คู่รักที่เก็บเงินแต่งงาน สามีภรรยาที่แยกกระเป๋าค่าใช้จ่ายบ้าน หรือเพื่อนที่ลงขันทำธุรกิจ มักคิดถึงบัญชีร่วมเป็นอันดับแรก แต่หลายคนเปิดโดยไม่รู้ว่าเงื่อนไขการถอนเงินที่เลือกวันนี้ จะมีผลมากเมื่อความสัมพันธ์เปลี่ยน หรือเมื่อมีใครเสียชีวิต บทความนี้อธิบาย เปิดบัญชีร่วม ธนาคาร สองคน เงื่อนไข ทุกเรื่องที่ต้องรู้ ทั้งความต่างของคำว่า และ กับ หรือ เอกสาร ข้อจำกัดของแอป กรณีเลิกกัน กรณีเสียชีวิต และภาษีเมื่อใช้บัญชีร่วมทำธุรกิจ พร้อมวิธีบริหารเงินสองคนให้ไม่มีปัญหาภายหลัง
บัญชีร่วมคืออะไร
KKP Advice Center อธิบายว่า บัญชีร่วมคือบัญชีเงินฝากที่มีเจ้าของมากกว่า 1 คน ทุกคนมีสิทธิร่วมกันในการจัดการบัญชีและทำธุรกรรม ใช้ได้ทั้งคู่สมรส คนรัก เพื่อน พี่น้อง ญาติ หรือหุ้นส่วนธุรกิจ เพื่อวัตถุประสงค์ร่วมกัน เช่น ออมเงินแต่งงาน ค่าใช้จ่ายครอบครัว หรือการเลี้ยงดูลูก
เปิดได้กับบัญชีประเภทไหน
ไม่ใช่ทุกผลิตภัณฑ์ที่เปิดแบบร่วมได้ เช็คราคาดอทคอม ระบุว่า ธนาคารส่วนใหญ่ยอมให้เปิดบัญชีร่วมสำหรับเงินฝากประจำเกือบทั้งหมด แต่บัญชีออมทรัพย์มักเปิดร่วมได้เฉพาะบัญชีออมทรัพย์ทั่วไป บัญชีดิจิทัลดอกเบี้ยสูงส่วนใหญ่จึงเปิดเป็นบัญชีร่วมไม่ได้
บัญชีเงินฝากร่วม และ หรือ ต่างกันอย่างไร
เงื่อนไขและ
ตามที่ MAKE by KBank อธิบาย บัญชีที่ใช้คำเชื่อม และ เช่น นาย ก. และ นาง ข. ต้องได้รับความยินยอมและลงนามทุกคนทุกครั้งที่ทำธุรกรรม ยกเว้นการฝากเงิน
เงื่อนไขหรือ
บัญชีที่ใช้คำเชื่อม หรือ ให้ใครคนใดคนหนึ่งถอนเงินได้โดยไม่ต้องขอความเห็นจากอีกฝ่าย
ตารางเปรียบเทียบ
| หัวข้อ | และ | หรือ |
|---|---|---|
| การถอนเงิน | ต้องลงนามทุกคน | คนใดคนหนึ่งถอนได้ |
| ความสะดวก | ต่ำ ต้องไปพร้อมกัน | สูง |
| ความปลอดภัยของเงิน | สูง ไม่มีใครถอนได้คนเดียว | ต่ำกว่า ต้องไว้ใจกันมาก |
| เหมาะกับ | เงินก้อนเป้าหมาย เช่น เงินดาวน์บ้าน เงินหุ้นส่วน | เงินค่าใช้จ่ายประจำวันของครอบครัว |
ใครเป็นเจ้าของเงิน
ไม่ว่าจะเป็นเงื่อนไขใด ทุกคนที่มีชื่อในบัญชีถือเป็นเจ้าของร่วม คำพิพากษาศาลฎีกาที่ 2389/2540 วินิจฉัยว่า ในทางปฏิบัติ ผู้ที่มีอำนาจเบิกเงินจากบัญชีได้จะเป็นเจ้าของบัญชีร่วมกัน ส่วนสัดส่วนความเป็นเจ้าของ ถ้าไม่ได้ตกลงไว้ ธนาคารอย่างกรุงไทย ระบุในข้อกำหนดว่า เมื่อมีข้อโต้แย้งระหว่างผู้ฝากร่วม ธนาคารจะสันนิษฐานไว้ก่อนว่าแต่ละรายมีสิทธิเรียกร้องเงินคนละเท่ากัน
เอกสารเปิดบัญชีคู่ สองคน ต้องใช้อะไรบ้าง
เอกสารพื้นฐาน
- บัตรประชาชนตัวจริงของเจ้าของบัญชีทุกคน
- เงินฝากเปิดบัญชีตามที่ธนาคารกำหนด
- กรณีชาวต่างชาติ ใช้หนังสือเดินทาง และเอกสารเพิ่มเติมตามที่ธนาคารกำหนด เช่น ใบอนุญาตทำงาน
ขั้นตอน
- เจ้าของบัญชีทุกคนไปที่สาขาพร้อมกัน บัญชีร่วมส่วนใหญ่เปิดผ่านแอปไม่ได้
- เลือกประเภทบัญชีที่เปิดร่วมได้
- ระบุเงื่อนไขการสั่งจ่าย และ หรือ หรือ
- ลงลายมือชื่อตัวอย่างทุกคน
- สอบถามบริการที่ผูกได้ เช่น บัตร ATM แอปมือถือ พร้อมเพย์
ข้อจำกัดที่ต้องรู้
บัญชีร่วมมักใช้บริการดิจิทัลได้จำกัด เช่น ผูกแอปมือถือหรือพร้อมเพย์ไม่ได้ หรือออกบัตร ATM ได้เฉพาะบางเงื่อนไข ถามธนาคารให้ชัดก่อนเปิด ถ้าต้องการความสะดวกในการโอนประจำวัน อาจใช้วิธีอื่นแทน ดูหัวข้อบริหารเงินด้านล่าง
เปิดบัญชีคู่กับแฟน ถ้าเลิกกัน ถอนเงินได้อย่างไร
บัญชีหรือ
ใครคนใดคนหนึ่งถอนได้ทันที ซึ่งเป็นความเสี่ยง ตามที่ผู้ใช้บนPantip อธิบายไว้ว่า ถ้าระบุแค่หรือ ทุกคนที่มีชื่อมีสิทธิถือสมุดบัญชีไปถอนเงินได้โดยไม่ต้องขอความเห็นจากคนอื่น
แม้จะถอนได้ แต่เงินไม่ได้เป็นของคนที่ถอนทั้งหมด ถ้าอีกฝ่ายพิสูจน์ได้ว่ามีสิทธิในเงินส่วนหนึ่ง อาจเรียกร้องคืนได้ตามกฎหมาย
บัญชีและ
ต้องลงนามทั้งสองคน ถ้าตกลงกันไม่ได้ เงินจะค้างอยู่ในบัญชี ทางออกคือเจรจาแบ่งเงินแล้วไปปิดบัญชีพร้อมกัน หรือใช้กระบวนการทางกฎหมาย
วิธีป้องกันตั้งแต่วันเปิดบัญชี
- ทำบันทึกข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรว่า ใครฝากเท่าไร และแบ่งอย่างไรเมื่อเลิกใช้บัญชี
- เก็บหลักฐานการโอนเข้าของแต่ละคน
- ใช้เงื่อนไขและ สำหรับเงินก้อนใหญ่
ถ้าเป็นคู่สมรสจดทะเบียน
เงินที่ได้มาระหว่างสมรสอาจเป็นสินสมรส ซึ่งเมื่อหย่ามีหลักการแบ่งตามกฎหมายครอบครัว ไม่ได้ขึ้นกับชื่อในบัญชีเพียงอย่างเดียว ควรปรึกษาทนายความเมื่อมีทรัพย์สินจำนวนมาก
เปิดบัญชีร่วมมรดก ใครคนใดคนหนึ่งเสียชีวิต บัญชีโดนอายัดไหม
ธนาคารทำอย่างไร
เมื่อธนาคารทราบว่าผู้ฝากร่วมรายหนึ่งเสียชีวิต มักระงับการเบิกถอนตามข้อกำหนดของบัญชี ข้อกำหนดของกรุงไทยระบุถึงการจ่ายเงินให้แก่ผู้ฝากร่วม ผู้รับมรดก และ หรือผู้จัดการมรดกของผู้ฝากร่วมที่เสียชีวิต ซึ่งหมายความว่าสิทธิของผู้เสียชีวิตตกเป็นมรดก
ผู้ฝากร่วมที่เหลือได้เงินทั้งหมดไหม
ไม่ได้โดยอัตโนมัติ ส่วนของผู้เสียชีวิตเป็นมรดกที่ต้องแบ่งให้ทายาท ผู้ฝากร่วมที่เหลือมีสิทธิเฉพาะส่วนของตัวเอง ถ้าไม่มีข้อตกลงอื่น ธนาคารสันนิษฐานว่าแต่ละคนมีส่วนเท่ากัน
ถอนเงินก่อนแจ้งธนาคารได้ไหม
ในบัญชีหรือ อาจทำได้ทางเทคนิค แต่ไม่ควรทำ เพราะทายาทหรือผู้จัดการมรดกอาจเรียกร้องคืนตามกฎหมาย และอาจกลายเป็นข้อพิพาทในครอบครัว ทางที่ถูกต้องคือแจ้งธนาคาร และดำเนินการผ่านผู้จัดการมรดกหรือทายาทตามขั้นตอน
วางแผนมรดกให้ชัด
ถ้าตั้งใจให้เงินในบัญชีร่วมตกเป็นของอีกฝ่ายทั้งหมด ให้ทำพินัยกรรมระบุไว้ให้ชัด แทนการพึ่งชื่อในบัญชีร่วม
บัญชีร่วม ธุรกิจส่วนตัว เสียภาษีเงินได้แบบไหน
ทำธุรกิจร่วมกันโดยไม่จดทะเบียน
ถ้าสองคนขึ้นไปทำกิจการร่วมกันเพื่อแบ่งกำไร โดยไม่ได้จดทะเบียนเป็นนิติบุคคล กรมสรรพากรอาจถือว่าเป็นห้างหุ้นส่วนสามัญหรือคณะบุคคลที่มิใช่นิติบุคคล ซึ่งเป็นหน่วยภาษีแยกจากตัวหุ้นส่วน ต้องมีเลขประจำตัวผู้เสียภาษีของตัวเอง และยื่นภาษีในนามห้างหรือคณะบุคคล
ความเสี่ยงของการใช้บัญชีส่วนตัวร่วมทำธุรกิจ
- รายได้ธุรกิจปนกับเงินส่วนตัว ตรวจสอบยาก
- เมื่อมีการตรวจสอบภาษี แยกไม่ออกว่าเงินไหนเป็นรายได้ธุรกิจ
- หุ้นส่วนคนหนึ่งถอนเงินได้โดยอีกคนไม่รู้ ถ้าใช้เงื่อนไขหรือ
ทางที่ดีกว่า
ถ้าธุรกิจเริ่มมีรายได้สม่ำเสมอ พิจารณาจดทะเบียนเป็นนิติบุคคล แล้วเปิดบัญชีในนามนิติบุคคล กำหนดผู้มีอำนาจลงนามให้ชัด ปรึกษาผู้สอบบัญชีหรือนักบัญชีก่อนตัดสินใจรูปแบบธุรกิจ และดูเรื่องการเดินบัญชีธุรกิจเพิ่มเติมในบทความสินเชื่อ SME ไม่มีทะเบียนพาณิชย์
บริหารเงินอย่างไรเมื่อเปิดบัญชีสองคน
ระบบ 3 บัญชีสำหรับคู่รัก
- บัญชีส่วนตัวของแต่ละคน รับเงินเดือนและใช้จ่ายส่วนตัว
- บัญชีร่วมค่าใช้จ่ายบ้าน เงื่อนไขหรือ โอนเข้าคนละสัดส่วนที่ตกลงกันทุกเดือน ใช้จ่ายค่าเช่า ค่าน้ำไฟ ค่าอาหาร
- บัญชีร่วมเป้าหมาย เงื่อนไขและ สำหรับเงินดาวน์บ้าน เงินแต่งงาน หรือเงินฉุกเฉินของครอบครัว
แบ่งสัดส่วนอย่างไรให้แฟร์
- เท่ากัน ง่าย เหมาะเมื่อรายได้ใกล้เคียงกัน
- ตามสัดส่วนรายได้ เช่น รายได้ 60 ต่อ 40 ก็โอน 60 ต่อ 40
- แบ่งตามหมวด คนหนึ่งจ่ายค่าเช่า อีกคนจ่ายค่าอาหาร
ถ้าบัญชีร่วมผูกแอปไม่ได้
บางคู่ใช้วิธีเปิดบัญชีในชื่อคนหนึ่งเพื่อผูกแอปใช้จ่ายประจำวัน แล้วทำข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรว่าเป็นเงินกองกลาง วิธีนี้สะดวกกว่าแต่ทางกฎหมายเงินอยู่ในชื่อคนเดียว จึงต้องมีบันทึกข้อตกลงรองรับ
สำหรับหุ้นส่วนธุรกิจ
- ใช้เงื่อนไขและ สำหรับเงินทุนหลัก
- ทำสัญญาหุ้นส่วนระบุสัดส่วนทุน การแบ่งกำไร และการเลิกกิจการ
- จดบันทึกรายรับรายจ่ายทุกเดือน และให้ทั้งสองฝ่ายตรวจสอบ
ถามตอบ (FAQ)
บัญชีร่วมเปิดได้กี่คน
ธนาคารส่วนใหญ่ให้เปิดได้มากกว่า 2 คน แต่จำนวนสูงสุดขึ้นกับนโยบายแต่ละธนาคาร ควรสอบถามที่สาขา
ดอกเบี้ยบัญชีร่วมนับภาษีของใคร
ดอกเบี้ยออมทรัพย์มีเกณฑ์ยกเว้นภาษีเมื่อรวมทุกบัญชีไม่เกิน 20,000 บาทต่อปี กรณีบัญชีร่วม การนับสิทธิอาจมีรายละเอียดเฉพาะ ควรสอบถามธนาคารหรือกรมสรรพากร
เปลี่ยนเงื่อนไขจากหรือเป็นและได้ไหม
ส่วนใหญ่ทำได้ โดยเจ้าของบัญชีทุกคนไปแจ้งที่สาขาพร้อมกันและลงนามยินยอม
ใช้บัญชีร่วมยื่นกู้บ้านได้ไหม
ใช้ประกอบการกู้ร่วมได้ ธนาคารจะดูการเดินบัญชีของทั้งสองคน ควรมีรายได้ของแต่ละคนเข้าบัญชีอย่างสม่ำเสมอ
ปิดบัญชีร่วมต้องทำอย่างไร
เจ้าของบัญชีทุกคนไปที่สาขาพร้อมบัตรประชาชน และตกลงการแบ่งเงินก่อนปิด ถ้ามีคนหนึ่งเสียชีวิต ต้องดำเนินการผ่านทายาทหรือผู้จัดการมรดก
สรุป
เปิดบัญชีร่วม ธนาคาร สองคน เงื่อนไข ที่ต้องตัดสินใจให้ดีที่สุดคือคำว่า และ กับ หรือ เงื่อนไขและปลอดภัยกว่าเพราะต้องลงนามทุกคน เหมาะกับเงินก้อนเป้าหมาย ส่วนเงื่อนไขหรือสะดวกกว่า เหมาะกับค่าใช้จ่ายประจำวันแต่ต้องไว้ใจกันมาก ไม่ว่าจะเป็นแบบไหน ทุกคนเป็นเจ้าของร่วม และเมื่อมีใครเสียชีวิต ส่วนของผู้นั้นจะตกเป็นมรดก ขั้นตอนต่อไปคือคุยกันให้ชัดเรื่องวัตถุประสงค์ สัดส่วนเงิน และการแบ่งเมื่อเลิกใช้บัญชี ทำบันทึกข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษร แล้วไปเปิดบัญชีที่สาขาพร้อมกัน การเข้าใจ เปิดบัญชีร่วม ธนาคาร สองคน เงื่อนไข ตั้งแต่วันแรก ช่วยรักษาทั้งเงินและความสัมพันธ์ในระยะยาว
Tags: เปิดบัญชีร่วม ธนาคาร สองคน เงื่อนไข, บัญชีเงินฝากร่วม และ หรือ ต่างกันอย่างไร, เปิดบัญชีคู่กับแฟน ถ้าเลิกกัน ถอนเงินได้อย่างไร, บัญชีร่วม ธุรกิจส่วนตัว เสียภาษีเงินได้แบบไหน, เปิดบัญชีร่วมมรดก ใครคนใดคนหนึ่งเสียชีวิต บัญชีโดนอายัดไหม, เอกสารเปิดบัญชีคู่ สองคน ต้องใช้อะไรบ้าง, บัญชีคู่, บัญชีร่วม, Joint Account, สินสมรส, คณะบุคคล ภาษี, บริหารเงินคู่รัก
อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10 ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ
ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro
