ประกันชดเชยรายได้รายวัน 2569 นอน รพ. ได้วันละ 1,000 เบี้ยเท่าไหร่ แผนไหนคุ้ม

September 26, 2026

3 Views

SaveSavedRemoved 0

ประกันชดเชยรายได้รายวันคือประกันที่จ่ายเงินให้คุณเป็นรายวันเมื่อต้องนอนโรงพยาบาล ไม่ว่าค่ารักษาจะเท่าไหร่ เหมาะกับฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้า และอาชีพอิสระที่หยุดงานเมื่อไหร่รายได้หายทันที ตัวอย่างเช่น แผนชดเชยชัวร์ของ TISCO Insure รับประกันโดยกรุงเทพประกันภัย ได้เงินวันละ 1,000 บาท เบี้ยประมาณ 2,100 ถึง 2,760 บาทต่อปี ส่วนคนที่ยังไม่อยากจ่ายเบี้ยเอกชน ประกันสังคมมาตรา 40 จ่ายเดือนละ 70 บาท ก็ได้เงินชดเชยวันละ 300 บาทเมื่อนอนโรงพยาบาล

ยาวไป เลือกอ่าน

บทความนี้เทียบทางเลือกหลัก คำนวณจุดคุ้มทุนให้เห็น และอธิบายเงื่อนไขที่คนมักพลาดก่อนเคลม ข้อมูลจากสำนักงานประกันสังคม ผู้ขายประกัน และบริษัทประกัน ณ เดือนกันยายน 2569

ประกันชดเชยรายได้ ต่างจากประกันสุขภาพอย่างไร

หัวข้อ	ประกันสุขภาพ	ประกันชดเชยรายได้รายวัน
จ่ายเพื่ออะไร	ค่ารักษาพยาบาล ค่าห้อง ค่ายา	เงินทดแทนรายได้ที่หายไป
จ่ายให้ใคร	โรงพยาบาล หรือคืนเงินตามใบเสร็จ	จ่ายเป็นเงินสดให้คุณ
จำนวนเงิน	ตามค่าใช้จ่ายจริง ไม่เกินวงเงิน	คงที่ต่อวันตามแผน
ใช้ร่วมกับบัตรทองหรือสวัสดิการอื่นได้ไหม	ขึ้นกับเงื่อนไข	ได้ เพราะจ่ายตามจำนวนวันที่นอน

TISCO Insure สรุปว่าประกันชนิดนี้ไม่ได้มีไว้จ่ายค่ารักษา แต่เป็นเบาะรองรับรายได้ระหว่างพักฟื้น กลุ่มที่ได้ประโยชน์มากที่สุดคือฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ และหัวหน้าครอบครัว

สำหรับคนที่ใช้บัตรทองหรือประกันสังคมรักษาอยู่แล้ว ค่ารักษาอาจไม่ใช่ปัญหาใหญ่ แต่รายได้ที่หายระหว่างนอนโรงพยาบาลคือปัญหาจริง ประกันชดเชยรายได้จึงเติมช่องว่างนี้ได้ด้วยเบี้ยไม่สูง

ประกันเงินชดเชย อาชีพอิสระ เริ่มจากประกันสังคมมาตรา 40 ก่อน

ประกันสังคมมาตรา 40 สำหรับแรงงานอิสระ มีเงินทดแทนการขาดรายได้เมื่อเจ็บป่วย ข้อมูลปี 2569 (Kapook)

ทางเลือก	จ่ายเอง ต่อเดือน	รัฐสมทบ	นอนโรงพยาบาล	ผู้ป่วยนอก	สิทธิเพิ่มเติม
ทางเลือก 1	70 บาท	30 บาท	วันละ 300 บาท ไม่เกิน 30 วันต่อปี	200 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 3 ครั้งต่อปี	ทุพพลภาพ เสียชีวิต
ทางเลือก 2	100 บาท	50 บาท	วันละ 300 บาท ไม่เกิน 30 วันต่อปี	200 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 3 ครั้งต่อปี	เพิ่มเงินชราภาพ
ทางเลือก 3	300 บาท	150 บาท	วันละ 300 บาท ไม่เกิน 90 วันต่อปี	200 บาทต่อครั้ง ไม่เกิน 3 ครั้งต่อปี	เพิ่มเงินสงเคราะห์บุตร

สมัครได้ที่ www.sso.go.th แอป SSO Connect สำนักงานประกันสังคม หรือเคาน์เตอร์ 7 Eleven ข้อจำกัดคือเงินชดเชยวันละ 300 บาทอาจไม่พอกับรายได้ต่อวันจริง จึงควรใช้เป็นฐาน แล้วเสริมด้วยประกันเอกชน

ซื้อประกันชดเชยรายได้ ที่ไหนดี ทางเลือกจากบริษัทประกัน

แผนเดี่ยวจากบริษัทประกันวินาศภัย

ตัวอย่าง ชดเชยชัวร์ ของ TISCO Insure รับประกันโดยกรุงเทพประกันภัย

แผน	ชดเชยต่อวัน	ICU ต่อวัน	เบี้ยต่อปี (อายุ 20 ถึง 60 ปี)
แผน 1	500 บาท	1,000 บาท	1,080 ถึง 1,620 บาท
แผน 2	700 บาท	1,400 บาท	1,560 ถึง 1,980 บาท
แผน 3	1,000 บาท	2,000 บาท	2,100 ถึง 2,760 บาท

คุ้มครองนอนโรงพยาบาลสูงสุด 365 วัน ICU สูงสุด 10 วัน
อุบัติเหตุคุ้มครองทันที เจ็บป่วยมีระยะรอคอย 30 วัน
รับสมัครอายุ 20 ถึง 55 ปี ต่ออายุได้ถึง 60 ปี ต้องแถลงสุขภาพ และซื้อได้ 1 กรมธรรม์ต่อคน

นอกจากนี้ ธนาคารบางแห่งขายประกันชดเชยรายได้ผ่านโทรศัพท์ เช่น โครงการกรุงไทยดูแลใกล้ชิด และเว็บเปรียบเทียบอย่าง ประกัน.com ก็มีหลายแผนให้เทียบ

สัญญาเพิ่มเติมชดเชยรายวัน (HB Rider) จากบริษัทประกันชีวิต

บริษัทประกันชีวิตขายค่าชดเชยรายวันเป็นสัญญาเพิ่มเติม ต้องซื้อคู่กับกรมธรรม์ประกันชีวิตหลัก เช่น ประกันสุขภาพวงเงินแน่นอนของเมืองไทยประกันชีวิต ที่เลือกค่าชดเชยได้สูงสุดวันละ 8,000 บาท คุ้มครองสูงสุด 365 วันต่อครั้ง จ่าย 2 เท่าเมื่อเข้า ICU รับอายุ 16 ถึง 64 ปี

ข้อดีคือวงเงินต่อวันสูงกว่าแผนเดี่ยวมาก ข้อเสียคือต้องจ่ายเบี้ยประกันชีวิตหลักด้วย ค่าใช้จ่ายรวมต่อปีจึงสูงกว่า เหมาะกับคนที่มีรายได้ต่อวันสูงและอยากได้ความคุ้มครองชีวิตไปพร้อมกัน

นอน รพ. ได้เงินวันละ 1,000 เบี้ยเท่าไหร่ และคุ้มไหม

จากแผน 3 ของชดเชยชัวร์ เบี้ย 2,100 ถึง 2,760 บาทต่อปี ได้วันละ 1,000 บาท

สูตรจุดคุ้มทุน
จำนวนวันที่ต้องนอนเพื่อคุ้มเบี้ย = เบี้ยต่อปี ÷ ค่าชดเชยต่อวัน

เบี้ย 2,100 บาท ÷ 1,000 บาท = นอนประมาณ 2 ถึง 3 วันต่อปีก็คุ้มเบี้ย
เบี้ย 2,760 บาท ÷ 1,000 บาท = นอนประมาณ 3 วันต่อปีก็คุ้มเบี้ย
ถ้าเข้า ICU จะได้วันละ 2,000 บาท คุ้มเร็วขึ้นเท่าตัว

แต่อย่าคิดแค่เรื่องคุ้มเบี้ยในปีที่เคลม ให้คิดว่าถ้าวันหนึ่งคุณต้องนอนโรงพยาบาล 7 ถึง 14 วัน รายได้ที่หายไปเท่าไหร่ และเงินชดเชยช่วยได้แค่ไหน

ตัวอย่างการวางแผนสำหรับฟรีแลนซ์รายได้วันละ 1,500 บาท

ทางเลือก	จ่ายต่อปี	ได้ต่อวันเมื่อนอน รพ.
ประกันสังคมมาตรา 40 ทางเลือก 1	840 บาท	300 บาท
ชดเชยชัวร์ แผน 3 (อายุ 30 ถึง 40 ปีโดยประมาณ)	ประมาณ 2,100 ถึง 2,760 บาท	1,000 บาท
รวมสองทาง	ประมาณ 2,940 ถึง 3,600 บาท	1,300 บาท

จ่ายรวมไม่ถึง 300 บาทต่อเดือน ได้เงินชดเชยใกล้เคียงรายได้ต่อวันจริง ส่วนค่ารักษาใช้บัตรทอง ประกันสังคม หรือประกันสุขภาพที่มีอยู่

ประกันสุขภาพ ชดเชยรายได้ ไม่เคลมมีคืน คุ้มไหม

แผนที่คืนเบี้ยเมื่อไม่เคลมมีอยู่ในตลาด ส่วนใหญ่มาจากบริษัทประกันชีวิต เพราะผูกกับการออมไว้ด้วย ก่อนซื้อให้ถาม 3 ข้อ

เบี้ยสูงกว่าแผนไม่มีเงินคืนเท่าไหร่ ส่วนต่างนั้นคือเงินที่คุณออมไว้กับบริษัท
คืนเท่าไหร่ เมื่อไหร่ คืนเต็มจำนวน คืนบางส่วน หรือคืนเมื่อครบสัญญาเท่านั้น
ถ้าเคลมแม้แต่ครั้งเดียว เงินคืนหายไหม

ถ้าเอาส่วนต่างเบี้ยไปฝากหรือลงทุนเองได้ผลตอบแทนดีกว่า แผนธรรมดาที่เบี้ยต่ำมักคุ้มกว่า ให้คำนวณด้วยตัวเลขจากใบเสนอราคาจริงเสมอ

ประกันนอนโรงพยาบาล ชดเชยรายวัน Pantip มักพลาดเรื่องเหล่านี้

ต้องเป็นผู้ป่วยใน

ประกันชดเชยรายได้จ่ายเมื่อแพทย์รับตัวเป็นผู้ป่วยใน ตามมาตรฐานประกันสุขภาพปัจจุบันคือต้องเข้าพักรักษาตัวต่อเนื่องไม่น้อยกว่า 6 ชั่วโมง นอนสังเกตอาการในห้องฉุกเฉินหรือผ่าตัดแบบไม่ค้างคืนอาจไม่ได้รับเงิน ให้ตรวจนิยามในกรมธรรม์

ระยะรอคอย

การเจ็บป่วยทั่วไปมักมีระยะรอคอย 30 วัน โรคบางกลุ่มอาจรอนานกว่านั้น ส่วนอุบัติเหตุส่วนใหญ่คุ้มครองทันที

โรคที่เป็นมาก่อน

โรคที่เป็นอยู่ก่อนทำประกันมักไม่คุ้มครอง และต้องแถลงสุขภาพตามจริง ถ้าปกปิด บริษัทอาจปฏิเสธการเคลมหรือบอกล้างสัญญา

จำนวนกรมธรรม์และอายุต่ออายุ

บางแผนซื้อได้คนละ 1 กรมธรรม์ และต่ออายุได้ถึงอายุที่กำหนด เช่น 60 ปี ถ้าวางแผนระยะยาว ให้ดูแผนที่ต่ออายุได้นานกว่า

ลดหย่อนภาษีได้ไหม

TISCO Insure ระบุว่าเบี้ยแผนชดเชยชัวร์ใช้ลดหย่อนภาษีได้ แต่หลักเกณฑ์การลดหย่อนเบี้ยประกันสุขภาพไม่เกิน 25,000 บาทของกรมสรรพากรเน้นความคุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ทุพพลภาพ โรคร้ายแรง และการดูแลระยะยาว (สมาคมนักวางแผนการเงินไทย, กรมสรรพากร) ให้ขอหนังสือรับรองการชำระเบี้ยที่ระบุว่าใช้ลดหย่อนได้จากบริษัทก่อนนำไปยื่น

วิธีเลือกประกันชดเชยรายได้รายวันให้เหมาะกับคุณ

คำนวณรายได้เฉลี่ยต่อวัน ใช้รายได้ 6 ถึง 12 เดือนล่าสุด หารด้วย 30
ดูสิทธิที่มีอยู่แล้ว ประกันสังคมมาตรา 39 หรือ 40 ประกันกลุ่ม หรือบัตรเครดิตบางใบที่มีประกันพ่วง
ตั้งเป้าเงินชดเชยรวม ประมาณ 70% ถึง 100% ของรายได้ต่อวัน
เลือกแผนเดี่ยวหรือ HB Rider เบี้ยต่ำให้เลือกแผนเดี่ยว วงเงินสูงและอยากได้ประกันชีวิตด้วยให้เลือก Rider
เทียบ 2 ถึง 3 แผน ดูเบี้ยตามอายุ วันคุ้มครองสูงสุด ICU ระยะรอคอย และอายุต่ออายุ
ตรวจชื่อบริษัทและตัวแทน ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) หรือสายด่วน 1186
อ่านเงื่อนไขเคลม เตรียมเอกสาร เช่น ใบรับรองแพทย์ และใบสรุปการรักษาที่ระบุวันเข้าและออก

สรุป

ประกันชดเชยรายได้รายวันเหมาะกับคนที่หยุดงานเมื่อไหร่รายได้หายทันที ทางที่คุ้มสุดสำหรับคนไม่มีเงินเดือนประจำคือเริ่มจากประกันสังคมมาตรา 40 ทางเลือก 1 เดือนละ 70 บาท ได้วันละ 300 บาท แล้วเสริมด้วยแผนเดี่ยวอย่างชดเชยชัวร์ แผน 3 วันละ 1,000 บาท เบี้ยประมาณ 2,100 ถึง 2,760 บาทต่อปี นอนโรงพยาบาลเพียง 2 ถึง 3 วันก็คุ้มเบี้ย ส่วนคนที่ต้องการวงเงินต่อวันสูงกว่านี้ ให้ดู HB Rider ของบริษัทประกันชีวิต

สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: คำนวณรายได้เฉลี่ยต่อวันของคุณ สมัครประกันสังคมมาตรา 40 ผ่านแอป SSO Connect ถ้ายังไม่มี แล้วขอใบเสนอราคาประกันชดเชยรายได้ 2 แผน เพื่อเติมส่วนที่ยังขาด

ถามตอบ (FAQ)

มีบัตรทองแล้ว ยังต้องซื้อประกันชดเชยรายได้ไหม
บัตรทองช่วยเรื่องค่ารักษา แต่ไม่ได้ชดเชยรายได้ที่หายไป ถ้าคุณไม่มีรายได้ระหว่างหยุดงาน ประกันชดเชยรายได้ช่วยเติมส่วนนี้ได้

ประกันสังคมมาตรา 40 กับประกันเอกชน เคลมพร้อมกันได้ไหม
ได้ เพราะทั้งสองจ่ายตามจำนวนวันที่นอนโรงพยาบาล ไม่ได้จ่ายตามใบเสร็จค่ารักษา ให้ตรวจเงื่อนไขในกรมธรรม์ว่ามีข้อจำกัดเรื่องประกันซ้ำซ้อนหรือไม่

นอนโรงพยาบาลไม่ถึงวัน ได้เงินชดเชยไหม
ขึ้นกับนิยามผู้ป่วยในของกรมธรรม์ ส่วนใหญ่ต้องเข้าพักต่อเนื่องอย่างน้อย 6 ชั่วโมงและแพทย์รับเป็นผู้ป่วยใน การรักษาแบบผู้ป่วยนอกไม่ได้รับเงินชดเชยรายวัน

อายุ 56 ปีขึ้นไป ซื้อได้ไหม
แผนเดี่ยวบางแผนรับถึงอายุ 55 ปีเท่านั้น HB Rider ของบางบริษัทรับถึงอายุ 64 ปี ให้ตรวจเกณฑ์อายุรับประกันและอายุต่ออายุก่อนซื้อ

ประกันชดเชยรายได้ ไม่เคลมมีคืน คุ้มกว่าแผนธรรมดาไหม
ไม่เสมอไป ต้องเทียบส่วนต่างเบี้ยกับเงินที่ได้คืน ถ้าส่วนต่างนั้นเอาไปออมเองได้มากกว่า แผนธรรมดามักคุ้มกว่า

ข้อมูลในบทความนี้ใช้เพื่อการศึกษา เบี้ยประกัน ความคุ้มครอง และเงื่อนไขอาจเปลี่ยนแปลงตามประกาศของบริษัทประกันและสำนักงานประกันสังคม ผู้ซื้อควรอ่านกรมธรรม์และเงื่อนไขก่อนตัดสินใจ ผู้เขียนไม่ใช่ตัวแทนหรือนายหน้าประกันภัย

ประกันชดเชยรายได้รายวัน, ประกันนอนโรงพยาบาล ชดเชยรายวัน pantip, ประกันเงินชดเชย อาชีพอิสระ, ซื้อประกันชดเชยรายได้ ที่ไหนดี, นอน รพ ได้เงินวันละ 1000 เบี้ยเท่าไหร่, ประกันสุขภาพ ชดเชยรายได้ ไม่เคลมมีคืน, ประกันสังคม มาตรา 40, HB Rider, ชดเชยชัวร์, ประกันฟรีแลนซ์

Sources: