Home » borrow money » เครดิตบูโร กู้บ้าน 2569 ติดประวัติกี่ปีถึงผ่าน วิธีปิดหนี้และเดินบัญชีใหม่
borrow money

เครดิตบูโร กู้บ้าน 2569 ติดประวัติกี่ปีถึงผ่าน วิธีปิดหนี้และเดินบัญชีใหม่

Bkklovehoro Bkklovehoro
September 29, 2026
4 Views

คำถามที่คนเคยมีหนี้เสียถามมากที่สุดเมื่ออยากมีบ้านคือ ต้องรอกี่ปีธนาคารถึงจะอนุมัติ บทความนี้อธิบายเรื่อง เครดิตบูโร กู้บ้าน แบบตรงไปตรงมา ทั้งระยะเวลาที่ข้อมูลอยู่ในระบบตามกติกาของบริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ ความหมายของรหัสสถานะที่ธนาคารดู โครงการแก้หนี้เสียของรัฐที่ยังเปิดอยู่ในปี 2569 เอกสารที่ต้องเตรียม และเทคนิคสร้างประวัติการเงินใหม่ เพื่อให้คุณวางแผนได้ว่าควรเริ่มทำอะไรตั้งแต่วันนี้

ยาวไป เลือกอ่าน

ความจริงเรื่องเครดิตบูโรที่ต้องรู้ก่อน

ไม่มีบัญชีดำ มีแต่ประวัติ

บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ (National Credit Bureau หรือ NCB) ไม่ได้ตัดสินว่าใครกู้ได้หรือไม่ได้ หน้าที่คือเก็บประวัติการชำระหนี้ที่สถาบันการเงินรายงานเข้ามา แล้วให้ธนาคารใช้ประกอบการพิจารณา คำว่าติดบูโรจึงหมายถึงมีประวัติผิดนัดชำระที่ธนาคารเห็น ไม่ใช่การถูกห้ามกู้ตลอดชีวิต

ข้อมูลอยู่ในระบบกี่ปี

ตามคำอธิบายของ NCB เมื่อลูกหนี้ที่เคยค้างชำระจ่ายหนี้ครบ สถาบันการเงินจะรายงานยอดหนี้เป็น 0 บาทพร้อมสถานะ 11 ปิดบัญชี แล้วหยุดส่งข้อมูลในเดือนถัดมา ข้อมูลก่อนหน้าไม่ได้หายทันที แต่จะทยอยลบออกทีละเดือนเมื่อแต่ละเดือนมีอายุครบ 3 ปี และเมื่อข้อมูลเดือนสุดท้ายครบ 3 ปี บัญชีนั้นจะถูกลบออกทั้งบัญชี

สรุปง่าย ๆ คือ ประวัติจะยังเห็นได้นานสูงสุดราว 3 ปีหลังปิดบัญชี

ติดเครดิตบูโรกี่ปีกู้บ้านได้

คำตอบตรง ๆ

ไม่มีกฎหมายกำหนดตัวเลขตายตัว แต่ละธนาคารมีเกณฑ์ภายในของตัวเอง ภาพที่เกิดขึ้นจริงแบ่งได้ 3 ช่วง

  1. ยังมีหนี้ค้างเกิน 90 วันอยู่ แทบทุกธนาคารจะปฏิเสธสินเชื่อบ้าน ต้องแก้หนี้ก่อน
  2. ปิดหนี้แล้วแต่ยังไม่ครบ 3 ปี ธนาคารยังเห็นประวัติค้างชำระ บางธนาคารอาจพิจารณาได้ถ้าช่วงหลังประวัติดีต่อเนื่อง รายได้มั่นคง และมีเงินดาวน์
  3. ปิดหนี้ครบ 3 ปีแล้ว ประวัติเก่าถูกลบออก โอกาสอนุมัติขึ้นกับรายได้ ภาระหนี้ปัจจุบัน และประวัติที่สร้างใหม่

ทำไมบางคนปิดหนี้แล้วกู้ผ่านเร็วกว่า

ธนาคารไม่ได้ดูแค่ว่าเคยผิดนัดหรือไม่ แต่ดูว่าเกิดขึ้นนานแค่ไหน มีกี่บัญชี และพฤติกรรมช่วง 12 ถึง 24 เดือนล่าสุดเป็นอย่างไร คนที่ปิดหนี้แล้วมีบัญชีอื่นผ่อนตรงเวลาต่อเนื่อง จึงมักได้รับการพิจารณาดีกว่าคนที่ไม่มีประวัติใหม่เลย

เช็กสถานะเครดิตบูโรก่อนซื้อบ้าน

ขอรายงานได้ที่ไหน

ตรวจรายงานเครดิตของตัวเองได้ผ่านช่องทางของ NCB และแอปธนาคารที่เป็นพันธมิตร ข้อมูลช่องทางและค่าบริการล่าสุดดูได้ที่เว็บไซต์บริษัทข้อมูลเครดิตแห่งชาติ ควรตรวจก่อนไปดูบ้านจริงอย่างน้อย 6 เดือน เพื่อมีเวลาแก้ไข

อ่านรหัสสถานะให้เป็น

ตามที่ธนาคารกรุงไทย และแหล่งข้อมูลด้านสินเชื่อสรุปไว้

รหัส ความหมาย ผลต่อการกู้บ้าน
10 ปกติ ไม่มีค้างชำระเกิน 90 วัน ดี
11 ปิดบัญชี ชำระครบ ดี แต่ประวัติก่อนปิดยังแสดงถึง 3 ปี
12 ถึง 14 พักชำระหนี้ตามนโยบายสมาชิกหรือรัฐ ธนาคารพิจารณาประกอบ
20 ค้างชำระเกิน 90 วัน ต้องแก้ก่อนยื่น
30 ถึง 33 เกี่ยวกับกระบวนการทางกฎหมายหรือปิดบัญชีจากการตัดหนี้สูญ กระทบมาก ต้องดูรายละเอียด
40 อยู่ระหว่างชำระเพื่อปิดบัญชี ควรชำระให้จบก่อนยื่น
41 เจ้าของข้อมูลขอตรวจสอบรายการ อยู่ระหว่างพิสูจน์ข้อเท็จจริง
42 หนี้ค้างเกิน 90 วันถูกโอนหรือขาย ต้องตามไปชำระกับเจ้าหนี้ใหม่
43 โอนหรือขายหนี้แล้วชำระเสร็จ ดีขึ้น แต่ประวัติยังแสดงตามอายุข้อมูล
44 โอนหรือขายหนี้สถานะปกติ ไม่ใช่หนี้เสีย

ตรวจจุดผิดพลาดด้วย

ถ้าพบบัญชีที่ไม่ใช่ของคุณ หรือหนี้ที่ปิดแล้วแต่สถานะยังไม่เปลี่ยน ให้ยื่นขอตรวจสอบกับ NCB และติดต่อสถาบันการเงินที่รายงานข้อมูลโดยตรง

วิธีล้างประวัติบูโรยื่นกู้บ้าน 2569

ต้องพูดให้ชัดว่า ไม่มีวิธีลบประวัติที่ถูกต้องออกก่อนกำหนดด้วยการจ่ายเงินให้ใคร สิ่งที่ทำได้คือแก้หนี้ให้สถานะเปลี่ยน แล้วให้เวลาทำงาน ระวังมิจฉาชีพที่อ้างว่าล้างบูโรได้แลกกับค่าบริการ

ขั้นที่ 1 ปิดหนี้เสียให้เร็วที่สุด

ยิ่งปิดเร็ว นาฬิกา 3 ปียิ่งเริ่มนับเร็ว ติดต่อเจ้าหนี้เพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้หรือเจรจาปิดบัญชี

ขั้นที่ 2 ใช้โครงการของรัฐถ้าเข้าเงื่อนไข

กระทรวงการคลัง ธนาคารแห่งประเทศไทย และสถาบันการเงินออกโครงการ ปิดหนี้ไว ไปต่อได้ ซึ่งเปิดตัวเมื่อวันที่ 11 พฤศจิกายน 2568 สำหรับลูกหนี้บุคคลธรรมดาที่มีหนี้เสียทุกประเภทสินเชื่อกับผู้ให้บริการทุกแห่งรวมกันไม่เกิน 100,000 บาทต่อราย ดูประกาศได้ที่ธนาคารแห่งประเทศไทย

รายละเอียดสำคัญที่ SAM หรือบริษัทบริหารสินทรัพย์สุขุมวิท ผู้รับซื้อหนี้ในโครงการ เผยแพร่ไว้

  1. นับสถานะหนี้ ณ วันที่ 30 กันยายน 2568 และต้องค้างชำระเกิน 90 วัน
  2. คิดภาระหนี้จากเงินต้น โดยไม่มีดอกเบี้ย
  3. มาตรการ จ่าย ปิด จบ ลดเงินต้นทันที 50% ถ้าชำระภายใน 31 ธันวาคม 2569
  4. มีทางเลือกผ่อนชำระ เช่น จ่าย 70% ของเงินต้น ผ่อนได้ 35 เดือน
  5. เมื่อชำระเสร็จ สถานะในเครดิตบูโรจะได้รับการแก้ไขให้กลับมาเป็นปกติ

ถ้ายอดหนี้เสียรวมทุกแห่งเกิน 100,000 บาท จะเข้าโครงการไม่ได้ และแบ่งหนี้บางส่วนเข้าโครงการไม่ได้ ต้องเจรจากับเจ้าหนี้ตามปกติ

ขั้นที่ 3 รอให้ประวัติทำงาน และสร้างประวัติใหม่ไปพร้อมกัน

ระหว่างรอ ให้สร้างประวัติการชำระที่ดีตามหัวข้อถัดไป

ปิดหนี้เสียแล้วกู้บ้านได้ตอนไหน

ไทม์ไลน์ที่ใช้วางแผนได้

ช่วงเวลาหลังปิดหนี้ สิ่งที่ธนาคารเห็น สิ่งที่ควรทำ
0 ถึง 12 เดือน ประวัติค้างชำระชัดเจน สถานะเพิ่งเปลี่ยน สร้างประวัติใหม่ เก็บเงินดาวน์
12 ถึง 24 เดือน ประวัติเก่ายังอยู่ แต่มีประวัติดีต่อเนื่อง ลองยื่นกับธนาคารที่มีบัญชีเงินเดือน
24 ถึง 36 เดือน ประวัติเก่าทยอยหายทีละเดือน โอกาสดีขึ้นมาก
เกิน 36 เดือน บัญชีเก่าถูกลบทั้งบัญชี ยื่นได้ตามเกณฑ์ปกติ

ตารางนี้เป็นแนวทางวางแผน ไม่ใช่เกณฑ์ของธนาคารใดธนาคารหนึ่ง

ปัจจัยที่ช่วยให้ผ่านเร็วขึ้น

  1. เงินดาวน์สูง ทำให้ธนาคารรับความเสี่ยงน้อยลง แม้เกณฑ์ LTV ปัจจุบันเปิดให้กู้ได้สูงถึง 100% ในหลายกรณี
  2. มีผู้กู้ร่วมที่ประวัติดีและรายได้มั่นคง
  3. เลือกบ้านราคาเหมาะสมกับรายได้ ไม่ขอวงเงินเต็มเพดาน
  4. ยื่นกับธนาคารที่คุณมีบัญชีเงินเดือนและประวัติยาว

เอกสารยืนยันปิดหนี้บูโรยื่นกู้

เตรียมไว้ให้ครบ เพราะข้อมูลในเครดิตบูโรอาจอัปเดตช้ากว่าความจริง

  1. หนังสือยืนยันการปิดบัญชีหรือหนังสือปลอดภาระหนี้ จากเจ้าหนี้ทุกราย
  2. ใบเสร็จการชำระงวดสุดท้าย หรือหลักฐานการโอนเงิน
  3. สัญญาปรับโครงสร้างหนี้ ถ้าปิดผ่านการเจรจาหรือโครงการของรัฐ
  4. หนังสือจากบริษัทบริหารสินทรัพย์ กรณีหนี้ถูกโอนหรือขาย เพื่อยืนยันว่าชำระเสร็จแล้ว
  5. รายงานเครดิตบูโรฉบับล่าสุด เพื่อให้เจ้าหน้าที่สินเชื่อเห็นสถานะเดียวกับที่คุณเห็น

ถ้าปิดหนี้แล้วแต่สถานะยังไม่เปลี่ยนภายในรอบรายงานถัดไป ให้นำหลักฐานไปติดต่อเจ้าหนี้เพื่อให้แก้ไขการรายงาน

เทคนิคเดินบัญชีใหม่ให้แบงก์อนุมัติ

1. ให้เงินเดือนเข้าบัญชีเดียวสม่ำเสมอ

ธนาคารดูความต่อเนื่องของรายได้ อย่าย้ายบัญชีรับเงินเดือนบ่อยในช่วงก่อนยื่นกู้

2. เก็บเงินคงเหลือในบัญชี

อย่าถอนหมดทันทีที่เงินเข้า ยอดคงเหลือที่เพิ่มขึ้นทุกเดือนสะท้อนวินัยทางการเงิน และใช้เป็นหลักฐานเงินดาวน์ได้

3. ผ่อนตรงเวลาทุกบัญชีที่ยังมี

ประวัติการผ่อนตรงเวลาในช่วงล่าสุดคือสิ่งที่ช่วยถ่วงน้ำหนักประวัติเก่าได้ดีที่สุด ตั้งหักบัญชีอัตโนมัติเพื่อป้องกันลืม

4. ใช้บัตรเครดิตอย่างมีวินัย ถ้าได้รับอนุมัติ

ใช้ยอดน้อยเมื่อเทียบกับวงเงิน และจ่ายเต็มจำนวนทุกเดือน อย่าสมัครบัตรหรือสินเชื่อหลายแห่งพร้อมกันในช่วงก่อนยื่นกู้บ้าน

5. ลดภาระหนี้ต่อรายได้

ปิดหนี้เล็ก ๆ ที่ยังค้างอยู่ก่อนยื่นกู้ เพราะธนาคารคำนวณว่ารายได้เหลือพอผ่อนบ้านหรือไม่

6. เตรียม Statement ย้อนหลังให้พร้อม

พนักงานประจำควรมี 6 เดือน อาชีพอิสระควรมี 12 เดือน วิธีขอผ่านแอปดูได้ในบทความวิธีขอสเตทเมนต์ผ่านแอป

ข้อควรระวัง

  1. มิจฉาชีพรับล้างบูโร ไม่มีใครลบประวัติที่ถูกต้องได้ด้วยการจ่ายเงิน
  2. เอกสารปลอม การปลอม Statement หรือหนังสือปิดหนี้มีความผิดตามกฎหมาย และธนาคารตรวจสอบได้
  3. กู้นอกระบบเพื่อปิดหนี้ในระบบ อาจทำให้ภาระหนักกว่าเดิม ควรเจรจากับเจ้าหนี้หรือใช้โครงการของรัฐแทน

ถามตอบ (FAQ)

ปิดหนี้แล้ว ประวัติหายทันทีไหม

ไม่หายทันที สถานะเปลี่ยนเป็นปิดบัญชี แต่ข้อมูลเดิมจะทยอยลบออกทีละเดือนเมื่อครบ 3 ปี

เข้าโครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ แล้วกู้บ้านได้เลยไหม

โครงการช่วยให้สถานะในเครดิตบูโรกลับมาเป็นปกติเมื่อชำระเสร็จ แต่การอนุมัติสินเชื่อบ้านยังขึ้นกับรายได้ ภาระหนี้ และเกณฑ์ของแต่ละธนาคาร

เคยพักชำระหนี้ตามนโยบายรัฐ ถือว่าติดบูโรไหม

สถานะพักชำระหนี้ตามนโยบายรัฐแยกจากสถานะค้างชำระเกิน 90 วัน ธนาคารพิจารณาประกอบกับประวัติอื่น

หนี้ถูกขายให้บริษัทติดตามหนี้ ต้องจ่ายใคร

จ่ายให้เจ้าหนี้รายใหม่ที่รับโอนหนี้ แล้วขอหนังสือยืนยันการชำระเสร็จ สถานะจะเปลี่ยนเป็นโอนหรือขายหนี้และชำระเสร็จสิ้น

ผู้กู้ร่วมติดบูโร กระทบการกู้ไหม

กระทบ เพราะธนาคารพิจารณาผู้กู้ทุกคน ถ้าผู้กู้ร่วมมีประวัติไม่ดี อาจทำให้ไม่ผ่านหรือได้วงเงินน้อยลง

ต้องใช้คะแนนเครดิตเท่าไรถึงกู้บ้านผ่าน

ไม่มีตัวเลขกลางที่ใช้ทุกธนาคาร คะแนนเครดิตเป็นหนึ่งในหลายปัจจัย ธนาคารดูรายได้ ภาระหนี้ และหลักประกันประกอบกัน

สรุป

เครดิตบูโร กู้บ้าน ไม่ใช่ทางตัน ประวัติค้างชำระจะแสดงอยู่ในระบบนานสูงสุดราว 3 ปีหลังปิดบัญชี แล้วถูกลบออก ส่วนการอนุมัติขึ้นกับเกณฑ์ของแต่ละธนาคารและพฤติกรรมการเงินล่าสุดของคุณ ถ้ามีหนี้เสียรวมไม่เกิน 100,000 บาท โครงการปิดหนี้ไว ไปต่อได้ ยังเปิดสิทธิลดเงินต้น 50% สำหรับการชำระภายใน 31 ธันวาคม 2569 ขั้นตอนต่อไปคือขอรายงานเครดิตของตัวเอง ปิดหนี้ค้างให้เร็วที่สุด เก็บหลักฐานการปิดหนี้ และเริ่มเดินบัญชีอย่างสม่ำเสมอตั้งแต่วันนี้ เพื่อให้แผน เครดิตบูโร กู้บ้าน ของคุณพร้อมเมื่อถึงวันยื่นกู้

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือกฎหมายเฉพาะบุคคล เกณฑ์การอนุมัติสินเชื่อเป็นดุลยพินิจของแต่ละสถาบันการเงิน ควรตรวจสอบกับธนาคารและหน่วยงานที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจ

 

Tags: เครดิตบูโร กู้บ้าน, ติดเครดิตบูโรกี่ปีกู้บ้านได้, วิธีล้างประวัติบูโรยื่นกู้บ้าน 2569, ปิดหนี้เสียแล้วกู้บ้านได้ตอนไหน, เช็กสถานะเครดิตบูโรก่อนซื้อบ้าน, เอกสารยืนยันปิดหนี้บูโรยื่นกู้, ปิดหนี้ไว ไปต่อได้, รหัสสถานะเครดิตบูโร, NCB, หนี้เสีย NPL, กู้บ้านไม่ผ่าน, เดินบัญชีกู้บ้าน

 

Related Articles