หลายคนที่เคยยื่นกู้เงินกับธนาคารหรือขอสินเชื่อออนไลน์มักจะเจอข้อความที่น่าปวดใจว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” จนเกิดคำถามขึ้นมาทันทีว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคารคืออะไร” ทั้งที่เอกสารครบ รายได้ก็มี ทำไมถึงถูกปฏิเสธ และคำว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์” นั้นจริง ๆ หมายถึงอะไร บทความนี้จะพาไปทำความเข้าใจคำนี้อย่างละเอียดในสไตล์ไทยรัฐ พร้อมอธิบายสาเหตุ วิธีแก้ไข และแนวทางเพิ่มโอกาสอนุมัติในปี 2568
ในยุคเศรษฐกิจชะลอตัวและค่าครองชีพสูงขึ้น คนไทยจำนวนมากต้องพึ่งพาเงินกู้ ทั้งสินเชื่อส่วนบุคคล บัตรเครดิต หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจขนาดเล็ก แต่สิ่งที่หลายคนพบคือ “ยื่นเอกสารครบแต่ไม่ผ่าน” จนเข้าใจผิดว่าเป็นเพราะรายได้ไม่พอหรือธนาคารไม่ยอมปล่อยกู้ให้กับคนธรรมดา ทั้งที่ในความจริงแล้ว การถูกปฏิเสธด้วยเหตุผลว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” มีความหมายที่ลึกกว่านั้น
ความหมายของ “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร”
คำว่า ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร หมายถึง ผลการพิจารณาสินเชื่อที่ระบบของธนาคารหรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อเห็นว่าผู้สมัครยังไม่เข้าเกณฑ์ที่กำหนดไว้ในการปล่อยกู้ เช่น ความสามารถในการชำระหนี้ต่ำ ประวัติทางการเงินไม่ดี หรือมีความเสี่ยงทางเครดิตสูง ไม่ได้หมายความว่าคุณไม่มีสิทธิ์กู้ได้ตลอดไป แต่หมายถึง “ตอนนี้ธนาคารยังไม่มั่นใจ” ว่าคุณสามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลา
เกณฑ์ที่ธนาคารใช้พิจารณามีทั้งส่วนที่เป็นตัวเลข เช่น รายได้ต่อเดือน ภาระหนี้ และเครดิตบูโร และส่วนที่เป็นข้อมูลพฤติกรรม เช่น การชำระหนี้ตรงเวลา ความมั่นคงของรายได้ รวมถึงความสัมพันธ์ระหว่างผู้กู้กับธนาคารในอดีต เช่น เคยมีบัญชีฝากออมทรัพย์หรือไม่ เคยผิดนัดชำระหนี้กับธนาคารนั้นหรือเปล่า
เมื่อธนาคารประเมินแล้วพบว่าไม่เข้าเกณฑ์ในบางด้าน ระบบจึงแจ้งผลว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” ซึ่งเป็นถ้อยคำสุภาพที่ใช้แทนคำว่า “ธนาคารไม่สามารถอนุมัติสินเชื่อให้ได้ในขณะนี้”
ทำไมถึงไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร
คำถามยอดนิยมคือ “ทำไมไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” ทั้งที่มีรายได้และเอกสารครบ คำตอบคือ ระบบของธนาคารไม่ได้ดูเพียงรายได้อย่างเดียว แต่ดูปัจจัยทางการเงินทั้งหมด เช่น อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ (Debt Service Ratio) ซึ่งต้องไม่เกิน 40–50% ของรายได้ต่อเดือน หมายความว่าหากคุณมีหนี้เดิมอยู่แล้ว เช่น ค่าบ้าน ค่ารถ หรือบัตรเครดิต ธนาคารจะคำนวณความสามารถในการผ่อนชำระและอาจเห็นว่าคุณมีภาระมากเกินไป
อีกสาเหตุหนึ่งที่ทำให้ ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร คือ ประวัติทางเครดิตบูโรไม่ดี เช่น เคยค้างชำระเกิน 90 วัน หรือเคยถูกฟ้องร้องในคดีหนี้ ซึ่งทำให้คะแนนเครดิตลดลงอย่างมาก ระบบของธนาคารจะมองว่าคุณมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดอีกครั้ง
นอกจากนี้ยังมีกรณีที่ผู้สมัครไม่มีหลักฐานรายได้ชัดเจน เช่น เป็นอาชีพอิสระที่ไม่มีสลิปเงินเดือนหรือเอกสารแสดงรายได้ที่ตรวจสอบได้ ธนาคารจึงไม่สามารถประเมินความมั่นคงทางการเงินได้ และปฏิเสธด้วยเหตุผลว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร”
ในบางกรณี ผู้สมัครอาจอยู่ในกลุ่มอาชีพที่มีความเสี่ยงสูงต่อการผิดนัด เช่น อาชีพชั่วคราว รายได้ไม่แน่นอน หรือเปลี่ยนงานบ่อย ทำให้ธนาคารเลือกที่จะไม่ปล่อยกู้ในช่วงนั้นเพื่อป้องกันหนี้เสีย
ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคารกับไม่ผ่านเครดิตบูโร ต่างกันอย่างไร
หลายคนเข้าใจผิดว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” กับ “ไม่ผ่านเครดิตบูโร” คือเรื่องเดียวกัน แต่จริง ๆ แล้วไม่เหมือนกัน คำว่า “ไม่ผ่านเครดิตบูโร” หมายถึงคุณมีปัญหาด้านประวัติทางเครดิตโดยตรง เช่น มีหนี้เสีย (NPL) หรือค้างชำระจนถูกบันทึกไว้ในระบบเครดิตแห่งชาติ ส่วน “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” หมายถึงคุณอาจไม่มีปัญหาบูโร แต่ยังไม่เข้าเกณฑ์ที่ธนาคารต้องการ เช่น รายได้ไม่ถึงเกณฑ์ หรือภาระหนี้สูงเกินไป
พูดง่าย ๆ คือ “ไม่ผ่านเครดิตบูโร” คือปัญหาที่เกิดจากอดีต ส่วน “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” คือปัญหาที่เกิดจากปัจจุบัน ซึ่งสามารถปรับปรุงและสมัครใหม่ได้ในอนาคต
วิธีแก้เมื่อไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร
หากคุณได้รับแจ้งว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” อย่าเพิ่งท้อ เพราะธนาคารไม่ได้ปิดประตูถาวร แต่เป็นการบอกให้รู้ว่าคุณต้องปรับตัวก่อนจะสมัครใหม่ วิธีที่ได้ผลคือเริ่มจากการลดภาระหนี้เดิมให้เหลือต่ำกว่า 40% ของรายได้ทั้งหมด เช่น หากมีรายได้เดือนละ 20,000 บาท ควรมีภาระหนี้ไม่เกิน 8,000 บาทต่อเดือน
อีกวิธีคือจัดการเครดิตบูโรให้สะอาด หากเคยค้างชำระให้รีบปิดบัญชีและชำระตรงเวลาในรอบถัดไป เพราะระบบเครดิตจะอัปเดตข้อมูลทุกเดือน การชำระตรงเวลาอย่างต่อเนื่องจะช่วยให้คะแนนเครดิตค่อย ๆ ดีขึ้น
สำหรับผู้ที่ไม่มีสลิปเงินเดือน ควรแสดงรายได้ผ่านช่องทางอื่น เช่น รายการเดินบัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน เพื่อให้ธนาคารเห็นว่ามีรายได้เข้าออกสม่ำเสมอ ส่วนคนที่ประกอบอาชีพอิสระควรเก็บหลักฐาน เช่น ใบเสร็จรับเงิน หรือรายงานภาษี เพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ
ในบางกรณี หากรายได้ต่ำกว่ากำหนด สามารถขอให้คนในครอบครัวหรือคู่สมรสร่วมกู้ได้ เพื่อเพิ่มโอกาสผ่านการพิจารณา เพราะธนาคารจะนำรายได้รวมมาคำนวณในการอนุมัติสินเชื่อ
บริบทของคนไทยกับการกู้เงินในปี 2568
ในปี 2568 การเข้าถึงสินเชื่อยังคงเป็นโจทย์สำคัญของคนไทย เพราะเศรษฐกิจที่ฟื้นตัวช้าและรายได้ที่ไม่สอดคล้องกับค่าครองชีพ ทำให้หลายคนต้องพึ่งพาเงินกู้จากธนาคารหรือแอปสินเชื่อออนไลน์ แม้จะมีทางเลือกมากขึ้น แต่เกณฑ์การอนุมัติก็เข้มงวดขึ้นเช่นกัน
ธนาคารในไทยต้องปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย เพื่อป้องกันปัญหาหนี้ครัวเรือนที่พุ่งสูง การปล่อยกู้จึงต้องตรวจสอบละเอียดมากกว่าเดิม ดังนั้น เมื่อธนาคารแจ้งว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์” จึงไม่ใช่เพราะไม่อยากให้เงิน แต่เพราะระบบต้องมั่นใจว่าผู้กู้จะสามารถผ่อนชำระได้จริง
การเข้าใจคำว่า ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคารคืออะไร จึงช่วยให้เราปรับตัวได้ตรงจุด ไม่ใช่แค่โทษว่าธนาคารเข้ม แต่ต้องเริ่มจากการสร้างวินัยทางการเงินให้ตัวเอง เช่น จ่ายหนี้ตรงเวลา มีเงินเก็บ และใช้บัตรเครดิตอย่างมีสติ สิ่งเหล่านี้จะค่อย ๆ เพิ่มคะแนนเครดิตและทำให้คุณเข้าเกณฑ์ในที่สุด
ถาม–ตอบเกี่ยวกับไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร
ถาม: ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคารคืออะไรแน่ ๆ
ตอบ: หมายถึงคุณยังไม่เข้าเกณฑ์ที่ธนาคารใช้พิจารณาสินเชื่อ เช่น รายได้ไม่ถึง ภาระหนี้สูง หรือมีประวัติชำระหนี้ไม่ดี
ถาม: ต้องรอกี่เดือนถึงจะสมัครใหม่ได้
ตอบ: โดยทั่วไปควรรอประมาณ 1–3 เดือน เพื่อให้ระบบเครดิตอัปเดตข้อมูลและสามารถประเมินใหม่ได้
ถาม: ถ้ามีรายได้น้อยแต่ไม่มีหนี้ จะผ่านไหม
ตอบ: มีโอกาสผ่านได้ ถ้าสามารถแสดงรายได้สม่ำเสมอและมีเอกสารยืนยันชัดเจน
ถาม: ถ้าเคยติดบูโรจะผ่านไหม
ตอบ: ได้ ถ้าปิดบัญชีหนี้เก่าและรักษาประวัติการชำระให้ดีในระยะต่อมา เพราะธนาคารจะพิจารณาจากข้อมูลล่าสุด
ถาม: ถ้าเป็นอาชีพอิสระกู้ได้ไหม
ตอบ: ได้ แต่ต้องมีหลักฐานรายได้ เช่น รายการเดินบัญชี หรือเอกสารเสียภาษี เพื่อให้ธนาคารประเมินได้ชัดเจน
สรุป
การที่ธนาคารแจ้งว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” ไม่ใช่คำปฏิเสธถาวร แต่คือสัญญาณเตือนให้เราปรับพฤติกรรมทางการเงินให้ดีขึ้น ไม่ว่าจะเป็นการลดภาระหนี้ รักษาวินัยการชำระ หรือสร้างประวัติทางเครดิตที่ดี เมื่อคุณเข้าใจระบบและเตรียมตัวอย่างถูกต้อง รอบต่อไปโอกาสอนุมัติสินเชื่อก็จะเพิ่มขึ้นอย่างชัดเจน
ในปี 2568 ที่ระบบการเงินของไทยกำลังเข้าสู่ยุคดิจิทัลมากขึ้น คำว่า “ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร” จะไม่ใช่จุดจบของการกู้ แต่จะเป็นจุดเริ่มต้นของการสร้างเครดิตใหม่ ที่สะท้อนถึงความรับผิดชอบทางการเงินของคุณเอง เพราะท้ายที่สุดแล้ว การกู้เงินไม่ใช่เรื่องของโชค แต่คือเรื่องของ “ความน่าเชื่อถือ” ที่สร้างได้จากวินัยทางการเงินในทุกวัน
#ไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคารคืออะไร #ทำไมไม่ผ่านเกณฑ์ธนาคาร #สินเชื่อไม่อนุมัติ #สมัครสินเชื่อไม่ผ่าน #กู้ไม่ผ่านธนาคาร #เครดิตบูโร #สินเชื่อ2568 #เงินกู้ไม่ผ่าน #วินัยทางการเงิน #เพิ่มโอกาสกู้ผ่าน
