Home » borrow money » ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง BNPL 2569 ผ่อนของไม่มีบัตรเครดิต

borrow money

ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง BNPL 2569 ผ่อนของไม่มีบัตรเครดิต

Bkklovehoro

October 23, 2026

5 Views

SaveSavedRemoved 0

บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (Buy Now Pay Later หรือ BNPL) กลายเป็นทางเลือกของคนที่ไม่มีบัตรเครดิต สมัครง่ายในแอป ผ่อนได้ตั้งแต่ของชิ้นเล็กไปจนถึงโทรศัพท์ แต่ความง่ายนี้มาพร้อมดอกเบี้ย ค่าปรับ และประวัติเครดิต บทความนี้รวมแอป BNPL หลักในไทย เงื่อนไขที่ควรรู้ และร่างเกณฑ์ใหม่ที่ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) กำลังเปิดรับฟังความคิดเห็น

คำตอบสั้น: แอป BNPL ที่คนไทยใช้มาก เช่น SPayLater ของ Shopee, LazPayLater ของ Lazada, Pay Next ใน TrueMoney และ Atome ส่วนใหญ่ไม่คิดดอกเบี้ยถ้าจ่ายเต็มภายในวันครบกำหนด แต่ถ้าเลือกผ่อนอาจเสียดอกเบี้ยสูงถึง 25% ต่อปี แอปที่ดีคือแอปที่คุณใช้ซื้อของอยู่แล้ว แสดงค่าใช้จ่ายชัดเจน และคุณจ่ายคืนเต็มจำนวนได้ตรงเวลา

สินเชื่อดิจิทัล ซื้อของออนไลน์ ผ่อนรายเดือน ถูกกฎหมายไหม

BNPL คืออะไร

• เป็นสินเชื่อส่วนบุคคลไม่มีหลักประกัน รับสินค้าก่อน แล้วจ่ายทีเดียวหรือผ่อนภายหลัง
• จ่ายเต็มจำนวนภายในรอบบิลมักไม่มีดอกเบี้ย ถ้าเลือกผ่อนมักอยู่ที่ 2 ถึง 6 งวด
• อนุมัติจากประวัติการซื้อในแพลตฟอร์ม อาชีพ และรายได้ จึงเปิดทางให้คนที่ไม่มีสลิปเงินเดือนมากกว่าสินเชื่อแบบเดิม

กฎที่ใช้อยู่ตอนนี้

ตัวเลขตามที่ Thai PBS Policy Watch สรุปไว้ กลุ่มที่ไม่อยู่ใต้การกำกับใช้เพดานดอกเบี้ยตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์

ร่างเกณฑ์ BNPL ใหม่ ปี 2569

กระทรวงการคลังและ ธปท. เปิดรับฟังความคิดเห็นร่างเกณฑ์กำกับ BNPL บนแพลตฟอร์มดิจิทัล ตั้งแต่วันที่ 16 ตุลาคม ถึง 15 พฤศจิกายน 2569 สาระสำคัญตามร่าง มีดังนี้

• ครอบคลุมแพลตฟอร์มที่มีมูลค่าธุรกรรมในประเทศเกิน 100 ล้านบาทต่อปี หรือมีผู้ใช้เฉลี่ยต่อเดือนเกิน 5% ของประชากร
• ผู้ใช้ต้องอายุ 20 ปีขึ้นไป วงเงินไม่เกิน 20,000 บาทต่อคน นับรวมทุกผู้ให้บริการในกลุ่มธุรกิจเดียวกัน
• ผ่อนได้ไม่เกิน 6 เดือนต่อรายการ
• ดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียมรวมกันไม่เกิน 15% ต่อปี รวมถึงราคาสินค้าที่บวกเพิ่มเมื่อเลือกผ่อน
• ปิดหนี้ก่อนกำหนดทั้งหมดหรือบางส่วนได้โดยไม่เสียค่าธรรมเนียม
• ห้ามเบิก โอน หรือแปลงวงเงินเป็นเงินสดหรือเงินอิเล็กทรอนิกส์
• หน้าชำระเงินต้องตั้งค่าเริ่มต้นเป็นการจ่ายเต็มด้วยบัญชีธนาคารหรือบัตรเดบิต ไม่ใช่ BNPL
• ก่อนกดยืนยัน ต้องแสดงยอดบิลรวมที่จะต้องจ่ายและผลของการจ่ายช้า
• ผู้ให้บริการต้องเป็นสมาชิกและส่งข้อมูลให้บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด (National Credit Bureau หรือ NCB) และเข้าร่วมโครงการแก้หนี้ เช่น คลินิกแก้หนี้

เกณฑ์นี้ยังเป็นร่าง อาจเปลี่ยนหลังรับฟังความคิดเห็น เมื่อมีผลบังคับ ผู้ให้บริการเดิมมีเวลา 60 วันในการขอใบอนุญาตหรือแจ้ง ธปท.

เช็กอย่างไรว่าแอปถูกกฎหมาย

• ดูชื่อบริษัทผู้ให้สินเชื่อในเงื่อนไขบริการ แล้วเทียบกับรายชื่อผู้ได้รับอนุญาตบนเว็บไซต์ ธปท.
• แอปที่ถูกกฎหมายไม่เก็บค่าธรรมเนียมก่อนอนุมัติ และไม่ขอเข้าถึงรายชื่อผู้ติดต่อทั้งหมดในโทรศัพท์
• สอบถามศูนย์คุ้มครองผู้ใช้บริการทางการเงิน ธปท. สายด่วน 1213

ซื้อก่อนจ่ายทีหลัง BNPL แอปไหนดี 2569

เทียบแอป BNPL ยอดนิยม

ตัวเลขรวบรวมจากหน้าเว็บและบทความที่เผยแพร่ต่างช่วงเวลา วงเงินจริงขึ้นกับการพิจารณาของแต่ละแอป ควรเช็กเงื่อนไขล่าสุดในแอปก่อนใช้

SPayLater (Shopee)

• ผู้สมัครหลังวันที่ 27 กรกฎาคม 2566 ได้วงเงินสูงสุด 20,000 บาท ดอกเบี้ยสูงสุด 25% ต่อปี ผ่อนสูงสุด 5 เดือน
• ผู้สมัครก่อนหน้านั้นอาจมีวงเงินสูงถึง 100,000 บาท ดอกเบี้ยสูงสุด 15% ต่อปี
• บางโปรโมชันดอกเบี้ยเริ่มที่ 0%
• เหมาะกับคนที่ซื้อของใน Shopee บ่อย

LazPayLater (Lazada)

• ข้อมูลเมื่อปี 2565 ระบุวงเงินสูงสุด 100,000 บาท ผ่อนได้สูงสุด 6 เดือน
• ไม่มีดอกเบี้ยถ้าจ่ายคืนภายใน 40 วัน ถ้าเลือกผ่อน ดอกเบี้ยรวมอยู่ในค่างวด
• สินค้าดิจิทัลและทองคำผ่อนไม่ได้
• สมัครได้เมื่ออายุ 20 ปีขึ้นไป สัญชาติไทย ใช้บัตรประชาชน

Pay Next (TrueMoney)

• วงเงินสูงสุด 20,000 บาท ให้บริการโดยบริษัท แอสเซนด์ นาโน จำกัด
• ดอกเบี้ย 0% ถ้าจ่ายเต็มภายในวันครบกำหนด ถ้าผ่อนสูงสุด 25% ต่อปี
• ใช้สแกนจ่ายหน้าร้านได้ ไม่จำกัดเฉพาะซื้อออนไลน์
• มี Pay Next Extra วงเงินสูงกว่าสำหรับผ่อนสินค้าราคาสูง

Atome

• ผ่อนได้ 3 งวด ดอกเบี้ย 0% ถ้าจ่ายตรงตามกำหนด อัตราดอกเบี้ย 0 ถึง 15% ต่อปี
• มีร้านค้าพันธมิตรทั้งออนไลน์และหน้าร้าน เช่น จองโรงแรมผ่าน Agoda
• ดูเงื่อนไขวงเงินและคุณสมบัติในแอป Atome

เลือกแอปให้เหมาะกับตัวเอง

• เลือกแอปของแพลตฟอร์มที่ซื้อของอยู่แล้ว เพราะประวัติการซื้อช่วยเรื่องวงเงิน
• เทียบดอกเบี้ยที่แท้จริงและค่าปรับก่อนสมัคร
• ไม่ควรสมัครหลายแอปพร้อมกัน เพราะค่างวดเล็กๆ จะรวมกันเป็นก้อนใหญ่

SPayLater Shopee วิธีเพิ่มวงเงิน ทำยังไง

คุณสมบัติผู้สมัคร

• สัญชาติไทย อายุ 20 ปีขึ้นไป
• มีสมาร์ทโฟนและบัญชี ShopeePay ที่ผูกกับ Shopee
• ได้รับคำเชิญจาก Shopee ถ้าไม่เห็นปุ่มสมัคร แปลว่ายังไม่ได้รับสิทธิ์

วิธีเปิดใช้ SPayLater

1. เข้าแอป Shopee ไปที่ฉัน แล้วเลือกกระเป๋าเงินของฉัน และ SPayLater
2. กดสมัครเลย แล้วผูกบัญชี ShopeePay
3. กรอกข้อมูลส่วนตัว เบอร์โทร และผู้ติดต่อกรณีฉุกเฉิน
4. อนุญาตการเข้าถึงข้อมูลที่ระบบขอ และสแกนใบหน้า
5. ใส่รหัสผ่านใช้ครั้งเดียว (One Time Password หรือ OTP) ที่ส่งมาทางโทรศัพท์
6. ตรวจวงเงินที่ได้รับหลังสมัครเสร็จ

วิธีเพิ่มวงเงิน SPayLater

• จ่ายบิลตรงเวลาหรือก่อนกำหนดทุกเดือน
• ใช้ SPayLater ซื้อของอย่างสม่ำเสมอ และใช้ Shopee ต่อเนื่อง
• ไม่ใช้วงเงินเต็มตลอดเวลา เหลือพื้นที่ไว้บ้าง
• อัปเดตข้อมูลส่วนตัวให้ตรงกับปัจจุบัน
• การตัดสินใจเพิ่มวงเงินเป็นของระบบ ผู้ใช้กดขอเพิ่มเองไม่ได้เสมอไป
• คนที่เคยจ่ายช้ามักไม่ได้รับการเพิ่มวงเงิน

จ่าย SPayLater ช้าเสียอะไรบ้าง

ข้อมูลจากบทความของ Money Buffalo เมื่อธันวาคม 2568 ค่าติดตามคิดต่อรอบบิล

แอพผ่อนของ ไม่ใช้บัตรเครดิต นักศึกษา อาชีพอิสระ

นักศึกษา

• แอป BNPL ส่วนใหญ่รับผู้สมัครอายุ 20 ปีขึ้นไป ร่างเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. ก็กำหนดอายุขั้นต่ำ 20 ปี
• การอนุมัติดูประวัติการใช้แพลตฟอร์มมากกว่าสลิปเงินเดือน นักศึกษาอายุถึงเกณฑ์จึงมีโอกาสได้วงเงิน
• ควรใช้กับของจำเป็นและจ่ายเต็มได้ในรอบบิล เพราะประวัติเครดิตตั้งแต่ตอนนี้มีผลตอนขอสินเชื่ออื่นในอนาคต

อาชีพอิสระและฟรีแลนซ์

• คนทำงานอิสระและพ่อค้าแม่ค้ารายย่อยเข้าถึง BNPL ได้ง่ายกว่าสินเชื่อแบบเดิม
• บางแอปขอ Statement เพิ่ม ควรให้มีเงินเข้าบัญชีสม่ำเสมอ
• รายได้ไม่แน่นอน จึงควรเลือกจำนวนงวดที่จ่ายไหวแม้เดือนที่รายได้น้อย

ผ่อนโทรศัพท์ ไม่มีบัตรเครดิต อนุมัติทันที

ผ่อนผ่าน BNPL ของแพลตฟอร์มออนไลน์

• ซื้อโทรศัพท์จากร้านทางการบน Shopee หรือ Lazada แล้วเลือก SPayLater หรือ LazPayLater ตอนชำระเงิน
• ราคาโทรศัพท์ต้องไม่เกินวงเงินที่ได้ ซึ่งมักอยู่ที่ 20,000 บาทสำหรับผู้สมัครใหม่
• ดูว่าสินค้าอยู่ในโปรโมชันผ่อน 0% หรือไม่ ถ้าไม่อยู่จะคิดดอกเบี้ยตามอัตราปกติ

ผ่อนที่ร้านด้วยสินเชื่อในกระเป๋าเงินดิจิทัล

• Pay Next Extra ใน TrueMoney ใช้ผ่อนสินค้าได้สูงสุด 48 เดือน และมีโปรโมชันผ่อนมือถือที่ร้านทรูเป็นช่วงๆ
• บอกพนักงานว่าจะจ่ายด้วยสินเชื่อนี้ แล้วสแกนคิวอาร์โค้ด (Quick Response Code หรือ QR) ของร้าน

อนุมัติทันทีจริงไหม

• หลายแอปรู้ผลภายในราว 10 นาที ตามที่ Thai PBS Policy Watch สรุปไว้
• ถ้าระบบขอเอกสารเพิ่ม เช่น สลิปเงินเดือน Statement หรือรายงานเครดิตบูโร จะใช้เวลานานกว่านั้น
• ระวังโฆษณาที่อ้างว่าอนุมัติทุกคน ไม่เช็คบูโร แต่เก็บเงินก่อนอนุมัติ

ข้อควรระวัง การใช้บริการ Pay Later ดอกเบี้ยแฝง

ค่างวดเล็ก แต่ดอกเบี้ยต่อปีสูง

ตัวอย่างซื้อของ 6,000 บาท แล้วเลือกผ่อนที่ดอกเบี้ย 25% ต่อปีแบบลดต้นลดดอก

ตัวเลขคำนวณแบบค่างวดเท่ากันทุกเดือน ปัดเศษเป็นบาท ไม่รวมค่าธรรมเนียมอื่น

ค่าธรรมเนียมต่อเดือนที่ดูเหมือนน้อย

• บางบริการคิดค่าธรรมเนียมคงที่ต่อเดือนจากยอดเต็ม แทนการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นคงเหลือ
• ตัวอย่างสมมติ ค่าธรรมเนียม 1.5% ต่อเดือนของยอด 6,000 บาท ผ่อน 6 เดือน เท่ากับดอกเบี้ยที่แท้จริงราว 30% ต่อปี
• ดูอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Interest Rate หรือ EIR) ทุกครั้ง ไม่ดูแค่ค่างวด

ราคาสินค้าต่างกันเมื่อเลือกผ่อน

• บางร้านตั้งราคาผ่อน 0% สูงกว่าราคาจ่ายเต็ม ส่วนต่างนี้คือดอกเบี้ยที่ซ่อนอยู่
• ร่างเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. นับราคาที่บวกเพิ่มนี้รวมในเพดานต้นทุน 15% ต่อปีด้วย

กับดักอื่นที่ควรรู้

• บางแพลตฟอร์มตั้ง BNPL เป็นวิธีจ่ายเริ่มต้น กดซื้อเร็วอาจกลายเป็นหนี้โดยไม่ตั้งใจ
• วงเงินชั่วคราวที่แอปเสนอให้ช่วงเทศกาล กระตุ้นให้ใช้เกินตัว
• ผ่อนหลายรายการพร้อมกัน ค่างวดเล็กๆ รวมกันเป็นก้อนใหญ่ต่อเดือน
• จ่ายช้ามีทั้งดอกเบี้ยผิดนัด ค่าติดตามหนี้ และประวัติเสียในเครดิตบูโรสำหรับผู้ให้บริการที่เป็นสมาชิก NCB
• กดยอมรับเงื่อนไขโดยไม่อ่าน ทำให้ไม่รู้ค่าปรับและสิทธิคืนสินค้า

วิธีใช้ BNPL ให้ปลอดภัย

• คุมค่างวดหนี้ทุกก้อนรวมกันไม่เกิน 33% ของรายได้ต่อเดือน
• ตั้งเตือนก่อนวันครบกำหนด 3 ถึง 7 วัน
• จ่ายเต็มจำนวนทุกครั้งที่ทำได้ และปิดหนี้ก่อนกำหนดเมื่อมีเงินเหลือ
• ถ้าเริ่มจ่ายไม่ไหว ติดต่อผู้ให้บริการขอปรับโครงสร้างหนี้ก่อนค้างชำระ

คำถามที่พบบ่อย

BNPL ต่างจากบัตรเครดิตอย่างไร

BNPL มักใช้ได้เฉพาะแพลตฟอร์มหรือร้านพันธมิตร วงเงินต่ำกว่า และอนุมัติจากพฤติกรรมการใช้แพลตฟอร์ม ส่วนบัตรเครดิตใช้ได้กว้างกว่าแต่มักต้องมีเอกสารรายได้

ใช้ BNPL แล้วติดบูโรไหม

ถ้าผู้ให้บริการเป็นสมาชิก NCB ประวัติการผ่อนจะถูกส่งเข้าเครดิตบูโร จ่ายตรงเวลาช่วยสร้างประวัติดี จ่ายช้าทำให้ขอสินเชื่ออื่นยากขึ้น ร่างเกณฑ์ใหม่กำหนดให้ผู้ให้บริการ BNPL ที่เข้าเกณฑ์ต้องส่งข้อมูลให้ NCB ทุกราย

ผ่อน 0% จริงไหม

จริงเมื่อสินค้าอยู่ในโปรโมชันและจ่ายตรงตามกำหนด ควรเทียบราคาผ่อนกับราคาจ่ายเต็มด้วย ถ้าราคาผ่อนสูงกว่าแปลว่ามีต้นทุนแฝง

กดเงินสดจาก BNPL ได้ไหม

บางแอปมีบริการเบิกเงินแยกต่างหากและมีค่าธรรมเนียม แต่ร่างเกณฑ์ใหม่ของ ธปท. ห้ามแปลงวงเงิน BNPL เป็นเงินสด เมื่อเกณฑ์มีผล บริการบางอย่างอาจเปลี่ยนไป

จ่ายไม่ไหวทำอย่างไร

ติดต่อผู้ให้บริการผ่านแชทในแอปก่อนค้างชำระเพื่อขอปรับโครงสร้างหนี้ ถ้ามีปัญหากับผู้ให้บริการ โทรสายด่วน ธปท. 1213

เช็กลิสต์ก่อนกดซื้อด้วย BNPL

• สินค้าชิ้นนี้จำเป็นจริง ไม่ใช่ซื้อเพราะโปรโมชัน
• รู้ยอดบิลรวมทุกแอปที่ต้องจ่ายเดือนหน้า
• ค่างวดหนี้ทั้งหมดไม่เกิน 33% ของรายได้
• เทียบราคาผ่อนกับราคาจ่ายเต็มแล้ว
• ดู EIR ค่าธรรมเนียม และค่าปรับจ่ายช้าแล้ว
• ตรวจวิธีจ่ายในหน้าชำระเงินว่าเลือกถูกต้อง
• ตั้งเตือนวันครบกำหนดแล้ว
• ใช้แอป BNPL ไม่เกิน 1 ถึง 2 แอป

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• ฐานเศรษฐกิจ ข่าวร่างเกณฑ์กำกับ BNPL เมื่อ 21 ตุลาคม 2569: thansettakij.com/economy/671893
• Thai PBS Policy Watch กับดักซื้อก่อนผ่อนทีหลัง: policywatch.thaipbs.or.th/article/economy-287
• Money Buffalo SPayLater จ่ายช้ามีผลอย่างไร: moneybuffalo.in.th/financial-planning/spaylater-what-if-pay-late
• Insurverse SPayLater คืออะไร: insurverse.co.th/lifestyle/spaylater/
• Papayatop สรุป LazPayLater: papayatop.com/lazpaylater/
• มิติหุ้น ข่าว Atome กับ Agoda เมื่อ 6 สิงหาคม 2569: mitihoon.com/2026/08/06/664439/
• TrueMoney Support เอกสารแสดงข้อมูลผลิตภัณฑ์ Ascend Pay Next: support.truemoney.com

Bkklovehoro

อรุโณทัย แสงทอง บรรณาธิการเว็บไซต์ Bkklovehoro.com เริ่มต้นจากจุดที่ยากลำบากที่สุดจุดหนึ่งในชีวิต เมื่อต้องเผชิญกับวิกฤตหนี้สินรุมเร้าและการบริหารเงินที่ผิดพลาดจนเกือบเอาตัวไม่รอด ด้วยความมุ่งมั่นที่จะหาทางออก จึงใช้เวลาศึกษา ค้นคว้า และลงมือปฏิบัติจริงเพื่อเจรจาประนอมหนี้ ปรับโครงสร้างการเงิน และฟื้นฟูเครดิตบูโรด้วยตนเองจนกระทั่งหลุดพ้นจากวงจรหนี้ได้สำเร็จ จากบทเรียนราคาแพงในอดีตและประสบการณ์กว่า 10  ปี ควบคู่กับความรู้จากการศึกษาการเงินการลงทุน จนได้รวบรวมองค์ความรู้และเทคนิคภาคปฏิบัติที่ผ่านการลองผิดลองถูกมาถ่ายทอดผ่านเว็บไซต์ เพื่อเป็นเข็มทิศให้กับผู้คนที่กำลังเผชิญปัญหาเดียวกัน ไม่ว่าจะเป็นการวางแผนปลดหนี้ การจัดสรรงบประมาณในยามวิกฤต ไปจนถึงการเริ่มต้นก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนจากเงินก้อนเล็กๆ

ติดต่องาน
Bkklovehoro@gmail.com
https://www.facebook.com/bkklovehoro
https://www.youtube.com/channel/Bkklovehoro
https://www.tiktok.com/@bkklovehoro