Home » Insurance » ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี 2569 วันละเท่าไร เคลมคู่ประกันสังคมได้ไหม

Insurance

ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี 2569 วันละเท่าไร เคลมคู่ประกันสังคมได้ไหม

Bkklovehoro

September 28, 2026

2 Views

SaveSavedRemoved 0

นอนโรงพยาบาล 1 สัปดาห์ ค่ารักษาอาจมีประกันสุขภาพหรือประกันสังคมดูแล แต่รายได้ที่หายไประหว่างหยุดงานไม่มีใครจ่ายแทน โดยเฉพาะฟรีแลนซ์ แม่ค้า และไรเดอร์ที่ไม่ทำงานก็ไม่มีเงิน นี่คือเหตุผลที่หลายคนมองหา ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี บทความนี้อธิบายว่าประกันชดเชยรายวันต่างจากประกันสุขภาพอย่างไร ประกันสังคมจ่ายให้เท่าไร เคลมพร้อมกันได้ไหม พร้อมตัวอย่างแผน เบี้ย และเอกสารเคลมกรณีนอนโรงพยาบาลรัฐ ข้อมูล ณ เดือนกันยายน 2569

ประกันชดเชยรายได้รายวัน คืออะไร

หลักการทำงาน

ประกันชดเชยรายได้ หรือประกันค่าชดเชยรายวัน (Hospital Benefit: HB) จ่ายเงินเป็นจำนวนคงที่ต่อวันที่คุณนอนโรงพยาบาลเป็นผู้ป่วยใน เช่น วันละ 1,000 บาท นอน 5 วัน ได้ 5,000 บาท ไม่ว่าค่ารักษาจริงจะเท่าไร และไม่ว่าจะใช้สิทธิประกันสังคม บัตรทอง หรือประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาไปแล้วก็ตาม

จุดเด่นที่ต่างจากประกันสุขภาพ

1. จ่ายเป็นเงินสดเข้ากระเป๋า นำไปใช้อะไรก็ได้ เช่น ค่าเช่าบ้าน ค่าผ่อนรถ หรือค่าเดินทางของญาติ
2. ไม่ขึ้นกับค่ารักษาจริง นอนโรงพยาบาลรัฐที่ค่ารักษาเกือบเป็นศูนย์ก็ยังได้เงินเต็มจำนวน
3. เบี้ยถูกกว่าประกันสุขภาพแบบเหมาจ่าย เพราะความคุ้มครองจำกัดเป็นวงเงินต่อวัน

เปรียบเทียบประกันสุขภาพ กับ ประกันชดเชยรายได้ ต่างกันยังไง

สรุปสั้น ๆ: ประกันสุขภาพปกป้องเงินเก็บจากค่ารักษา ส่วนประกันชดเชยรายได้ปกป้องรายได้ระหว่างหยุดงาน สองอย่างนี้ทำงานคนละหน้าที่และถือคู่กันได้

ประกันสังคมจ่ายชดเชยรายได้ให้เท่าไร

ผู้ประกันตนมาตรา 33 (พนักงานบริษัท)

1. ได้เงินทดแทนการขาดรายได้ 50% ของค่าจ้างเฉลี่ย เมื่อแพทย์สั่งให้หยุดงาน
2. สูงสุด 90 วันต่อครั้ง และไม่เกิน 180 วันต่อปี ยกเว้นโรคเรื้อรังได้ไม่เกิน 365 วัน
3. ต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้ว 3 เดือนภายใน 15 เดือนก่อนเจ็บป่วย
4. ถ้านายจ้างยังจ่ายค่าจ้างวันลาป่วยตามกฎหมายคุ้มครองแรงงาน ประกันสังคมจะเริ่มจ่ายเมื่อนายจ้างไม่ได้จ่ายค่าจ้างแล้ว

ผู้ประกันตนมาตรา 39

ได้เงินทดแทน 50% ของฐานค่าจ้างที่ใช้คำนวณเงินสมทบ เงื่อนไขใกล้เคียงมาตรา 33

ผู้ประกันตนมาตรา 40 (อาชีพอิสระ) ปี 2569

ต้องจ่ายเงินสมทบมาแล้ว 3 ใน 4 เดือนก่อนเจ็บป่วย

ช่องว่างที่ประกันสังคมเติมไม่เต็ม

ฟรีแลนซ์ที่มีรายได้วันละ 1,000 บาท นอนโรงพยาบาล 7 วัน ได้จากมาตรา 40 เพียง 2,100 บาท ขาดรายได้ไป 4,900 บาท (คำนวณเอง) ส่วนนี้คือช่องว่างที่ประกันชดเชยรายได้เข้ามาเติม

เคลมเงินชดเชยนอนโรงพยาบาล พร้อมประกันสังคม ได้ไหม

คำตอบคือ ได้

ประกันชดเชยรายวันเป็นการจ่ายตามจำนวนวัน ไม่ใช่การชดใช้ค่ารักษาตามจริง จึงเคลมได้พร้อมกับ

1. เงินทดแทนการขาดรายได้จากประกันสังคม
2. ค่ารักษาจากประกันสังคม บัตรทอง หรือสิทธิข้าราชการ
3. ประกันสุขภาพแบบค่ารักษาของบริษัทอื่น
4. ประกันชดเชยรายวันอีกฉบับ ถ้าเงื่อนไขกรมธรรม์ไม่จำกัดจำนวนฉบับ

ข้อควรระวัง

1. บางแผนจำกัด 1 กรมธรรม์ต่อคน เช่น แผนชดเชยของกรุงเทพประกันภัยที่ขายผ่าน TISCO Insure
2. บริษัทประกันพิจารณาความเหมาะสมของวงเงินรวมกับรายได้จริง การซื้อหลายฉบับจนวงเงินต่อวันสูงเกินรายได้มาก อาจถูกปฏิเสธการรับประกัน
3. ต้องแถลงประกันที่มีอยู่แล้วตามจริงในใบคำขอ

ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี ตัวอย่างแผนปี 2569

ตารางตัวอย่างแผนที่ตรวจสอบได้

เลือกแผนอย่างไร

1. ตั้งค่าชดเชยต่อวันใกล้เคียงรายได้ต่อวันจริง ลบด้วยเงินที่ได้จากประกันสังคม
2. ดูจำนวนวันสูงสุดต่อครั้ง โรคร้ายแรงอาจต้องนอนนาน แผนที่ชดเชยได้ 365 วันต่อครั้งให้ความอุ่นใจมากกว่า
3. ดูว่า ICU จ่ายเพิ่มหรือไม่
4. ดูว่าซื้อเดี่ยวได้หรือต้องแนบสัญญาหลัก แผนที่ต้องแนบประกันชีวิตจะมีเบี้ยรวมสูงขึ้น
5. ดูอายุต่ออายุสูงสุด เช่น แผนของกรุงเทพประกันภัยต่ออายุได้ถึง 60 ปี

ประกันชดเชยรายได้ อาชีพอิสระ คุ้มครองวันละเท่าไหร่

สูตรคิดวงเงินที่เหมาะ

ค่าชดเชยต่อวันที่ควรมี ≈ รายจ่ายจำเป็นต่อวัน หรือรายได้เฉลี่ยต่อวัน ลบ เงินชดเชยจากประกันสังคม

ตัวอย่าง (คำนวณเอง)

แม่ค้าออนไลน์รายได้เฉลี่ยวันละ 1,300 บาท เป็นผู้ประกันตนมาตรา 40 ทางเลือกที่ 1 ได้วันละ 300 บาท

1. ช่องว่างรายได้ต่อวัน 1,300 ลบ 300 เท่ากับ 1,000 บาท
2. เลือกแผนชดเชยวันละ 1,000 บาท เช่น แผน 3 ของกรุงเทพประกันภัย เบี้ยปีละ 2,100 บาท (อายุ 20 ถึง 35 ปี)
3. นอนโรงพยาบาล 7 วัน ได้จากประกัน 7,000 บาท บวกประกันสังคม 2,100 บาท รวม 9,100 บาท
4. เบี้ย 2,100 บาทต่อปี คุ้มทุนเมื่อนอนโรงพยาบาลเพียง 2.1 วันต่อปี

ใครเหมาะที่สุด

1. ฟรีแลนซ์ แม่ค้า ไรเดอร์ ช่างรับเหมา ที่หยุดงานเท่ากับไม่มีรายได้
2. เจ้าของกิจการคนเดียว ที่ต้องจ้างคนมาทำแทนระหว่างป่วย
3. พนักงานที่มีภาระผ่อนสูง และวันลาป่วยที่ได้ค่าจ้างใกล้หมด
4. คนที่ใช้สิทธิโรงพยาบาลรัฐ แต่อยากได้เงินสดไว้เป็นค่าเดินทางและค่าใช้จ่ายของญาติที่เฝ้าไข้

ใครอาจไม่จำเป็น

พนักงานประจำที่ได้ค่าจ้างเต็มระหว่างลาป่วย มีเงินสำรองฉุกเฉิน 3 ถึง 6 เดือน และไม่มีภาระผ่อนหนัก อาจให้ความสำคัญกับประกันสุขภาพค่ารักษาก่อน

ประกันชดเชยรายได้ เบี้ยถูก ไม่ต้องตรวจสุขภาพ

ไม่ต้องตรวจร่างกาย แต่ต้องแถลงสุขภาพ

แผนชดเชยรายวันส่วนใหญ่ โดยเฉพาะแผนที่ซื้อออนไลน์และวงเงินไม่สูง ไม่ต้องตรวจร่างกาย แต่ต้องตอบคำถามสุขภาพ เช่น แผนของกรุงเทพประกันภัยระบุว่าผู้เอาประกันต้องแถลงสุขภาพ ถ้าตอบไม่ตรงความจริง บริษัทมีสิทธิปฏิเสธการเคลมหรือบอกล้างสัญญา

ระยะรอคอย

1. การเจ็บป่วยทั่วไป มักมีระยะรอคอย 30 วัน เช่น แผนของกรุงเทพประกันภัย
2. อุบัติเหตุ มักคุ้มครองทันที
3. โรคที่เป็นมาก่อนทำประกันมักไม่คุ้มครอง

เคล็ดลับหาเบี้ยถูก

1. ซื้อตั้งแต่อายุน้อย เบี้ยจะต่ำกว่า
2. เลือกแผนเดี่ยวแทนแผนที่ต้องแนบประกันชีวิต หากต้องการแค่ชดเชยรายได้
3. ซื้อผ่านช่องทางออนไลน์ของบริษัทหรือนายหน้าที่ได้รับอนุญาต
4. เบี้ยประกันสุขภาพลดหย่อนภาษีได้ตามเงื่อนไขกรมสรรพากร ควรสอบถามว่าแผนที่ซื้อเข้าเงื่อนไขหรือไม่

นอน รพ. รัฐบาล เบิกประกันชดเชยรายวัน เอกสารอะไรบ้าง

เอกสารที่มักใช้

1. แบบฟอร์มเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนของบริษัท
2. ใบรับรองแพทย์ที่ระบุการวินิจฉัย วันที่เข้าพักและวันที่ออกจากโรงพยาบาล
3. สำเนาใบเสร็จหรือใบแจ้งค่ารักษา แม้ค่ารักษาเป็นศูนย์เพราะใช้สิทธิประกันสังคมหรือบัตรทอง
4. สำเนาบัตรประชาชน
5. สำเนาหน้าสมุดบัญชีธนาคารสำหรับรับเงิน
6. กรณีอุบัติเหตุ อาจต้องมีบันทึกประจำวันของตำรวจ

เคล็ดลับให้เคลมผ่านเร็ว

1. ขอใบรับรองแพทย์ก่อนออกจากโรงพยาบาล โรงพยาบาลรัฐบางแห่งใช้เวลาออกเอกสารหลายวัน
2. ขอให้ระบุคำว่าผู้ป่วยใน และวันเวลาเข้าออกให้ชัด
3. ถ่ายรูปเอกสารเก็บไว้ทุกแผ่น และส่งผ่านแอปหรือช่องทางเคลมออนไลน์ของบริษัท
4. ยื่นเคลมภายในระยะเวลาที่กรมธรรม์กำหนด

สรุป

คำตอบของ ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี ขึ้นกับรายได้ต่อวันที่คุณต้องการปกป้อง ประกันสังคมมาตรา 40 ชดเชยเพียงวันละ 300 บาท ส่วนมาตรา 33 ชดเชย 50% ของค่าจ้างหลังนายจ้างหยุดจ่าย ประกันชดเชยรายวันจึงเติมช่องว่างนี้ได้ด้วยเบี้ยหลักพันบาทต่อปี เคลมพร้อมประกันสังคมและประกันสุขภาพได้ และเหมาะที่สุดกับอาชีพอิสระที่ไม่ทำงานก็ไม่มีรายได้

สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: คำนวณรายได้เฉลี่ยต่อวันลบด้วยเงินชดเชยจากประกันสังคม ตรวจว่าจ่ายเงินสมทบมาตรา 40 ครบ 3 ใน 4 เดือนล่าสุด แล้วขอใบเสนอราคาแผนชดเชยรายวันจากอย่างน้อย 2 ถึง 3 บริษัท เช่น กรุงเทพประกันภัย เอไอเอ และอลิอันซ์ อยุธยา

ถามตอบ (FAQ)

นอนโรงพยาบาลกี่ชั่วโมงถึงจะเคลมค่าชดเชยรายวันได้
ต้องเข้ารับการรักษาเป็นผู้ป่วยในตามนิยามของกรมธรรม์ ซึ่งมักกำหนดไว้ที่ 6 ชั่วโมงติดต่อกันขึ้นไป ควรตรวจนิยามในกรมธรรม์ของคุณ

ใช้บัตรทองนอนโรงพยาบาลรัฐ เคลมค่าชดเชยรายวันได้ไหม
ได้ เพราะค่าชดเชยรายวันไม่ขึ้นกับว่าใครจ่ายค่ารักษา ใช้ใบรับรองแพทย์ที่ระบุวันเข้าออกเป็นหลักฐาน

ประกันสังคมมาตรา 40 ทางเลือกไหนชดเชยนานที่สุด
ทางเลือกที่ 3 ชดเชยนอนโรงพยาบาลได้ไม่เกิน 90 วันต่อปี ขณะที่ทางเลือกที่ 1 และ 2 ไม่เกิน 30 วันต่อปี

ซื้อประกันชดเชยรายวันหลายฉบับได้ไหม
ขึ้นกับเงื่อนไขของแต่ละบริษัท บางแผนจำกัด 1 ฉบับต่อคน และบริษัทพิจารณาวงเงินรวมเทียบกับรายได้

ประกันชดเชยรายวันคุ้มครองการผ่าตัดแบบไม่นอนโรงพยาบาลไหม
แผนชดเชยรายวันทั่วไปจ่ายเฉพาะวันที่เป็นผู้ป่วยใน บางแผน เช่น HBCI ของอลิอันซ์ อยุธยา มีเงินก้อนกรณีผ่าตัดใหญ่เพิ่มเติม ต้องตรวจตารางผลประโยชน์

บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการซื้อประกัน ความคุ้มครอง เบี้ย และสิทธิประกันสังคมอาจเปลี่ยนแปลง โปรดตรวจสอบกับบริษัทประกัน สำนักงานประกันสังคม สายด่วน 1506 หรือ คปภ. สายด่วน 1186 ก่อนตัดสินใจ

ประกันชดเชยรายได้ นอนโรงพยาบาล ที่ไหนดี, ประกันชดเชยรายวัน, ประกัน HB, ประกันสังคม มาตรา 40 ชดเชยรายได้, เงินทดแทนการขาดรายได้ ม.33, ประกันชดเชยรายได้ อาชีพอิสระ, เคลมค่าชดเชยรายวัน, ประกันสุขภาพ กับ ประกันชดเชยรายได้, ประกันเบี้ยถูก ไม่ตรวจสุขภาพ, นอนโรงพยาบาลรัฐ เคลมประกัน, AIA HB Extra, ชดเชยชัวร์

Sources:

• Kapook ประกันสังคม มาตรา 40 ปี 2569
• Hfocus ผู้ประกันตน ม.40 รับเงินทดแทนผู้ป่วยนอก 200 บาทต่อครั้ง
• กรุงศรี ประกันสังคมมาตรา 33, 39, 40 ต่างกันอย่างไร
• ไทยรัฐ สิทธิประกันสังคม ม.33 กรณีเจ็บป่วย
• Policy Watch เงื่อนไขสิทธิประโยชน์ประกันสังคม ม.33, 39, 40
• TISCO Insure ประกันสุขภาพ ชดเชยชัวร์
• TISCO Insure นอนโรงพยาบาลได้เงินชดเชย ควรซื้อเพิ่มไหม
• อลิอันซ์ อยุธยา ประกันชดเชยสบายกระเป๋า (HBCI)
• เอไอเอ ประกันชดเชยรายได้
• SCB ประกันเพราะห่วงใย ให้ชดเชย
• เมืองไทยประกันชีวิต ประกันสุขภาพวงเงินแน่นอน
• Ocean Life เจ็บป่วยขาดรายได้ ต้องมีประกันชดเชยรายได้