว ควรเก็บหลักฐานแชทและสลิปโอนเงินไว้และแจ้งความกับเจ้าหน้าที่ตำรวจ
เตรียมเอกสารยื่นกู้เงิน สำหรับคนฐานเงินเดือนต่ำให้ผ่านฉลุย
เอกสารครบและตรงกันทุกฉบับช่วยให้ผู้ให้บริการพิจารณาได้เร็ว แต่ไม่ได้รับประกันการอนุมัติ เพราะผลพิจารณายังขึ้นกับหนี้เดิมและประวัติการชำระ
เอกสารสำหรับพนักงานประจำ
ชุดเอกสารที่ผู้ให้บริการมักขอคือสำเนาบัตรประชาชน สลิปเงินเดือนเดือนล่าสุดหรือหนังสือรับรองเงินเดือน รายการเดินบัญชีย้อนหลัง 6 เดือนที่เห็นชื่อและเลขบัญชี และหน้าสมุดบัญชีที่ใช้รับเงินกู้ บางแห่งต้องการเบอร์โทรศัพท์ที่ทำงานเพื่อยืนยันการจ้างงานด้วย
เอกสารสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระและพนักงานรายวัน
คนที่ไม่มีสลิปเงินเดือนควรเตรียมรายการเดินบัญชีที่มีเงินเข้าสม่ำเสมอ รูปถ่ายสถานที่ประกอบการ ใบทะเบียนพาณิชย์ถ้ามี และหลักฐานการซื้อขายหรือใบเสร็จรับเงิน หลักฐานเหล่านี้ช่วยแสดงให้เห็นว่ามีเงินหมุนเวียนจริง
คำนวณค่างวดก่อนยื่น
ก่อนยื่นกู้ควรคิดว่าค่างวดรวมทุกสัญญาไม่ควรเกินประมาณหนึ่งในสามของรายได้ เงินเดือน 9,000 บาทจึงควรผ่อนไม่เกินราว 3,000 บาทต่อเดือน เพื่อเหลือเงินพอค่าอาหาร ค่าเดินทาง และค่าใช้จ่ายจำเป็น การกู้เกินกำลังมักนำไปสู่การกู้ใหม่มาโปะหนี้เก่า
ดูแลประวัติเครดิตก่อนยื่น
ตรวจรายงานเครดิตบูโรของตัวเองก่อน ถ้ามีค่างวดค้างชำระให้เคลียร์ให้ตรงเวลาสักระยะก่อนยื่น และหลีกเลี่ยงการยื่นหลายแห่งในเวลาเดียวกัน สินเชื่อสร้างเครดิตของธนาคารออมสินกำหนดว่าผู้ที่ผ่อนครบใน 12 เดือนจะมีสิทธิ์ขอกู้เพิ่มได้ถึง 50,000 บาท ซึ่งแสดงให้เห็นว่าประวัติชำระดีเปิดทางกู้ในอนาคต
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับสินเชื่อผู้มีรายได้น้อย
เงินเดือน 9,000 บาท กู้ได้สูงสุดเท่าไร
สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรกดเงินสด เพดานคือ 1.5 เท่าของรายได้ต่อแห่ง หรือราว 13,500 บาท ไม่เกิน 3 แห่ง ส่วนสินเชื่อโครงการเฉพาะและนาโนไฟแนนซ์มีเกณฑ์วงเงินของตัวเอง แต่ผู้ให้บริการยังพิจารณาความสามารถในการผ่อนประกอบ
มีสินเชื่อที่อนุมัติแน่นอนไหม
ไม่มี สินเชื่อที่ถูกกฎหมายทุกประเภทต้องผ่านการพิจารณา ผู้ที่รับประกันว่าอนุมัติแน่นอนและขอเงินก่อนมักเป็นมิจฉาชีพ
ติดเครดิตบูโรยังกู้ได้ไหม
ผู้ให้บริการส่วนใหญ่ดูประวัติการชำระย้อนหลัง การค้างชำระที่ยังไม่เคลียร์ทำให้อนุมัติยาก ควรติดต่อเจ้าหนี้เดิมเพื่อประนอมหนี้ก่อนกู้ใหม่
กู้ผ่านแอปสินเชื่อดิจิทัลปลอดภัยไหม
ปลอดภัยถ้าแอปนั้นอยู่ในรายชื่อผู้ให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัลที่ธนาคารแห่งประเทศไทยเผยแพร่ และควรดาวน์โหลดจาก App Store หรือ Google Play เท่านั้น ไม่กดลิงก์จากข้อความหรือโฆษณา
เช็กลิสต์ก่อนยื่นกู้สำหรับผู้มีรายได้น้อย
1. ตั้งเป้าวงเงินเท่าที่จำเป็น และคำนวณค่างวดให้ไม่เกินกำลังจ่าย
2. เริ่มดูจากสินเชื่อธนาคารรัฐที่ดอกเบี้ยต่ำก่อน
3. ตรวจใบอนุญาตผู้ให้บริการกับธนาคารแห่งประเทศไทยหรือ 1359
4. อ่านอัตราดอกเบี้ยต่อปี ค่าธรรมเนียม และค่าปรับก่อนเซ็นสัญญา
5. เตรียมสำเนาบัตรประชาชน หลักฐานรายได้ และรายการเดินบัญชีย้อนหลัง
6. ไม่โอนเงินให้ผู้ใดก่อนได้รับเงินกู้
7. เก็บสัญญาและตารางผ่อนไว้จนกว่าจะปิดหนี้
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
ธนาคารแห่งประเทศไทย สินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ
InfoQuest ธนาคารแห่งประเทศไทยออกเกณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคลดิจิทัล
ประชาชาติธุรกิจ กระทรวงการคลังเผยข้อมูลพิโกไฟแนนซ์
ผู้จัดการออนไลน์ ออมสินเปิดกู้สินเชื่อออมสินสร้างอาชีพ
เดลินิวส์ เงื่อนไขสินเชื่อออมสินสร้างเครดิต สร้างโอกาส
KTC สินเชื่อนาโนไฟแนนซ์คืออะไร
KTC เงินเดือน 12,000 บาทกู้อะไรได้บ้าง
KTC รายได้ขั้นต่ำสมัครบัตรเครดิต
PPTVHD36 แอปกู้เงินถูกกฎหมายดูอย่างไร
คำเตือน: บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไปเพื่อการศึกษา ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงิน เงื่อนไขสินเชื่อ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลารับสมัครเปลี่ยนแปลงได้ตามประกาศของผู้ให้บริการและหน่วยงานกำกับ ควรตรวจสอบกับผู้ให้บริการโดยตรงก่อนตัดสินใจ การกู้เงินมีภาระต้องชำระคืนพร้อมดอกเบี้ย ควรกู้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้
อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10 ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ
ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro
