สินเชื่อใบสั่งซื้อ PO Finance คือสินเชื่อที่ใช้ใบสั่งซื้อ (Purchase Order: PO) หรือสัญญาจ้างจากลูกค้า มาขอเงินไปซื้อวัตถุดิบหรือผลิตสินค้าก่อนส่งของ ส่วนแฟคตอริ่ง (Factoring) หรือ Invoice Financing คือการนำใบแจ้งหนี้ที่ส่งของแล้วแต่ลูกค้ายังไม่จ่าย ไปแลกเป็นเงินสดล่วงหน้า 80% ถึง 95% ของยอดบิล ทั้งสองแบบช่วยแก้ปัญหาเงินจม ช่วงที่ต้องรอลูกค้าจ่าย 30 ถึง 120 วัน
แต่ต้องรู้ข้อจำกัดตั้งแต่ต้น สินเชื่อ PO และแฟคตอริ่งของธนาคารส่วนใหญ่ออกแบบมาสำหรับนิติบุคคลที่ขายให้ลูกค้าองค์กรหรือหน่วยงานรัฐ พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ที่ขายให้ผู้บริโภคทั่วไปจะเหมาะกับสินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนที่ใช้ยอดขายเป็นเกณฑ์มากกว่า บทความนี้แยกทั้งสองกลุ่มให้ชัด พร้อมชื่อผลิตภัณฑ์และเงื่อนไขจากเว็บไซต์ธนาคาร ณ เดือนกันยายน 2569
PO Finance กับแฟคตอริ่งต่างกันอย่างไร
| หัวข้อ | PO Finance | แฟคตอริ่ง หรือ Invoice Financing |
|---|---|---|
| ใช้เอกสารอะไร | ใบสั่งซื้อ หรือสัญญาจ้าง | ใบแจ้งหนี้ ใบวางบิล ใบส่งของ |
| ได้เงินตอนไหน | ก่อนผลิตหรือส่งของ | หลังส่งของ ระหว่างรอลูกค้าจ่าย |
| ใช้เงินทำอะไร | ซื้อวัตถุดิบ จ้างแรงงาน ค่าขนส่ง | เติมสภาพคล่อง ใช้รับงานถัดไป |
| ความเสี่ยงของผู้ให้กู้ | สูงกว่า เพราะงานยังไม่เสร็จ | ต่ำกว่า เพราะส่งของแล้ว |
| ใครจ่ายคืน | คุณ เมื่อได้รับเงินจากลูกค้า | ลูกค้าจ่ายตรงให้ผู้ให้กู้ หรือจ่ายผ่านคุณ |
แฟคตอริ่งแบบมีสิทธิไล่เบี้ยและไม่มีสิทธิไล่เบี้ย
- มีสิทธิไล่เบี้ย (With Recourse) ถ้าลูกค้าของคุณไม่จ่าย ผู้ให้กู้กลับมาเรียกเงินจากคุณ
- ไม่มีสิทธิไล่เบี้ย (Without Recourse) ผู้ให้กู้รับความเสี่ยงลูกค้าไม่จ่ายเอง ค่าธรรมเนียมจึงสูงกว่า เช่น K Factoring ของกสิกรไทยระบุว่าเป็นแบบไม่ไล่เบี้ย
อ่านสัญญาให้ชัดว่าเป็นแบบไหน เพราะมีผลต่อความเสี่ยงของคุณโดยตรง
PO Financing ธนาคารไหนดี 2569 สำหรับ SME ที่รับงานองค์กรและภาครัฐ
ttb สินเชื่อคู่ค้าภาครัฐและ Factoring
ttb มี 2 ผลิตภัณฑ์ที่ใช้คู่กันได้
- ttb government procurement สินเชื่อระหว่างทำงาน วงเงินสูงสุด 4 เท่าของหลักประกัน พร้อมหนังสือค้ำประกันทุกประเภท ทั้งค้ำประกันซองประกวดราคา (Bid Bond) ค้ำประกันเงินล่วงหน้า และค้ำประกันการปฏิบัติตามสัญญา
- ttb government factoring หลังส่งมอบงาน รับเงินล่วงหน้าสูงสุด 95% ของใบแจ้งหนี้ นานสูงสุด 180 วัน ไม่ต้องมีหลักประกัน
คุณสมบัติคือเป็นนิติบุคคล ดำเนินกิจการอย่างน้อย 2 ปี มีกำไร 2 ปีล่าสุด ไม่เคยผิดนัดชำระ ไม่เป็นหนี้เสีย และไม่เคยทิ้งงานหรือถูกหน่วยงานรัฐเรียกค่าเสียหาย
กรุงไทย สินเชื่อรู้ใจคู่ค้าภาครัฐ
ธนาคารกรุงไทยมีสินเชื่อกรุงไทยรู้ใจคู่ค้าภาครัฐ สำหรับผู้รับงานจากหน่วยงานรัฐผ่านระบบจัดซื้อจัดจ้างภาครัฐ (e-GP) รวมถึงสินเชื่อใบแจ้งหนี้ (Invoice Financing) และแฟคตอริ่งแบบมีสิทธิไล่เบี้ย รายละเอียดวงเงินและดอกเบี้ยให้สอบถามผู้ดูแลลูกค้า SME เพราะพิจารณาตามสัญญาแต่ละงาน
กสิกรไทย K Factoring
K Factoring รับซื้อลูกหนี้การค้า
- รับเงินล่วงหน้าสูงสุด 80% ของใบแจ้งหนี้ ส่วนที่เหลือได้เมื่อเรียกเก็บเงินจากลูกค้าได้
- ผู้ขอต้องเป็นนิติบุคคล ดำเนินกิจการอย่างน้อย 3 ปี จดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่ม ให้เครดิตลูกค้าไม่เกิน 180 วัน และมีกำไรต่อเนื่อง
- ลูกค้าของคุณต้องดำเนินกิจการอย่างน้อย 3 ปี จดทะเบียนภาษีมูลค่าเพิ่ม และไม่เป็นบริษัทในเครือเดียวกัน
- มีค่าธรรมเนียมเปิดวงเงิน ค่าธรรมเนียมแฟคตอริ่ง และดอกเบี้ย
SCB Invoice Financing
SCB Invoice Financing เป็นสินเชื่อห่วงโซ่อุปทาน สำหรับซัพพลายเออร์ของบริษัทใหญ่ที่เข้าร่วมโครงการกับ SCB ได้เงินสูงสุด 100% ของใบแจ้งหนี้ (หักส่วนลดและใบลดหนี้) ภายใน 1 วันทำการหลังผู้ซื้อยืนยัน ไม่ต้องขออนุมัติวงเงินแยก ถ้าคุณขายให้บริษัทใหญ่ ให้ถามฝ่ายจัดซื้อของลูกค้าว่าเข้าร่วมโครงการกับธนาคารใดอยู่
สินเชื่อ Factoring สำหรับ SME รายย่อย ฟินเทคที่ใช้ได้
SME ที่ยังเล็กเกินเกณฑ์ธนาคาร ลองดูผู้ให้บริการกลุ่มฟินเทค เช่น Funding Societies
- รับห้างหุ้นส่วนหรือบริษัทจำกัด ดำเนินกิจการอย่างน้อย 12 เดือน และยื่นงบการเงินที่ตรวจสอบแล้วปีล่าสุด
- ใบแจ้งหนี้ต้องออกให้ผู้ซื้อที่มั่นคง เช่น หน่วยงานรัฐ รัฐวิสาหกิจ หรือบริษัทใหญ่
- ได้เงินสูงสุด 80% ของใบแจ้งหนี้ วงเงินสูงสุด 30 ล้านบาท ระยะ 30 ถึง 120 วัน
- ดอกเบี้ยเริ่มต้น 0.85% ต่อเดือน มีค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าเบิกจ่ายเพิ่ม ไม่ต้องมีหลักประกัน
- ติดต่อกลับภายใน 2 วันทำการ
ก่อนใช้บริการฟินเทค ตรวจสถานะใบอนุญาตกับก.ล.ต. หรือ BOT License Check และอ่านค่าธรรมเนียมทุกรายการ
เปลี่ยนใบแจ้งหนี้เป็นเงินสด ทำอย่างไร คิดต้นทุนให้เป็น
ตัวอย่างการคำนวณ
สมมติส่งของให้หน่วยงานรัฐ ใบแจ้งหนี้ 500,000 บาท เครดิต 90 วัน ผู้ให้บริการให้เงินล่วงหน้า 80% ดอกเบี้ย 0.85% ต่อเดือน
- เงินที่ได้ล่วงหน้า 400,000 บาท
- ดอกเบี้ย 3 เดือน 400,000 x 0.85% x 3 เท่ากับ 10,200 บาท
- บวกค่าธรรมเนียมแรกเข้าและค่าเบิกจ่ายตามที่ผู้ให้บริการกำหนด
- เมื่อลูกค้าจ่ายครบ 500,000 บาท คุณได้ส่วนที่เหลือประมาณ 100,000 บาท หักดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
ดอกเบี้ย 0.85% ต่อเดือนเท่ากับประมาณ 10.2% ต่อปี ก่อนรวมค่าธรรมเนียม
สูตรเช็กความคุ้ม
ต้นทุนแฟคตอริ่ง = ดอกเบี้ย + ค่าธรรมเนียมทุกรายการ
ถ้ากำไรขั้นต้นของงานถัดไปที่คุณจะรับได้เพราะมีเงินหมุน สูงกว่าต้นทุนนี้ชัดเจน ถือว่าคุ้ม ถ้ากำไรต่อชิ้นงานบาง เช่น 5% ถึง 8% การใช้แฟคตอริ่งอาจกินกำไรเกือบหมด
แหล่งเงินกู้ รับงานราชการ ไม่มีหลักทรัพย์
ใช้ บสย. ค้ำประกันแทนหลักทรัพย์
บรรษัทประกันสินเชื่ออุตสาหกรรมขนาดย่อม (บสย.) ค้ำประกันสินเชื่อให้ SME ที่หลักประกันไม่พอ ยื่นผ่านธนาคารที่ร่วมโครงการ (บสย.)
SME D Bank ดอกเบี้ย 3% ปี 2569
ธนาคารพัฒนาวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมแห่งประเทศไทย (SME D Bank) มีสินเชื่อ 2 ตัว ดอกเบี้ย 3% ต่อปี คงที่ 3 ปีแรก ผ่อนนานสุด 10 ปี ยื่นได้ถึง 30 ธันวาคม 2569 หรือจนกว่าวงเงินหมด
- สินเชื่อปลุกพลัง SME วงเงินสูงสุด 1 ล้านบาท ไม่ใช้หลักประกัน มี บสย. ค้ำประกัน
- สินเชื่อ Beyond ติดปีก SME วงเงินสูงสุด 30 ล้านบาท
แม้ไม่ใช่ PO Finance โดยตรง แต่ใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนสำหรับรับงานได้ และดอกเบี้ยต่ำกว่าแฟคตอริ่งมาก
เตรียมข้อมูล e-GP ให้พร้อม
ธนาคารหลายแห่งใช้ประวัติการรับงานในระบบจัดซื้อจัดจ้างภาครัฐของกรมบัญชีกลาง ประกอบการพิจารณา ttb เคยแนะนำให้ SME เปิดข้อมูล e-GP เพื่อเพิ่มโอกาสเข้าถึงสินเชื่อ (ข่าวหุ้น) งานที่ส่งมอบตรงเวลาหลายงานคือหลักฐานที่ช่วยได้มาก
กู้เงินหมุนเวียน พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ ทางเลือกที่เหมาะกว่า
พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ที่ขายให้ผู้บริโภคทั่วไป ส่วนใหญ่ไม่มีใบสั่งซื้อหรือใบแจ้งหนี้ขององค์กร และเงินจากแพลตฟอร์มมักเข้าบัญชีภายในไม่กี่วัน สินเชื่อที่ใช้ยอดขายเป็นเกณฑ์จึงเหมาะกว่า
- SCB มณีทันใจ สำหรับร้านที่รับเงินผ่าน SCB ยอดเงินเข้าอย่างน้อย 25,000 บาทต่อเดือน 3 เดือนติด วงเงินสูงสุด 500,000 บาท ไม่ต้องใช้เอกสาร รู้ผลใน 5 นาทีผ่าน SCB EASY ดอกเบี้ย MRR บวก 10% ถึง 16% ต่อปี (SCB)
- กรุงไทย สินเชื่อ AI นกกระซิบ สำหรับร้านค้าในแอปถุงเงิน วงเงินบุคคลสูงสุด 500,000 บาท ดอกเบี้ย 11% ถึง 20% ต่อปี (ประชาชาติธุรกิจ)
- SME D Bank สินเชื่อปลุกพลัง SME ถ้าจดทะเบียนธุรกิจและเข้าเกณฑ์ SME
ถ้าคุณขายส่งให้ร้านค้าปลีกหรือบริษัท และให้เครดิต 30 ถึง 60 วัน นั่นคือจุดที่แฟคตอริ่งเริ่มมีประโยชน์ ควรจดทะเบียนเป็นนิติบุคคลและออกใบกำกับภาษีให้เป็นระบบ
ขั้นตอนขอสินเชื่อ PO Finance หรือแฟคตอริ่ง สำหรับมือใหม่
- จดทะเบียนนิติบุคคล ห้างหุ้นส่วนหรือบริษัทจำกัด ผ่านกรมพัฒนาธุรกิจการค้า
- จดภาษีมูลค่าเพิ่ม เมื่อรายได้ถึงเกณฑ์ หรือเมื่อลูกค้าองค์กรต้องการใบกำกับภาษี
- ทำบัญชีและงบการเงินให้ถูกต้อง ผู้ให้กู้แทบทุกรายของบการเงินที่ตรวจสอบแล้ว
- เก็บเอกสารงานทุกชิ้น ใบสั่งซื้อ สัญญา ใบส่งของ ใบตรวจรับ ใบแจ้งหนี้
- รับเงินทุกงานเข้าบัญชีธุรกิจบัญชีเดียว ใช้เป็นหลักฐานกระแสเงินสด
- เริ่มจากธนาคารที่ใช้อยู่ ถามผู้ดูแลลูกค้า SME เรื่อง PO Finance และแฟคตอริ่ง
- เทียบข้อเสนอ 2 ถึง 3 ราย ทั้งธนาคาร SME D Bank และฟินเทค ดูต้นทุนรวมไม่ใช่ดูแค่ดอกเบี้ย
สรุป
สินเชื่อใบสั่งซื้อ PO Finance เหมาะกับ SME ที่ได้ใบสั่งซื้อหรือสัญญาจากองค์กรหรือหน่วยงานรัฐ แต่ขาดเงินลงทุนก่อนส่งงาน ส่วนแฟคตอริ่งเหมาะกับคนที่ส่งของแล้วแต่รอเงิน 30 ถึง 180 วัน ผู้ให้บริการหลักคือ ttb กรุงไทย กสิกรไทย SCB และฟินเทคอย่าง Funding Societies ซึ่งส่วนใหญ่ต้องเป็นนิติบุคคล สำหรับพ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ที่ขายปลีก สินเชื่อที่ดูยอดขาย เช่น SCB มณีทันใจ หรือกรุงไทย AI นกกระซิบ ตรงความต้องการมากกว่า
สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: ดูว่าลูกค้าหลักของคุณเป็นผู้บริโภคหรือองค์กร ถ้าเป็นองค์กรหรือหน่วยงานรัฐ รวบรวมใบสั่งซื้อและใบแจ้งหนี้ที่ค้างรับทั้งหมด แล้วนัดคุยกับฝ่าย SME ของธนาคารที่คุณใช้อยู่ภายในสัปดาห์นี้
ถามตอบ (FAQ)
บุคคลธรรมดาขอ PO Finance หรือแฟคตอริ่งได้ไหม
ธนาคารและฟินเทคส่วนใหญ่รับเฉพาะนิติบุคคล บุคคลธรรมดาควรใช้สินเชื่อเงินทุนหมุนเวียนที่ดูยอดขาย เช่น SCB มณีทันใจ หรือจดทะเบียนเป็นนิติบุคคลก่อน
PO Financing ธนาคารไหนดี สำหรับงานราชการ
ttb และกรุงไทยมีผลิตภัณฑ์เฉพาะสำหรับคู่ค้าภาครัฐ ttb ให้แฟคตอริ่งสูงสุด 95% ของใบแจ้งหนี้โดยไม่ใช้หลักประกัน ให้เทียบข้อเสนอจริงทั้งสองแห่งพร้อมค่าหนังสือค้ำประกัน
ลูกค้าจะรู้ไหมว่าเราใช้แฟคตอริ่ง
ส่วนใหญ่รู้ เพราะผู้ให้บริการต้องแจ้งลูกค้าให้จ่ายเงินเข้าบัญชีของผู้ให้บริการ หรือยืนยันใบแจ้งหนี้ ควรแจ้งลูกค้าล่วงหน้าเพื่อไม่ให้เกิดความเข้าใจผิด
ไม่มีหลักทรัพย์ รับงานราชการได้เงินทุนจากที่ไหน
ใช้แฟคตอริ่งที่ไม่ต้องมีหลักประกันหลังส่งมอบงาน หรือขอสินเชื่อที่มี บสย. ค้ำประกัน เช่น สินเชื่อปลุกพลัง SME ของ SME D Bank วงเงินสูงสุด 1 ล้านบาท
แฟคตอริ่งแพงไหมเมื่อเทียบกับสินเชื่อ SME ทั่วไป
มักแพงกว่าสินเชื่อ SME ที่มีหลักประกันหรือมีโครงการรัฐ แต่ถูกกว่าเงินกู้นอกระบบมาก เช่น 0.85% ต่อเดือนเท่ากับประมาณ 10% ต่อปีก่อนรวมค่าธรรมเนียม ให้เทียบกับกำไรของงานที่ได้เพิ่ม
ข้อมูลในบทความนี้ใช้เพื่อการศึกษา เงื่อนไข ดอกเบี้ย และค่าธรรมเนียมอาจเปลี่ยนแปลงตามประกาศของผู้ให้บริการ การอนุมัติขึ้นกับการพิจารณาของผู้ให้บริการ ผู้เขียนไม่ใช่ที่ปรึกษาทางการเงิน
สินเชื่อใบสั่งซื้อ PO Finance, สินเชื่อ factoring สำหรับ sme รายย่อย, เปลี่ยนใบแจ้งหนี้ เป็นเงินสด ทำอย่างไร, กู้เงินหมุนเวียน พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์, po financing ธนาคารไหนดี, แหล่งเงินกู้ รับงานราชการ ไม่มีหลักทรัพย์, Invoice Financing, K Factoring, ttb government factoring, SME D Bank 2569, บสย. ค้ำประกัน
Sources:
- ttb: สินเชื่อคู่ค้าภาครัฐและ Factoring
- กรุงไทย: สินเชื่อรู้ใจคู่ค้าภาครัฐ
- กรุงไทย: สินเชื่อใบแจ้งหนี้
- กรุงไทย: แฟคตอริ่งแบบมีสิทธิไล่เบี้ย
- กสิกรไทย: K Factoring
- SCB: Invoice Financing
- SCB: สินเชื่อธุรกิจมณีทันใจ
- Funding Societies: Invoice Financing
- กรมประชาสัมพันธ์: SME D Bank สินเชื่อดอกเบี้ย 3%
- บสย.: SME มี บสย. ค้ำประกัน
- ข่าวหุ้น: ttb แนะเปิดข้อมูล e-GP
- ประชาชาติธุรกิจ: กรุงไทยสินเชื่อ AI นกกระซิบ
- กรมบัญชีกลาง: ระบบจัดซื้อจัดจ้างภาครัฐ
- กรมพัฒนาธุรกิจการค้า
- ก.ล.ต.
- BOT License Check
