Home » borrow money » กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า 2569 สินเชื่อไหนอนุมัติง่าย ดอกเบี้ยคิดอย่างไร
borrow money

กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า 2569 สินเชื่อไหนอนุมัติง่าย ดอกเบี้ยคิดอย่างไร

Bkklovehoro Bkklovehoro
September 29, 2026
5 Views

คอนโดเปล่ากับคอนโดพร้อมอยู่ปล่อยเช่าได้ต่างกันทั้งค่าเช่าและระยะเวลาหาผู้เช่า นักลงทุนจำนวนมากจึงมองหาวิธี กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า แต่ละช่องทางมีดอกเบี้ยต่างกันหลายเท่า และบางช่องทางใช้ไม่ได้กับคอนโดลงทุน บทความนี้เทียบสินเชื่อทุกแบบแบบตรงไปตรงมา ตั้งแต่วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้าน บ้านแลกเงิน สินเชื่อส่วนบุคคล ไปจนถึงผ่อนเฟอร์นิเจอร์ พร้อมตัวอย่างคำนวณดอกเบี้ยจริง เพื่อให้คุณเลือกได้ว่าแบบไหนคุ้มที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ

ยาวไป เลือกอ่าน

ก่อนกู้ ต้องรู้ว่าคอนโดของคุณเป็นสัญญาที่เท่าไร

ทำไมลำดับสัญญาจึงสำคัญ

ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) คุมการปล่อยสินเชื่อบ้านด้วยเกณฑ์อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหลักประกัน Loan to Value (LTV) และสิทธิกู้เพิ่มเพื่อตกแต่งผูกกับลำดับสัญญากู้โดยตรง คอนโดปล่อยเช่าส่วนใหญ่ไม่ใช่สัญญาแรก เพราะเจ้าของมักมีบ้านที่อยู่อาศัยจริงแล้ว

เกณฑ์ LTV ล่าสุดที่ใช้ถึงกลางปี 2570

ธปท. ขยายการผ่อนคลายเกณฑ์ LTV ออกไปอีก 1 ปี สำหรับสัญญาที่ทำตั้งแต่ 1 กรกฎาคม 2569 ถึง 30 มิถุนายน 2570 โดยให้เพดาน LTV 100% สำหรับที่อยู่อาศัยราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาทตั้งแต่สัญญาที่ 2 เป็นต้นไป และราคาตั้งแต่ 10 ล้านบาทขึ้นไปตั้งแต่สัญญาแรก

ข้อควรจำคือ LTV 100% เป็นเพดานที่ธนาคารปล่อยได้ ไม่ใช่สิทธิที่รับประกันว่าคุณจะกู้ได้เต็ม เพราะธนาคารยังดูรายได้ ภาระหนี้ และเครดิตของคุณ

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย รวมค่าตกแต่งห้อง ใครใช้สิทธิได้

สัญญาแรก กู้เพิ่มได้อีก 10%

ถ้าคอนโดเป็นสัญญากู้แรกและราคาไม่ถึง 10 ล้านบาท คุณยังกู้เพิ่มสำหรับตกแต่งหรือซื้อเฟอร์นิเจอร์ได้อีกไม่เกิน 10% ของมูลค่าหลักประกัน เช่น ที่อยู่อาศัยราคา 5 ล้านบาท อาจกู้เพิ่มได้ราว 500,000 บาท ช่องทางนี้ได้ดอกเบี้ยระดับสินเชื่อบ้าน ซึ่งต่ำที่สุดในบรรดาทุกตัวเลือก

สัญญาที่ 2 ขึ้นไป มักไม่ได้วงเงินตกแต่ง

กรุงศรี เตือนไว้ว่า แม้กู้ค่าที่อยู่อาศัยได้ 100% แต่สัญญาที่ 2 ขึ้นไปอาจไม่ได้วงเงินกู้เพิ่มเพื่อตกแต่งเหมือนสัญญาแรก นักลงทุนที่ซื้อคอนโดหลังที่สองจึงต้องวางแผนเงินตกแต่งจากช่องทางอื่น

เงื่อนไขการใช้วงเงินตกแต่งที่ควรถามธนาคาร

  1. ต้องยื่นพร้อมสินเชื่อหลัก หรือยื่นเพิ่มภายหลังได้
  2. ต้องแนบใบเสนอราคาจากผู้รับเหมาหรือร้านเฟอร์นิเจอร์หรือไม่
  3. ธนาคารจ่ายเงินให้ผู้ขายโดยตรง หรือโอนเข้าบัญชีผู้กู้
  4. วงเงินส่วนเพิ่มคิดดอกเบี้ยเท่ากับสินเชื่อหลักหรือไม่

สินเชื่อตกแต่งภายใน คอนโดมิเนียม ดอกเบี้ยถูก มีทางเลือกอะไรบ้าง

1. วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้าน (สัญญาแรกเท่านั้น)

ดอกเบี้ยต่ำที่สุด ปัจจุบันโปรโมชันสินเชื่อบ้านของธนาคารหลักส่วนใหญ่อยู่ในช่วงต้น ถึงราว 3% ต่อปีในปีแรก ๆ ดูตารางเปรียบเทียบล่าสุดได้ที่ อัปเดตดอกเบี้ยบ้านทุกธนาคาร ข้อจำกัดคือใช้ได้เฉพาะสัญญาแรก และหลังช่วงโปรโมชัน ดอกเบี้ยจะลอยตัวอิงอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลูกค้ารายย่อยชั้นดี Minimum Retail Rate (MRR)

2. สินเชื่อบ้านแลกเงิน

ถ้าคุณมีบ้านหรือคอนโดปลอดภาระหนี้ หรือผ่อนไปมากแล้ว นำมาจำนองเพื่อกู้เงินก้อนได้ ดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อบ้านแต่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลมาก ตัวอย่างที่ DDproperty ยกไว้ มีดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีราว 5.90% และอัตราลดต้นลดดอกตลอดสัญญาราว 6.61% ถึง 10.30% ต่อปี เหมาะกับนักลงทุนที่มีหลักทรัพย์อยู่แล้ว

3. สินเชื่อส่วนบุคคล

อนุมัติเร็วที่สุดและไม่ต้องใช้หลักประกัน แต่ดอกเบี้ยสูงที่สุด ตามเกณฑ์ของ ธปท. ดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมทุกอย่างคิดแบบลดต้นลดดอกต้องไม่เกิน 25% ต่อปี ดูเอกสารทางการได้ที่ อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อส่วนบุคคลภายใต้การกำกับ ผู้มีรายได้สูงและเครดิตดีมักได้อัตราต่ำกว่าเพดานมาก

4. ผ่อนเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้าผ่านบัตรเครดิต

ร้านเฟอร์นิเจอร์และห้างใหญ่มักมีโปรแกรมผ่อน 0% กับบัตรเครดิตที่ร่วมรายการ ถ้าจ่ายตรงงวดครบ จะไม่มีดอกเบี้ยเลย ข้อจำกัดคือใช้ได้เฉพาะสินค้า ไม่ครอบคลุมค่าช่าง ค่าทาสี หรืองานบิวท์อิน และต้องมีวงเงินบัตรเพียงพอ

กู้ซื้อเฟอร์นิเจอร์แต่งห้อง ธนาคารไหนปล่อยกู้

คำตอบตรงไปตรงมาคือ ธนาคารหลักทุกแห่งมีช่องทางใดช่องทางหนึ่งข้างต้น ตัวอย่างที่เห็นได้ชัด

  1. สินเชื่อบ้านพร้อมวงเงินตกแต่ง ธนาคารหลายแห่งโฆษณาวงเงินสูงสุด 110% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมินสำหรับบ้านใหม่ เช่น กรุงศรี และออมสินในโครงการ GSB Green Home Loan ซึ่งส่วนที่เกิน 100% คือวงเงินตกแต่งสำหรับผู้ที่เข้าเงื่อนไข
  2. สินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอป เช่น Xpress Loan ของกสิกรไทยผ่าน K PLUS, Speedy Loan ของ CardX และสินเชื่อผ่านแอป Krungthai NEXT อนุมัติเร็ว แต่อัตราดอกเบี้ยขึ้นกับรายได้และเครดิตของแต่ละคน
  3. สินเชื่อซ่อมแซมต่อเติมของธนาคารรัฐ ธนาคารอาคารสงเคราะห์และธนาคารออมสินมีสินเชื่อเพื่อซ่อมแซมหรือต่อเติมที่อยู่อาศัย ควรสอบถามว่าครอบคลุมคอนโดที่ปล่อยเช่าหรือไม่ เพราะบางโครงการกำหนดให้เป็นที่อยู่อาศัยของผู้กู้

ก่อนสมัคร ให้โทรหรือเข้าเว็บไซต์ธนาคารเพื่อยืนยันเงื่อนไขล่าสุด เพราะโปรโมชันเปลี่ยนเกือบทุกไตรมาส

กู้เงินรีโนเวทคอนโดมือสอง ปล่อยเช่า ต่างจากคอนโดใหม่อย่างไร

คอนโดมือสองมักต้องใช้งบมากกว่าคอนโดใหม่ เพราะต้องเปลี่ยนพื้น ห้องน้ำ ระบบไฟ หรือเครื่องปรับอากาศ ข้อสังเกตสำคัญ

  1. วงเงินกู้บ้านมือสองมักต่ำกว่าบ้านใหม่ บางธนาคารให้บ้านมือสองสูงสุดราว 90% ของราคาประเมิน จึงเหลือช่องว่างสำหรับตกแต่งน้อยกว่า
  2. รวมงบรีโนเวทเข้ากับการกู้ซื้อตั้งแต่แรก ถ้าเป็นสัญญาแรก ให้ยื่นใบเสนอราคารีโนเวทพร้อมสินเชื่อซื้อ จะได้ดอกเบี้ยระดับสินเชื่อบ้าน
  3. ตรวจกฎนิติบุคคล งานรื้อผนัง เดินท่อ หรือเจาะพื้นต้องขออนุญาตนิติบุคคลอาคารชุดก่อน
  4. เก็บใบเสร็จทุกใบ ใช้ประกอบการยื่นกู้และเป็นหลักฐานต้นทุนของทรัพย์สิน

ดอกเบี้ยคิดอย่างไร ตัวอย่างคำนวณงบตกแต่ง 300,000 บาท

ลดต้นลดดอก กับ อัตราคงที่ (Flat Rate)

สินเชื่อบ้าน บ้านแลกเงิน และสินเชื่อส่วนบุคคลในระบบธนาคารคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก คือคิดจากเงินต้นคงเหลือ ส่วนสินเชื่อผ่อนสินค้าบางแห่งแสดงเป็นอัตราคงที่ต่อเดือนจากเงินต้นเริ่มต้น ซึ่งดูต่ำแต่เมื่อแปลงเป็นอัตราลดต้นลดดอก มักสูงเกือบเท่าตัว ให้ถามอัตราลดต้นลดดอก (Effective Rate) ทุกครั้งก่อนเซ็นสัญญา

ตารางเปรียบเทียบค่าผ่อน

ตัวเลขด้านล่างเป็นการประมาณเพื่อเปรียบเทียบเท่านั้น สมมติอัตราดอกเบี้ยคงตลอดสัญญา

ช่องทาง ดอกเบี้ยสมมติ ระยะผ่อน ค่างวดต่อเดือนโดยประมาณ ดอกเบี้ยรวมโดยประมาณ
วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้าน 3% 5 ปี 5,390 บาท 23,000 บาท
วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้าน 3% 30 ปี 1,265 บาท 155,000 บาท
บ้านแลกเงิน 7% 10 ปี 3,480 บาท 118,000 บาท
สินเชื่อส่วนบุคคล 18% 5 ปี 7,620 บาท 157,000 บาท

อ่านตารางนี้อย่างไร

  1. ดอกเบี้ยต่ำแต่ผ่อนนาน อาจจ่ายดอกรวมพอ ๆ กับดอกเบี้ยสูงระยะสั้น วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้านผ่อน 30 ปี จ่ายดอกรวมใกล้เคียงสินเชื่อส่วนบุคคล 5 ปี
  2. ทางที่คุ้มที่สุดคือดอกต่ำแล้วโปะให้เร็ว ถ้าได้วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้าน ให้นำค่าเช่าส่วนเพิ่มจากการตกแต่งไปโปะเงินต้นส่วนนี้ภายใน 5 ปี
  3. สินเชื่อส่วนบุคคลกระทบกระแสเงินสดมาก ค่างวดเกือบ 7,600 บาทต่อเดือน อาจสูงกว่าค่าเช่าที่เพิ่มขึ้นจากการตกแต่ง

สเตทเมนต์กู้แต่งบ้านและคอนโด กับดอกเบี้ยแบบบ้านหรือบุคคล

เอกสารที่ธนาคารใช้พิจารณา

  1. สลิปเงินเดือนและหนังสือรับรองเงินเดือน
  2. Statement บัญชีเงินเดือนย้อนหลัง 6 เดือน ฟรีแลนซ์ควรเตรียม 6 ถึง 12 เดือน
  3. สัญญาเช่าคอนโด หากมีผู้เช่าแล้ว ใช้แสดงรายได้ค่าเช่าที่จะนำมาผ่อน
  4. ใบเสนอราคาตกแต่งหรือรีโนเวท
  5. สำเนาโฉนดห้องชุดและสัญญากู้เดิม กรณีบ้านแลกเงิน

Statement แบบไหนช่วยให้อนุมัติง่าย

เงินเข้าสม่ำเสมอทุกเดือน ไม่ถอนหมดทันทีที่เงินเข้า และมีรายการรับค่าเช่าแยกให้เห็นชัด ถ้าค่าเช่าเข้าคนละบัญชีกับเงินเดือน ให้แนบ Statement ทั้งสองบัญชี

เลือกดอกเบี้ยแบบบ้านหรือแบบบุคคล

หลักง่าย ๆ คือ ถ้ามีหลักประกันและเข้าเงื่อนไข ให้เลือกสินเชื่อที่ใช้ที่อยู่อาศัยค้ำก่อนเสมอ เพราะดอกเบี้ยต่ำกว่าหลายเท่า ใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเฉพาะงบก้อนเล็กที่ผ่อนจบได้ภายใน 1 ถึง 2 ปี

คุ้มหรือไม่ คำนวณจุดคุ้มทุนการตกแต่งก่อนกู้

ก่อน กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า ให้ตอบ 3 คำถามนี้

  1. ค่าเช่าเพิ่มขึ้นเท่าไร เทียบห้องเปล่ากับห้องพร้อมอยู่ในโครงการเดียวกันบนแพลตฟอร์มประกาศเช่า
  2. คืนทุนกี่ปี งบตกแต่ง หารด้วยค่าเช่าที่เพิ่มขึ้นต่อปี ถ้าเกิน 5 ปี ควรลดสเปกลง
  3. ค่างวดเกินค่าเช่าส่วนเพิ่มหรือไม่ ถ้าเกิน แปลว่าคุณต้องควักเงินเดือนมาอุดทุกเดือน

ตัวอย่าง งบตกแต่ง 150,000 บาท ทำให้ค่าเช่าเพิ่มเดือนละ 3,000 บาท หรือปีละ 36,000 บาท จะคืนทุนราว 4 ปีเศษ ยังไม่รวมดอกเบี้ย ถือว่าอยู่ในเกณฑ์ที่รับได้

ถามตอบ (FAQ)

คอนโดปล่อยเช่าใช้วงเงินตกแต่ง 10% ได้ไหม

ได้เฉพาะกรณีเป็นสัญญากู้แรกและราคาต่ำกว่า 10 ล้านบาท ถ้าเป็นสัญญาที่ 2 ขึ้นไป ส่วนใหญ่ไม่ได้วงเงินส่วนนี้ ต้องใช้ช่องทางอื่น

สินเชื่อแบบไหนอนุมัติง่ายที่สุด

สินเชื่อส่วนบุคคลผ่านแอปธนาคารอนุมัติเร็วที่สุด แต่ดอกเบี้ยสูงที่สุด ส่วนบ้านแลกเงินใช้เวลานานกว่าเพราะต้องประเมินหลักประกัน แต่ดอกเบี้ยต่ำกว่ามาก

กู้แต่งคอนโดแล้วกระทบการกู้บ้านหลังถัดไปไหม

กระทบ เพราะค่างวดทุกก้อนถูกนับเป็นภาระหนี้ต่อรายได้ ถ้าวางแผนซื้อทรัพย์เพิ่มในอีก 1 ถึง 2 ปี ควรเลือกช่องทางที่ค่างวดต่อเดือนต่ำ

ผ่อน 0% บัตรเครดิตคุ้มกว่ากู้ไหม

คุ้มกว่าสำหรับเฟอร์นิเจอร์และเครื่องใช้ไฟฟ้า ถ้าจ่ายตรงทุกงวด แต่ถ้าผิดนัดจะถูกคิดดอกเบี้ยบัตรเครดิตซึ่งสูง และไม่ครอบคลุมงานช่าง

ใช้ค่าเช่าเป็นรายได้ยื่นกู้ได้ไหม

หลายธนาคารนับรายได้ค่าเช่าได้บางส่วน หากมีสัญญาเช่าและ Statement ที่แสดงเงินเข้าสม่ำเสมอ ควรสอบถามสัดส่วนที่ธนาคารยอมรับ

สรุป

กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า ให้คุ้ม ต้องเริ่มจากเช็กว่าห้องนั้นเป็นสัญญาที่เท่าไร ถ้าเป็นสัญญาแรก ใช้วงเงินตกแต่งในสินเชื่อบ้านก่อนเพราะดอกเบี้ยต่ำที่สุด ถ้าเป็นสัญญาที่ 2 ขึ้นไป ให้เทียบบ้านแลกเงินกับผ่อน 0% สำหรับเฟอร์นิเจอร์ และใช้สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับงบก้อนเล็ก ขั้นตอนต่อไปคือสำรวจค่าเช่าห้องพร้อมอยู่ในโครงการของคุณ คำนวณจุดคุ้มทุน แล้วขอใบเสนอราคาไปคุยกับธนาคารอย่างน้อย 2 แห่ง

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขสินเชื่อเปลี่ยนแปลงได้ ควรตรวจสอบกับธนาคารก่อนตัดสินใจ

Tags: กู้เงินแต่งคอนโด ปล่อยเช่า, สินเชื่อตกแต่งภายใน คอนโดมิเนียม ดอกเบี้ยถูก, กู้ซื้อเฟอร์นิเจอร์แต่งห้อง ธนาคารไหนปล่อยกู้, สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย รวมค่าตกแต่งห้อง, กู้เงินรีโนเวทคอนโดมือสอง ปล่อยเช่า, สเตทเมนต์กู้แต่งบ้านและคอนโด ดอกเบี้ยบ้านหรือบุคคล, มาตรการ LTV 2569, บ้านแลกเงิน, สินเชื่อส่วนบุคคล, คอนโดปล่อยเช่า, ลงทุนคอนโด, ผ่อนเฟอร์นิเจอร์ 0%

หมายเหตุ: ตัวเลขในตารางค่าผ่อนเป็นการประมาณเพื่อเปรียบเทียบ สมมติดอกเบี้ยคงที่ตลอดสัญญา ส่วนชื่อผลิตภัณฑ์สินเชื่อผ่านแอปอ้างอิงจากข้อมูลที่เผยแพร่ช่วงต้นปี 2569 ควรตรวจสอบกับธนาคารอีกครั้งก่อนเผยแพร่ ถ้าต้องการบทความนี้เป็นไฟล์หรือ Doc บอกได้เลยครับ

Related Articles