Home » investment » ซื้อประกันโรคร้ายแรง ออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ 2569

investment

ซื้อประกันโรคร้ายแรง ออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ 2569

Bkklovehoro

October 10, 2026

10 Views

SaveSavedRemoved 0

ค่ารักษามะเร็ง โรคหัวใจ และหลอดเลือดสมองในโรงพยาบาลเอกชนอาจสูงหลายแสนถึงหลักล้านบาท และยังทำให้หยุดงานจนขาดรายได้ยาวนาน ประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ จึงเป็นประกันที่คนวัยทำงานค้นหามาก เพราะจ่ายเงินก้อนทันทีเมื่อตรวจพบโรค โดยไม่ต้องรอใบเสร็จค่ารักษา

คำตอบสั้น: ประกันโรคร้ายแรงแบบเจอจ่ายจบ ทุน 1 ล้านบาท มีเบี้ยหลักพันบาทต่อปีเมื่อซื้อตอนอายุ 20 ถึง 30 ปี แต่เบี้ยจะพุ่งขึ้นหลายเท่าเมื่ออายุ 40 ถึง 50 ปี เพราะส่วนใหญ่เป็นแบบต่ออายุและปรับเบี้ยตามอายุ คำว่าเบี้ยถูกจึงเป็นจริงเฉพาะตอนอายุน้อย ก่อนซื้อควรดูว่าคุ้มครองโรคระยะเริ่มต้นหรือไม่ ระยะรอคอยกี่วัน ต่ออายุได้ถึงอายุเท่าไร และบริษัทประกันมั่นคงพอจะจ่ายเคลมในอีก 10 ถึง 20 ปีข้างหน้าหรือไม่

ข้อมูลในบทความนี้รวบรวมจากเอกสารเสนอขายของบริษัทประกัน ธนาคารที่เป็นนายหน้า และข่าวทางการ ณ เดือนตุลาคม 2569 ตัวเลขเบี้ยเป็นตัวอย่างจากเอกสารของบริษัท ไม่ใช่ใบเสนอราคา

ประกันมะเร็ง หลอดเลือดสมอง หัวใจ จ่ายเงินก้อนทันที คืออะไร

ประกันโรคร้ายแรง (Critical Illness หรือ CI) แบบเจอจ่ายจบ คือประกันที่จ่ายเงินก้อนตามทุนประกันเมื่อแพทย์วินิจฉัยว่าเป็นโรคร้ายแรงตามที่กรมธรรม์กำหนด เช่น ตรวจพบมะเร็งในทุน 500,000 บาท ก็ได้รับเงิน 500,000 บาท โดยนำไปใช้ได้อิสระ ทั้งค่ารักษา ค่าเดินทาง ค่าผู้ดูแล หรือทดแทนรายได้ที่หายไป แต่เมื่อจ่ายเงินก้อนแล้ว กรมธรรม์มักสิ้นสุดและเบิกค่ารักษาตามจริงจากกรมธรรม์นั้นไม่ได้อีก

ต่างจากประกันสุขภาพอย่างไร

ประกันโรคร้ายแรงจึงไม่ใช่สิ่งที่ใช้แทนประกันสุขภาพได้ แต่เป็นชั้นที่สองที่ช่วยเรื่องเงินสดและรายได้ ส่วนค่ารักษาหลักควรมาจากประกันสุขภาพหรือสวัสดิการที่มีอยู่

คุ้มครองโรคระยะเริ่มต้นหรือไม่ สำคัญมาก

แผนรุ่นใหม่หลายแผนจ่ายตั้งแต่ระยะเริ่มต้น เช่น มะเร็งระยะไม่ลุกลาม ขณะที่แผนบางแบบจ่ายเฉพาะระยะรุนแรง หรือจ่ายระยะเริ่มต้นเพียงบางส่วนของทุน ตัวอย่างเช่น ประกันโรคร้ายแรง เอฟดับบลิวดี บิ๊ก ทรี ของ FWD ประกันชีวิต คุ้มครอง 3 กลุ่มโรค ได้แก่ มะเร็ง สมองและระบบประสาท หัวใจและหลอดเลือด จ่ายเต็มทุนตั้งแต่มะเร็งระยะไม่ลุกลาม แต่หากเป็นมะเร็งผิวหนังทั่วไปที่ไม่ใช่เมลาโนมาจะจ่ายเพียง 50,000 บาทครั้งเดียว แล้วคุ้มครองต่อ

เปรียบเทียบเบี้ยประกันโรคร้ายแรง วงเงินคุ้มครอง 1 ล้านบาท ตามช่วงอายุ

ตารางเบี้ยด้านล่างมาจากโบรชัวร์ประกันโรคร้ายแรง เอฟดับบลิวดี บิ๊ก ทรี ซึ่งคุ้มครองครั้งละ 5 ปี เบี้ยคงที่ตลอด 5 ปี และรับประกันการต่ออายุทุก 5 ปีไม่เกินรอบที่อายุครบ 60 ปี เบี้ยจะปรับตามอายุทุกครั้งที่ต่ออายุ ตัวเลขที่คนหาตารางเบี้ยตามช่วงอายุควรเห็นก่อนตัดสินใจคือเส้นทางของเบี้ยทั้งช่วงชีวิต ไม่ใช่แค่เบี้ยปีแรก

ตารางเบี้ยประกันภัยรายปีตามช่วงอายุและทุนประกัน

หน่วย บาทต่อปี

อ่านตารางเบี้ยให้เป็น

• ทุน 1 ล้านบาทเบี้ยไม่แพงจริงเมื่ออายุ 20 ถึง 30 ปี คือประมาณ 2,000 ถึง 5,000 บาทต่อปี
• หลังอายุ 40 ปี เบี้ยผู้ชายสูงกว่าผู้หญิงชัดเจน สะท้อนความเสี่ยงโรคหัวใจและหลอดเลือด
• ทุนเพิ่มเป็น 2 เท่า เบี้ยเพิ่มเกือบ 2 เท่าตามไปด้วย ไม่มีส่วนลดทุนสูงมากนัก
• หากต่ออายุยาวถึง 60 ปี เบี้ยรวมทั้งช่วงจะสูงกว่าเบี้ยปีแรกมาก ควรเทียบกับแบบประกันที่เบี้ยคงที่ตลอดสัญญาด้วย

นอกจากนี้ เอกสารเสนอขายระบุว่าบริษัทมีสิทธิปรับอัตราเบี้ยตามอัตราเคลมโดยรวมเฉลี่ยของบริษัทได้ เมื่อได้รับความเห็นชอบจากนายทะเบียน และต้องแจ้งล่วงหน้าไม่น้อยกว่า 30 วัน เบี้ยในอนาคตจึงอาจสูงกว่าตารางนี้

เงื่อนไขที่ต้องอ่านก่อนซื้อประกันโรคร้ายแรง

ระยะเวลารอคอย (Waiting Period)

ประกันโรคร้ายแรงส่วนใหญ่มีระยะเวลารอคอย 90 วันนับจากวันเริ่มคุ้มครอง หากตรวจพบโรคหรือมีอาการที่แพทย์ยืนยันว่าเกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรงในช่วงนี้ บริษัทจะไม่จ่าย คำว่าเคลมเงินก้อนทันทีจึงหมายถึงทันทีหลังพ้นระยะรอคอยและได้ผลวินิจฉัยครบตามนิยามในกรมธรรม์ ไม่ใช่ทันทีที่ซื้อ

ข้อยกเว้นที่พบบ่อย

นิยามโรคคือหัวใจของการเคลม

การเคลมผ่านหรือไม่ขึ้นกับนิยามโรคในกรมธรรม์เป็นหลัก ไม่ใช่ชื่อโรคที่แพทย์บอก เช่น หลอดเลือดสมองที่มีอาการเล็กน้อยและหายเร็ว อาจไม่เข้านิยามโรคหลอดเลือดสมองแตกหรืออุดตันระดับรุนแรง ควรขอดูรายชื่อโรคและนิยามฉบับเต็มก่อนซื้อ

การต่ออายุและการปรับเบี้ย

ซื้อประกันโรคร้ายแรง ออนไลน์ ไม่ต้องตรวจสุขภาพ ได้จริงไหม

ได้ แผนออนไลน์หลายแผนไม่ต้องตรวจร่างกาย แต่ยังต้องตอบคำถามสุขภาพ ตัวอย่างเช่น ธนาคารกสิกรไทยเสนอประกันโรคร้ายแรงที่สมัครออนไลน์ได้โดยไม่ต้องตรวจสุขภาพ ให้เงินก้อนสูงสุด 2,000,000 บาท และเลือกกลุ่มโรคได้ เช่น มะเร็ง หัวใจ สมอง หรือ 12 โรคร้ายแรง

สิ่งที่ต้องรู้คือ ไม่ต้องตรวจสุขภาพไม่ได้แปลว่าบริษัทไม่ตรวจสอบประวัติ เมื่อมีการเคลม บริษัทสามารถตรวจเวชระเบียนย้อนหลังได้ หากพบว่าเคยมีอาการหรือการรักษาที่ไม่ได้แถลงไว้ อาจถูกปฏิเสธการจ่ายหรือบอกล้างสัญญา การตอบคำถามสุขภาพตามจริงทุกข้อจึงสำคัญกว่าความง่ายในการสมัคร

ควรซื้อทุนเท่าไรดี

ทุนที่เหมาะสมควรคำนวณจากเงินที่ต้องใช้จริงเมื่อป่วย ไม่ใช่เลือกตามคำว่าหลักล้าน

ตัวอย่าง รายจ่ายจำเป็นเดือนละ 25,000 บาท หากต้องหยุดงานรักษาตัว 24 เดือน ต้องการเงินทดแทนรายได้ 600,000 บาท รวมค่ารักษาส่วนเกินและค่าใช้จ่ายแฝงอีกราว 400,000 บาท ทุนที่เหมาะสมจะอยู่ราว 1,000,000 บาท ก่อนหักเงินสำรองที่มีอยู่

ใครควรมีประกันโรคร้ายแรงมากที่สุด

• คนที่มีภาระครอบครัวหรือหนี้ระยะยาว และรายได้หยุดไม่ได้
• ฟรีแลนซ์และเจ้าของกิจการที่ไม่มีเงินเดือนระหว่างลาป่วย
• คนที่มีประวัติครอบครัวเป็นมะเร็งหรือโรคหัวใจ ควรซื้อตั้งแต่ยังสุขภาพดี
• คนที่มีประกันสุขภาพแล้ว แต่วงเงินอาจไม่พอสำหรับการรักษาโรคร้ายแรงระยะยาว

ประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ บริษัทไหนเคลมง่ายสุด

ไม่มีข้อมูลทางการที่จัดอันดับว่าบริษัทไหนเคลมง่ายที่สุด การเคลมผ่านหรือไม่ขึ้นกับว่าโรคที่ตรวจพบเข้านิยามในกรมธรรม์และแถลงสุขภาพครบถ้วนหรือไม่ สิ่งที่ผู้ซื้อตรวจได้จริงคือความมั่นคงของบริษัทและคุณภาพของกรมธรรม์

บทเรียนจากประกันโควิดเจอจ่ายจบ

ช่วงปี 2564 ถึง 2565 บริษัทประกันวินาศภัยหลายแห่งที่ขายประกันโควิดแบบเจอจ่ายจบรับภาระเคลมไม่ไหว จนถูกเพิกถอนใบอนุญาต ผู้เอาประกันต้องไปยื่นขอรับชำระหนี้ผ่านกองทุนประกันวินาศภัยและรอเงินนาน บทเรียนคือเบี้ยถูกและเงื่อนไขจ่ายง่ายไม่มีความหมาย หากบริษัทไม่มีเงินจ่ายเมื่อถึงวันเคลม

นอกจากนี้ บริษัทประกันยังยุติการขายแผนโรคร้ายแรงได้เมื่อสถิติการเคลมสูงเกินคาด เช่น ไทยรัฐรายงานว่ากรุงไทย แอกซ่า ประกันชีวิต ยุติการขายแผน iCare เมื่อวันที่ 31 มกราคม 2569 ผู้ถือกรมธรรม์เดิมควรตรวจสิทธิต่ออายุของตัวเองกับบริษัท

ตรวจความมั่นคงของบริษัทประกันอย่างไร

1. อัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน (Capital Adequacy Ratio หรือ CAR) บริษัทประกันต้องเปิดเผยบนเว็บไซต์ ยิ่งสูงกว่าเกณฑ์ที่สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) กำหนดมาก ยิ่งรองรับเคลมได้ดี
2. ประเภทบริษัท ประกันโรคร้ายแรงจากบริษัทประกันชีวิตมักรับประกันการต่ออายุระยะยาว ส่วนแผนจากบริษัทประกันวินาศภัยมักเป็นสัญญาปีต่อปี ควรอ่านเงื่อนไขการต่ออายุให้ชัด
3. สถิติเรื่องร้องเรียน ตรวจข้อมูลและสอบถามได้ที่สายด่วน คปภ. 1186
4. ใบอนุญาตตัวแทนหรือนายหน้า ตรวจได้ในระบบออนไลน์ของ คปภ. ก่อนจ่ายเบี้ย

ขั้นตอนเคลมเงินก้อนให้ได้เร็ว

1. แจ้งบริษัทประกันทันทีที่แพทย์วินิจฉัย ไม่ต้องรอรักษาเสร็จ
2. ขอใบรับรองแพทย์และผลตรวจที่ยืนยันการวินิจฉัย เช่น ผลชิ้นเนื้อ ผลตรวจทางรังสี หรือผลตรวจหัวใจ
3. กรอกแบบฟอร์มเรียกร้องสินไหมพร้อมสำเนาบัตรประชาชนและหน้าบัญชีธนาคาร
4. ยินยอมให้บริษัทตรวจเวชระเบียน และติดตามสถานะจนได้รับเงิน

คำถามที่พบบ่อย

มีประกันสุขภาพแล้ว ยังต้องมีประกันโรคร้ายแรงไหม

ขึ้นกับว่ารายได้หยุดได้นานแค่ไหน ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษา แต่ไม่จ่ายแทนรายได้ที่หายไปช่วงพักรักษา หากมีเงินสำรองพอใช้หลายปีอาจไม่จำเป็น แต่หากมีภาระครอบครัวหรือหนี้ ประกันโรคร้ายแรงช่วยปิดช่องว่างนี้ได้

เบี้ยประกันโรคร้ายแรงลดหย่อนภาษีได้ไหม

ได้ตามหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากร โดยนับรวมในกลุ่มเบี้ยประกันสุขภาพไม่เกิน 25,000 บาท และเมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตทั่วไปต้องไม่เกิน 100,000 บาท

ตรวจพบโรคระหว่างระยะรอคอย ได้เบี้ยคืนไหม

ขึ้นกับเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์ บางบริษัทคืนเบี้ยบางส่วนและยกเลิกสัญญา บางบริษัทไม่คืน ควรถามก่อนซื้อ

ซื้อหลายกรมธรรม์ เคลมได้ทุกฉบับไหม

ประกันโรคร้ายแรงแบบเงินก้อนมักเคลมได้ทุกฉบับที่เข้าเงื่อนไข ต่างจากประกันค่ารักษาที่ห้ามเบิกเกินค่าใช้จ่ายจริง แต่ต้องแถลงกรมธรรม์อื่นที่มีอยู่ตามจริงตอนสมัคร

เช็กลิสต์ก่อนซื้อประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ

1. คำนวณทุนจากรายจ่ายจำเป็นและระยะเวลาที่อาจหยุดงาน
2. ขอตารางเบี้ยตามช่วงอายุจนถึงอายุสิ้นสุดการต่ออายุ ไม่ดูแค่เบี้ยปีแรก
3. ตรวจว่าจ่ายตั้งแต่ระยะเริ่มต้นหรือเฉพาะระยะรุนแรง
4. อ่านรายชื่อโรคและนิยามโรคฉบับเต็ม
5. ตรวจระยะเวลารอคอยและข้อยกเว้น
6. ตรวจความมั่นคงของบริษัทและใบอนุญาตผู้ขาย
7. ตอบคำถามสุขภาพตามจริงทุกข้อ

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• โบรชัวร์ประกันโรคร้ายแรง เอฟดับบลิวดี บิ๊ก ทรี
• ธนาคารกสิกรไทย ประกันโรคร้ายแรง
• KTC ประกันโรคร้ายแรง เจอจ่ายจบ คืออะไร
• สำนักงาน คปภ.
• ตรวจใบอนุญาตตัวแทนและนายหน้าประกันภัย

คำเตือน

บทความนี้ให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำการซื้อประกันเฉพาะบุคคล ตัวอย่างเบี้ยมาจากเอกสารเสนอขายของบริษัทประกัน ซึ่งอาจปรับปรุงหรือยุติการขายได้ เบี้ยจริงขึ้นกับอายุ เพศ สุขภาพ และการพิจารณารับประกันของบริษัท ผู้ซื้อควรศึกษารายละเอียดความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นในกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

ประกันโรคร้ายแรง, เจอจ่ายจบ, ประกันมะเร็ง, ประกันโรคหัวใจ, ประกันหลอดเลือดสมอง, ประกัน CI, เบี้ยประกันโรคร้ายแรงตามอายุ, ระยะเวลารอคอย, ซื้อประกันออนไลน์, ลดหย่อนภาษีประกันสุขภาพ

Bkklovehoro

อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10  ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ

ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro