ถ้าคุณกำลังมองหา ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ผลตอบแทนสูง แบบจ่ายเบี้ยสั้น 10/1 หรือ 10/2 คำตอบตรงๆ คือ ในปี 2569 ประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้นให้ผลตอบแทนที่แท้จริง (IRR) ประมาณ 1.8% ถึง 2.1% ต่อปี สูงกว่าเงินฝากประจำธนาคารใหญ่ที่อยู่เพียง 0.75% ถึง 0.90% ต่อปี และถ้าคุณเสียภาษี การลดหย่อนเบี้ยประกันชีวิตสูงสุด 100,000 บาทจะดันผลตอบแทนขึ้นไปอีก แต่แลกกับการล็อกเงินไว้ 10 ปี ถอนก่อนขาดทุนและต้องคืนภาษีย้อนหลัง บทความนี้เทียบแผน 10/1 และ 10/2 ที่เปิดขายจริง พร้อมคำนวณให้เห็นว่าเงิน 100,000 บาทจะงอกเป็นเท่าไรเมื่อเทียบกับฝากประจำ ข้อมูลอ้างอิงจากเว็บไซต์บริษัทประกันและอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารแห่งประเทศไทยรวบรวม ณ เดือนกันยายน 2569
ประกันสะสมทรัพย์ 10/1 และ 10/2 คืออะไร
อ่านตัวเลขให้เป็น
- 10/1 คุ้มครอง 10 ปี จ่ายเบี้ยครั้งเดียว
- 10/2 คุ้มครอง 10 ปี จ่ายเบี้ย 2 ปี
ระหว่างสัญญาได้เงินคืนเป็นรายปี ครบสัญญาได้เงินก้อน และถ้าเสียชีวิตระหว่างสัญญา ครอบครัวได้ทุนประกันชีวิต
ทำไมต้องดู IRR ไม่ใช่ผลตอบแทนรวม
ผลตอบแทนรวม เช่น 121% หรือ 233% เป็นตัวเลขรวมตลอด 10 ปี ดูสูงแต่ไม่ใช่ผลตอบแทนต่อปี ตัวเลขที่ใช้เทียบกับเงินฝากได้คือ อัตราผลตอบแทนภายใน (Internal Rate of Return: IRR) ซึ่งคิดผลตอบแทนต่อปีโดยรวมจังหวะเวลาที่จ่ายเงินและรับเงินแล้ว (K WEALTH) ขอตัวเลข IRR จากตัวแทนทุกครั้งก่อนซื้อ
เปรียบเทียบประกันสะสมทรัพย์ระยะสั้น 2569
ตาราง IRR แผน 10 ปี บน heygoody
| แผน | บริษัท | จ่ายเบี้ย | ผลตอบแทนรวม | IRR | เบี้ยขั้นต่ำ |
|---|---|---|---|---|---|
| Hero 10/1 | แรบบิท ไลฟ์ | 1 ปี | 121% | 2.10% | 30,000 บาท |
| Smart Saving 10/2 | ที ไลฟ์ | 2 ปี | 233% | 1.82% | 80,000 บาทต่อปี |
| Hero 10/3 | แรบบิท ไลฟ์ | 3 ปี | 345% | 2.25% | 30,000 บาทต่อปี |
| PRUEasy Saver 10/4 | พรูเด็นเชียล | 4 ปี | 440% | 1.19% | 20,000 บาทต่อปี |
| Smart Saving 10/5 | ที ไลฟ์ | 5 ปี | 570% | 2.40% | 100,000 บาทต่อปี |
ที่มา: heygoody
แผน 10/1 จากบริษัทอื่นที่เปิดเผยเงื่อนไข
อาคเนย์ประกันชีวิต ดี ซูพรีม เซฟวิ่ง 10/1 (SE Life)
- เบี้ยขั้นต่ำ 50,000 บาท ทุนสูงสุด 1,000,000 บาทต่อกรมธรรม์
- เงินคืน 2.3% ของทุนประกันทุกสิ้นปีที่ 1 ถึง 10 ผลประโยชน์รวมสูงสุด 123%
- คุ้มครองชีวิต 110% ของทุนประกัน
- รับอายุ 20 ถึง 65 ปี ไม่ต้องตรวจสุขภาพ
กรุงเทพประกันชีวิต บีแอลเอ สมาร์ทเซฟวิ่ง 10/1 (Bangkok Life)
- จ่ายเบี้ยครั้งเดียว เริ่ม 50,000 บาท
- เงินคืน 1.75% ต่อปี รวม 117.5% ของทุนประกัน
- คุ้มครองชีวิต 110% ของทุนประกัน
- สมัครออนไลน์ประมาณ 5 นาที ไม่ต้องตรวจสุขภาพ
ข้อควรระวัง: เปอร์เซ็นต์ในสองแผนนี้คิดจากทุนประกัน ไม่ใช่จากเบี้ย และเบี้ยที่จ่ายมักสูงกว่าทุนประกัน จึงต้องขอ IRR จริงจากบริษัทมาเทียบกับตาราง heygoody
ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2569 อยู่ที่เท่าไร
ตามข้อมูลที่ธนาคารแห่งประเทศไทยรวบรวม ณ วันที่ 18 กันยายน 2569
| ธนาคาร | ฝากประจำ 12 เดือน | ฝากประจำ 24 เดือน |
|---|---|---|
| กรุงเทพ | 0.75% | 0.90% |
| กสิกรไทย | 0.75% | 0.90% |
| กรุงไทย | 0.75% | 0.90% |
| ไทยพาณิชย์ | 0.75% | 0.90% |
| กรุงศรีอยุธยา | 0.80% | 0.90% |
| ทีทีบี | 0.75% | 0.90% |
ดอกเบี้ยเงินฝากประจำทั่วไปถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% ฝากประจำ 24 เดือนที่ 0.90% จึงเหลือสุทธิประมาณ 0.77% ต่อปี
คำนวณให้เห็น เงิน 100,000 บาท 10 ปี
กรณีไม่นับสิทธิลดหย่อนภาษี
| ทางเลือก | ผลตอบแทนต่อปี | เงินรวมเมื่อครบ 10 ปี (ประมาณ) |
|---|---|---|
| ฝากประจำ 24 เดือน ต่อซ้ำ (หลังหักภาษี 15%) | 0.77% | 107,919 บาท |
| ประกันสะสมทรัพย์ IRR 1.82% (แบบ 10/2) | 1.82% | 119,765 บาท |
| ประกันสะสมทรัพย์ IRR 2.10% (แบบ 10/1) | 2.10% | 123,100 บาท |
คำนวณแบบทบต้นรายปี สมมติดอกเบี้ยเงินฝากคงที่ตลอด 10 ปี และนำเงินคืนจากประกันไปลงทุนต่อที่ IRR เดียวกัน เพื่อให้เห็นภาพเปรียบเทียบ ไม่ใช่ตัวเลขที่รับประกัน
กรณีใช้สิทธิลดหย่อนภาษี
เบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี ถ้าจ่ายเบี้ย 100,000 บาทในแผน 10/1 และได้เงินภาษีคืนในปีถัดไป IRR ที่แท้จริงของคุณจะเพิ่มขึ้นตามฐานภาษี
| ฐานภาษีของคุณ | ภาษีที่ได้คืน | IRR หลังรวมภาษีคืน (ประมาณ) |
|---|---|---|
| ไม่เสียภาษี | 0 บาท | 2.10% |
| 10% | 10,000 บาท | 3.15% |
| 20% | 20,000 บาท | 4.30% |
คำนวณจากแผนที่มี IRR 2.10% และสมมติได้ภาษีคืนในปีที่ 1 ยิ่งฐานภาษีสูง ประกันสะสมทรัพย์ยิ่งคุ้มเมื่อเทียบกับเงินฝาก
10/1 กับ 10/2 เลือกแบบไหน
- 10/1 จ่ายเบี้ยก้อนเดียว ลดหย่อนภาษีได้ปีเดียว สูงสุด 100,000 บาท เหมาะกับคนที่มีเงินก้อนอยู่แล้ว
- 10/2 จ่ายเบี้ย 2 ปี ลดหย่อนได้ 2 ปีภาษี ถ้าเบี้ยปีละไม่เกิน 100,000 บาท ใช้สิทธิลดหย่อนได้เต็มทั้งสองปี เหมาะกับคนที่อยากกระจายเงินออมและใช้สิทธิภาษีมากกว่า 1 ปี
เงื่อนไขลดหย่อนภาษีที่ต้องรู้
ตามหลักเกณฑ์ที่ iTAX สรุปไว้ และกรมสรรพากร
- กรมธรรม์ต้องคุ้มครองตั้งแต่ 10 ปีขึ้นไป
- เงินคืนระหว่างสัญญาต้องไม่เกิน 20% ของเบี้ยสะสมในแต่ละช่วง
- ลดหย่อนได้สูงสุด 100,000 บาทต่อปี
- ต้องทำกับบริษัทประกันชีวิตในประเทศไทย
- ถ้ายกเลิกก่อนครบ 10 ปี จะเสียสิทธิลดหย่อนย้อนหลัง ต้องคืนภาษีที่เคยลดหย่อนพร้อมเงินเพิ่ม
ข้อดีและข้อเสียของประกันสะสมทรัพย์
ข้อดี
- ผลตอบแทนการันตีตามสัญญา ไม่ผันผวนตามตลาด
- IRR สูงกว่าเงินฝากประจำธนาคารใหญ่ในปี 2569
- ได้ความคุ้มครองชีวิต เช่น 110% ของทุนประกัน
- ลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 100,000 บาท
- ส่วนใหญ่ไม่ต้องตรวจสุขภาพ สมัครออนไลน์ได้
ข้อเสีย
- สภาพคล่องต่ำ เงินถูกล็อกไว้ 10 ปี ยกเลิกก่อนได้แค่มูลค่าเวนคืน ซึ่งมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายในช่วงแรก
- เสียสิทธิภาษีย้อนหลัง ถ้ายกเลิกก่อนครบกำหนด
- ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยสถาบันคุ้มครองเงินฝาก ต่างจากเงินฝากธนาคาร
- เงินเฟ้อ IRR ประมาณ 2% อาจแค่ใกล้เคียงหรือต่ำกว่าเงินเฟ้อในบางปี
ใครควรซื้อ ใครควรฝากประจำ
ประกันสะสมทรัพย์เหมาะกับ
- คนที่เสียภาษีฐาน 10% ขึ้นไป และยังใช้สิทธิลดหย่อนประกันชีวิตไม่เต็ม 100,000 บาท
- คนที่มีเงินสำรองฉุกเฉินแยกไว้แล้ว และแน่ใจว่าไม่ต้องใช้เงินก้อนนี้ 10 ปี
- คนที่ต้องการเงินออมแบบการันตี ไม่อยากรับความเสี่ยงจากตลาด
เงินฝากประจำเหมาะกับ
- เงินสำรองฉุกเฉิน 3 ถึง 6 เดือนของรายจ่าย
- เงินที่ต้องใช้ภายใน 1 ถึง 3 ปี
- คนที่ไม่เสียภาษี และต้องการสภาพคล่อง
ทางเลือกกลางคือบัญชีเงินฝากปลอดภาษี 24 เดือนของธนาคาร ซึ่งได้ดอกเบี้ยโดยไม่ถูกหักภาษี 15% ตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคาร
วิธีเลือกประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ผลตอบแทนสูง ให้คุ้ม
- ขอ IRR เป็นตัวเลข จากตัวแทนหรือหน้าเว็บ อย่าดูแค่ผลตอบแทนรวม
- เทียบอย่างน้อย 3 แผน เช่น แรบบิท ไลฟ์ Hero 10/1 ที ไลฟ์ Smart Saving 10/2 และแผนของบริษัทที่คุณคุ้นเคย
- คำนวณภาษีที่ได้คืน ตามฐานภาษีของตัวเอง
- ดูตารางมูลค่าเวนคืน ถ้าจำเป็นต้องยกเลิกกลางทาง จะได้เงินคืนเท่าไร
- ซื้อก่อนสิ้นปีภาษี ถ้าต้องการใช้สิทธิลดหย่อนปี 2569 ต้องชำระเบี้ยภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2569
สรุป ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ผลตอบแทนสูง คุ้มกว่าฝากประจำไหม
สำหรับคำถามว่าประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ผลตอบแทนสูง แบบ 10/1 หรือ 10/2 คุ้มกว่าฝากประจำไหม ในปี 2569 คำตอบคือคุ้มกว่า ถ้าคุณล็อกเงินได้ครบ 10 ปี IRR ประมาณ 1.8% ถึง 2.1% สูงกว่าเงินฝากประจำ 24 เดือนหลังหักภาษีที่ราว 0.77% และยิ่งคุ้มขึ้นถ้าใช้สิทธิลดหย่อนภาษี แต่ถ้าคุณอาจต้องใช้เงินก่อนครบสัญญา เงินฝากยังเป็นทางเลือกที่ปลอดภัยกว่า
สิ่งที่ทำได้เลยวันนี้: เช็คฐานภาษีและยอดลดหย่อนประกันชีวิตที่ใช้ไปแล้วปีนี้ แล้วเปิดหน้าเปรียบเทียบของ heygoody ดู IRR ของแผน 10/1 และ 10/2 ก่อนตัดสินใจ
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เปรียบเทียบอย่างไรให้ถูก
เทียบด้วย IRR ไม่ใช่ผลตอบแทนรวม และดูเงื่อนไขลดหย่อนภาษี มูลค่าเวนคืน และความคุ้มครองชีวิตประกอบ
ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่ไหนดี Pantip
ความเห็นใน Pantip หลากหลาย ให้ดู IRR ที่เปิดเผย เช่น แรบบิท ไลฟ์ Hero 10/1 IRR 2.10% และ ที ไลฟ์ Smart Saving 10/5 IRR 2.40% บน heygoody แล้วเลือกตามระยะจ่ายเบี้ยที่ไหว
ประกันสะสมทรัพย์ ข้อดีข้อเสีย มีอะไรบ้าง
ข้อดีคือผลตอบแทนการันตี ลดหย่อนภาษี และมีความคุ้มครองชีวิต ข้อเสียคือเงินถูกล็อก 10 ปี ยกเลิกก่อนขาดทุนและเสียสิทธิภาษีย้อนหลัง
ประกันสะสมทรัพย์ 10 ปี จ่ายเบี้ยกี่ปีดีที่สุด
ขึ้นกับเงินที่มี ถ้ามีเงินก้อนใช้ 10/1 ถ้าอยากใช้สิทธิลดหย่อนหลายปี ใช้ 10/2 ถึง 10/5 จากตาราง heygoody แผน 10/5 มี IRR สูงสุดที่ 2.40% แต่ต้องจ่ายเบี้ยยาวกว่า
ประกันออมทรัพย์ระยะสั้น 5 ปี มีไหม
ประกันที่ลดหย่อนภาษีได้ต้องคุ้มครองอย่างน้อย 10 ปี แผนที่คุ้มครอง 5 ปีจึงมักใช้สิทธิลดหย่อนประกันชีวิตทั่วไปไม่ได้ ควรถามบริษัทก่อนซื้อ
ประกันสะสมทรัพย์ 2569 Pantip บอกว่าไม่คุ้ม จริงไหม
ไม่คุ้มสำหรับคนที่ไม่เสียภาษีและต้องการสภาพคล่อง แต่คุ้มสำหรับคนที่เสียภาษีฐาน 10% ขึ้นไป และล็อกเงินได้ครบ 10 ปี
ยกเลิกประกันสะสมทรัพย์ก่อนครบกำหนดได้ไหม
ได้ แต่จะได้แค่มูลค่าเวนคืนตามตาราง ซึ่งมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายในช่วงแรก และต้องคืนภาษีที่เคยลดหย่อนย้อนหลังพร้อมเงินเพิ่ม
ข้อมูลอ้างอิงจากเว็บไซต์บริษัทประกัน heygoody และอัตราดอกเบี้ยที่ ธปท. รวบรวม ณ เดือนกันยายน 2569 ตัวอย่างการคำนวณเป็นการประมาณเพื่อเปรียบเทียบ ผลตอบแทนจริงขึ้นกับแผน อายุ และเงื่อนไขกรมธรรม์ ควรอ่านรายละเอียดกรมธรรม์และตารางมูลค่าเวนคืนก่อนตัดสินใจ บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำด้านการลงทุนหรือภาษีเฉพาะบุคคล
ประกันชีวิตสะสมทรัพย์ ผลตอบแทนสูง, ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ เปรียบเทียบ, ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์ ที่ไหนดี Pantip, ประกันสะสมทรัพย์ ข้อดีข้อเสีย, ประกันสะสมทรัพย์ 2569 เปรียบเทียบ, ประกันสะสมทรัพย์ 10 ปี, ประกันสะสมทรัพย์ 2569 Pantip, ประกันออมทรัพย์ระยะสั้น 5 ปี, ประกันสะสมทรัพย์ 10/1, ประกันสะสมทรัพย์ 10/2, IRR ประกันสะสมทรัพย์, ดอกเบี้ยเงินฝากประจำ 2569, ประกันลดหย่อนภาษี 2569, Hero 10/1, Smart Saving 10/2
Sources:
