ทุกปีที่ใบเตือนต่ออายุประกันรถยนต์ชั้น 1 ส่งมาถึง หลายคนรีบต่อกับบริษัทเดิมทันทีเพราะกลัวประกันขาด ทั้งที่ช่วงเวลาที่ต่อ ประวัติการเคลมตลอดปี และช่องทางที่ซื้อ ล้วนมีผลกับเบี้ยที่จ่ายจริง บทความนี้สรุปว่าควรต่อประกันรถยนต์ชั้น 1 ล่วงหน้ากี่วัน ส่วนลดประวัติดีทำงานอย่างไร เคลมแบบไหนทำให้เบี้ยปีหน้าแพงขึ้น และต้องเตรียมเอกสารอะไรบ้าง
คำตอบสั้น: ช่วงที่เหมาะคือเริ่มเทียบราคาก่อนหมดอายุประมาณ 1 ถึง 3 เดือน แล้วต่อให้เสร็จก่อนวันหมดอายุ การต่อเร็วไม่ได้ทำให้ส่วนลดเพิ่มเองโดยอัตโนมัติ แต่ทำให้มีเวลาเทียบข้อเสนอหลายบริษัทและรับโปรโมชันต่ออายุล่วงหน้า ส่วนตัวที่ลดเบี้ยได้มากที่สุดคือส่วนลดประวัติดี ซึ่งเริ่มที่ 20% และสูงสุด 50% เมื่อไม่มีเคลมฝ่ายผิดติดต่อกัน 4 ปีขึ้นไป
ต่อประกันรถยนต์ชั้น 1 ล่วงหน้า กี่วันถึงคุ้ม
ช่วงเวลาที่เหมาะสม
Chubb แนะนำให้เริ่มเตรียมต่อประกันรถยนต์ประมาณ 3 เดือนก่อนหมดอายุ รองลงมาคือ 1 เดือน เพราะมีเวลาเทียบข้อเสนอหลายบริษัทได้ครบ ส่วนการรอถึง 7 วันสุดท้ายมักทำให้ต้องตัดสินใจเร่งรีบและต่อกับบริษัทเดิมโดยไม่ได้เทียบราคา บริษัทประกันส่วนใหญ่จะส่งใบเตือนต่ออายุล่วงหน้าประมาณ 1 ถึง 2 เดือน ใบเตือนนี้เป็นจุดตั้งต้นที่ดีสำหรับเทียบราคากับที่อื่น
ต่อประกันรถยนต์ล่วงหน้า 3 เดือน ได้ส่วนลดเพิ่มไหม
ไม่มีกฎกลางที่ให้ส่วนลดเพิ่มตามจำนวนวันที่ต่อล่วงหน้า Chubb ระบุเพียงว่าการต่อล่วงหน้าอาจได้ส่วนลดจากการต่ออายุ ซึ่งเป็นโปรโมชันของแต่ละบริษัทและแต่ละช่วงเวลา ประโยชน์จริงของการเริ่มเร็วคือมีเวลาต่อรองราคากับบริษัทเดิมโดยใช้ใบเสนอราคาจากที่อื่น และได้เลือกทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก และอู่ซ่อมให้เหมาะกับรถในปีนั้น ก่อนต่อควรถามให้ชัดว่าบริษัทรับต่อล่วงหน้าได้กี่วัน และความคุ้มครองใหม่เริ่มนับต่อจากวันหมดอายุเดิมหรือไม่
ต่อช้าเกินวันหมดอายุเสียอะไร
ถ้าปล่อยให้กรมธรรม์หมดอายุก่อนต่อ ความคุ้มครองจะขาดช่วง อุบัติเหตุที่เกิดในช่วงนั้นไม่ได้รับการคุ้มครอง และบางบริษัทอาจขอตรวจสภาพรถใหม่ก่อนรับประกันชั้น 1 การต่อให้เสร็จก่อนวันหมดอายุจึงทั้งปลอดภัยและสะดวกกว่า
ส่วนลดประวัติดี ประกันรถยนต์ ลดสูงสุดกี่เปอร์เซ็นต์
อัตราส่วนลดตามจำนวนปี
ส่วนลดประวัติดี หรือ No Claim Bonus เป็นส่วนลดตามพิกัดอัตราเบี้ยที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. กำหนด จะได้เมื่อปีก่อนไม่มีการเคลม หรือเคลมในฐานะฝ่ายถูกที่มีคู่กรณีชดใช้
|
ปีที่ไม่มีเคลมติดต่อกัน |
ส่วนลดประวัติดี |
|---|---|
|
1 ปี |
20% |
|
2 ปี |
30% |
|
3 ปี |
40% |
|
4 ปีขึ้นไป |
50% |
ส่วนลดนี้คิดจากเบี้ยของปีที่ต่ออายุ ไม่ใช่เบี้ยปีที่แล้ว ตัวอย่างเช่น เบี้ยปีต่ออายุ 10,000 บาท และมีส่วนลด 20% จะลดได้ 2,000 บาท
ย้ายบริษัทแล้วส่วนลดตามไปไหม
ส่วนลดประวัติดีขอใช้กับบริษัทใหม่ได้ แต่บริษัทใหม่จะตรวจประวัติก่อน ควรเตรียมใบเตือนต่ออายุหรือหน้าตารางกรมธรรม์เดิมที่แสดงอัตราส่วนลดไว้เป็นหลักฐาน เพื่อให้บริษัทใหม่คำนวณเบี้ยได้ถูกต้อง
เคลมประกันรอบคัน ก่อนหมดประกัน เบี้ยปีหน้าขึ้นเท่าไหร่
เคลมแบบไหนทำให้ส่วนลดลดขั้น
การเคลมทำสีรอบคันหรือเคลมรอยขีดข่วนที่ไม่มีคู่กรณี ถูกนับเหมือนเคลมในฐานะฝ่ายผิด ตามที่ Checkraka และโพสต์ทูเดย์สรุปไว้ การเคลมฝ่ายผิดหรือหาคู่กรณีไม่ได้ 1 ครั้งจะทำให้ส่วนลดประวัติดีลดลง 1 ขั้น เช่น จาก 50% เหลือ 40% ถ้าเคลมตั้งแต่ 2 ครั้งขึ้นไปและค่าเสียหายรวมเกิน 200% ของเบี้ย ส่วนลดจะลดลง 2 ขั้น ส่วนคนที่อยู่ขั้นแรก 20% จะเสียส่วนลดทั้งหมด นอกจากนี้ การเคลมที่ไม่มีคู่กรณีมักมีค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขกรมธรรม์ด้วย
ตัวอย่างเบี้ยปีหน้าหลังเคลมรอบคัน
สมมติเบี้ยปีต่ออายุก่อนหักส่วนลดอยู่ที่ 20,000 บาท และตอนนี้ได้ส่วนลด 30% ถ้าไม่เคลมเลย ปีหน้าส่วนลดจะขยับเป็น 40% จ่าย 12,000 บาท แต่ถ้าเคลมรอบคันหนึ่งครั้งก่อนหมดประกัน ส่วนลดจะลดเหลือ 20% จ่าย 16,000 บาท เท่ากับเสียเพิ่ม 4,000 บาทในปีเดียว และต้องใช้เวลาอีกหลายปีกว่าจะกลับไปถึง 50% ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างคำนวณ เบี้ยจริงขึ้นกับอายุรถ ทุนประกัน และเกณฑ์ของแต่ละบริษัท
ทริคเคลมให้ประหยัดเบี้ย ไม่เสียประวัติดี
ก่อนเคลมรอยเล็กน้อยให้เทียบค่าซ่อมกับเบี้ยที่จะเพิ่มขึ้นปีหน้าบวกค่าเสียหายส่วนแรก ถ้าค่าซ่อมน้อยกว่า การจ่ายเองมักคุ้มกว่า เมื่อเกิดอุบัติเหตุที่มีคู่กรณี ให้แจ้งบริษัทประกันให้ส่งเจ้าหน้าที่มาที่เกิดเหตุ เก็บชื่อ ทะเบียนรถ และภาพถ่ายของคู่กรณีไว้ เพราะการเคลมในฐานะฝ่ายถูกที่ระบุคู่กรณีได้ไม่ทำให้เสียส่วนลดประวัติดี ส่วนการรวบรอยขีดข่วนหลายจุดไว้เคลมครั้งเดียวก่อนหมดอายุอาจช่วยลดจำนวนครั้ง แต่ต้องเป็นความเสียหายจริงและแจ้งตามความจริง บริษัทมักตรวจและอาจตีเป็นหลายเหตุการณ์ได้
เปรียบเทียบเบี้ยประกันชั้น 1 โบรกเกอร์ออนไลน์ กับ บริษัทตรง
จุดต่างสำคัญ
|
ประเด็น |
โบรกเกอร์ออนไลน์ |
บริษัทตรง |
|---|---|---|
|
จำนวนแผนที่เทียบได้ |
หลายบริษัท |
บริษัทเดียว |
|
โปรโมชัน |
โปรของโบรกเกอร์ |
โปรของบริษัท |
|
ติดต่อเคลม |
ผ่านโบรกเกอร์ช่วยประสาน |
ติดต่อบริษัทเอง |
โบรกเกอร์หรือนายหน้าประกันวินาศภัยช่วยให้เทียบเบี้ยประกันชั้น 1 จากหลายบริษัทได้ในที่เดียว บางครั้งมีโปรโมชันที่ไม่มีในช่องทางอื่น ส่วนการซื้อกับบริษัทตรงทำให้ติดต่อเคลมกับบริษัทได้ตรงไม่ผ่านคนกลาง แต่เห็นแค่แผนของบริษัทนั้นและอาจพลาดข้อเสนอที่คุ้มกว่าในตลาด เบี้ยจริงของทั้งสองช่องทางต่างกันได้มากตามรุ่นรถ อายุรถ และช่วงเวลา จึงควรขอใบเสนอราคาจากทั้งสองทางแล้วเทียบทุนประกันและค่าเสียหายส่วนแรกที่เท่ากัน
ตรวจใบอนุญาตนายหน้าก่อนซื้อ
ก่อนโอนเงินให้โบรกเกอร์ ควรตรวจใบอนุญาตนายหน้าประกันวินาศภัยกับ คปภ. หรือสายด่วน 1186 และตรวจว่าได้รับกรมธรรม์หรือหน้าตารางที่ออกโดยบริษัทประกันจริง ซึ่งตรวจสอบกับบริษัทประกันได้โดยตรง
เอกสารต่อประกันรถยนต์ ใช้สำเนาเล่มทะเบียนรถไหม
ต่อกับบริษัทเดิม
การต่อกับบริษัทเดิมมักใช้เพียงใบเตือนต่ออายุและการชำระเงิน เพราะบริษัทมีข้อมูลรถและเจ้าของอยู่แล้ว แต่ถ้ามีการเปลี่ยนแปลง เช่น เปลี่ยนผู้ขับขี่ที่ระบุชื่อ เปลี่ยนเจ้าของรถ หรือเปลี่ยนอุปกรณ์ตกแต่ง บริษัทอาจขอเอกสารเพิ่ม
ย้ายบริษัทหรือซื้อผ่านโบรกเกอร์
เมื่อย้ายไปบริษัทใหม่ เอกสารที่ Chubb ระบุคือสำเนาเล่มทะเบียนรถ สำเนาบัตรประชาชนของเจ้าของรถ และสำเนาใบขับขี่ของผู้ขับขี่ สำเนาเล่มทะเบียนจึงควรเตรียมไว้ คนที่รถยังติดไฟแนนซ์ใช้สำเนาหน้าที่แสดงรายการจดทะเบียนแทนได้ ควรเตรียมหน้าตารางกรมธรรม์เดิมหรือใบเตือนต่ออายุไว้ด้วยเพื่อยืนยันส่วนลดประวัติดี บางบริษัทอาจขอตรวจสภาพรถหรือให้ถ่ายรูปรถรอบคันส่งผ่านแอปก่อนออกกรมธรรม์ชั้น 1
ต่อ พ.ร.บ. พร้อมกัน
ถ้าต่อประกันภัยรถภาคบังคับหรือ พ.ร.บ. พร้อมกัน อาจต้องใช้เอกสารตรวจสภาพรถสำหรับรถที่เข้าเกณฑ์ต้องตรวจ และบัตรประชาชนต้องยังไม่หมดอายุ
คำถามที่พบบ่อย
เคลมฝ่ายถูก เสียส่วนลดประวัติดีไหม
ไม่เสีย ถ้าระบุคู่กรณีได้และคู่กรณีเป็นฝ่ายผิด การเคลมนั้นไม่ทำให้ส่วนลดประวัติดีลดขั้น
เคลมน้ำท่วมหรือเคลมกระจกมีผลกับส่วนลดไหม
แต่ละบริษัทและแต่ละกรมธรรม์กำหนดต่างกัน ควรอ่านเงื่อนไขในกรมธรรม์หรือถามบริษัทประกันก่อนแจ้งเคลม
ต่อประกันล่วงหน้าแล้วเกิดเคลมก่อนหมดอายุ เกิดอะไรขึ้น
บริษัทอาจปรับเบี้ยปีใหม่ตามประวัติล่าสุด จึงควรถามเงื่อนไขนี้ไว้ก่อนชำระเบี้ยล่วงหน้า
เช็กลิสต์ก่อนต่อประกันรถยนต์ชั้น 1
เริ่มจากดูวันหมดอายุและอัตราส่วนลดประวัติดีบนหน้าตารางกรมธรรม์ แล้วขอใบเสนอราคาจากบริษัทเดิม บริษัทอื่น และโบรกเกอร์อย่างน้อย 1 ถึง 3 เดือนก่อนหมดอายุ เทียบทุนประกัน ค่าเสียหายส่วนแรก และประเภทอู่ซ่อมให้เท่ากัน ตรวจใบอนุญาตนายหน้าก่อนโอนเงิน เตรียมสำเนาเล่มทะเบียน บัตรประชาชน และใบขับขี่ให้พร้อม คิดให้ดีก่อนเคลมรอยเล็กน้อยช่วงท้ายปี และชำระเบี้ยให้เสร็จก่อนวันหมดอายุเพื่อไม่ให้ความคุ้มครองขาดช่วง
แหล่งข้อมูลอ้างอิง
Checkraka: ส่วนลดประวัติดีประกันรถยนต์
โพสต์ทูเดย์: ส่วนลดประวัติดีและการเคลมฝ่ายผิด
เดลินิวส์: ส่วนลดประวัติดี No Claim Bonus
ฐานเศรษฐกิจ: ซื้อประกันผ่านโบรกเกอร์กับบริษัทตรง
คำเตือน
บทความนี้จัดทำเพื่อให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการเลือกซื้อประกันภัยรายใด เบี้ยประกัน ส่วนลด และเงื่อนไขการเคลมขึ้นอยู่กับแต่ละบริษัทและอาจเปลี่ยนแปลงได้ ควรอ่านกรมธรรม์และสอบถามบริษัทประกันหรือ คปภ. สายด่วน 1186 ก่อนตัดสินใจ
อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10 ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ
ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro
