หนี้หลายทาง—บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อบุคคล—ทำให้หลายคนเจอปัญหาหนักใจ: ดอกเบี้ยสูง ผ่อนหลายเจ้า สับสนว่าต้องจ่ายใครก่อนหลัง บทความนี้จะพาคุณสำรวจวิธี “รวมหนี้เป็นก้อนเดียว” ผ่าน สินเชื่อรวมหนี้ ของธนาคารและสถาบันการเงินในปี 2568 ที่ถูกกฎหมาย ปลอดภัย และช่วยลดดอกเบี้ยได้จริง
เราจะลงรายละเอียดอย่างน้อย 5 สินเชื่อรวมหนี้ที่น่าสนใจ เงื่อนไข จุดเด่น จุดควรระวัง พร้อมถาม–ตอบท้ายบทความ เพื่อให้คุณเลือกเส้นทางที่ใช่ที่สุดสำหรับสถานการณ์การเงินของคุณ
ทำไมต้อง “รวมหนี้เป็นก้อนเดียว”
-
ลดดอกเบี้ยรวม: หนี้บัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงถึง 16% ต่อปี บัตรกดเงินสดก็ 25% หากรวมหนี้เข้าสินเชื่อที่ดอกถูกกว่า เช่น 9–12% ต่อปี จะช่วยประหยัดได้มหาศาล
-
ผ่อนเป็นระบบ: จากต้องผ่อนหลายเจ้ากลายเป็นเจ้าเดียว ผ่อนต่อเดือนสบายขึ้น ไม่สับสน
-
เพิ่มโอกาสปิดหนี้ได้จริง: เมื่อค่างวดลดลง สภาพคล่องดีขึ้น โอกาสปิดหนี้ทั้งหมดก็มากขึ้น
-
เครดิตดีขึ้นในระยะยาว: เมื่อจัดการหนี้ได้เรียบร้อย คะแนนเครดิตบูโรจะค่อยๆ ฟื้น
5 สินเชื่อรวมหนี้ที่น่าสนใจในปี 2568
1) โครงการ “คลินิกแก้หนี้” โดยแบงก์ชาติ (Debt Clinic by SAM)
-
เหมาะกับ: ผู้มีหนี้บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อส่วนบุคคลกับธนาคาร/นอนแบงก์
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: รวมยอดหนี้ทั้งหมดเป็นก้อนเดียว ดอกเบี้ยคงที่ 5–7% ต่อปี ต่ำกว่าปกติหลายเท่า
-
ผ่อนสูงสุด: 10 ปี
-
ข้อดี: ดอกเบี้ยถูกมาก และไม่ต้องเจรจาเอง
-
ข้อควรดู: ต้องเป็นหนี้เสีย (NPL) ก่อนถึงจะเข้าร่วมได้
2) สินเชื่อรวมหนี้ SCB Refinance / SCB Speedy Loan
-
เหมาะกับ: ลูกค้าไทยพาณิชย์ที่มีหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อหลายแห่ง
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: สูงสุด 5 เท่าของรายได้ (ไม่เกิน 2 ล้านบาท) ดอกเบี้ยเริ่มต้น 9.99% ต่อปี
-
ผ่อนสูงสุด: 72 งวด
-
ข้อดี: อนุมัติไว ใช้ e-KYC ผ่านแอป SCB Easy ได้
-
ข้อควรดู: ต้องมีรายได้ประจำสม่ำเสมอ และเครดิตยังไม่เสีย
3) Krungthai Debt Consolidation (ธนาคารกรุงไทย)
-
เหมาะกับ: ข้าราชการ พนักงานรัฐวิสาหกิจ พนักงานบริษัทเอกชน
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: วงเงินสูงสุด 5 เท่าของรายได้ ดอกเบี้ยเริ่มต้นราว 8.99% ต่อปี
-
ผ่อนสูงสุด: 10 ปี
-
ข้อดี: เป็นธนาคารรัฐ ดอกเบี้ยไม่สูงเกินไป ผ่อนสบาย
-
ข้อควรดู: เอกสารมากกว่าเอกชนบ้าง และต้องมีเครดิตยังดี
4) CIMB Thai Extra Cash / สินเชื่อรวมหนี้ CIMB
-
เหมาะกับ: พนักงานประจำที่ต้องการลดค่างวดลงจริงๆ
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: สูงสุด 1.5 ล้านบาท ดอกเบี้ยเฉลี่ย 9–12%
-
ผ่อนสูงสุด: 84 เดือน
-
ข้อดี: มีโปรโมชั่นโอนหนี้ดอกเบี้ย 0% ช่วง 6 เดือนแรกในบางแคมเปญ
-
ข้อควรดู: ต้องตรวจสอบคุณสมบัติ และเตรียมสลิปเงินเดือนต่อเนื่อง
5) UOB i-Cash Debt Consolidation
-
เหมาะกับ: คนที่มีหนี้บัตรเครดิตหลายใบ อยากรวมเป็นก้อนเดียว
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: ดอกเบี้ยเริ่ม 9.99% ต่อปี
-
ผ่อนสูงสุด: 60 เดือน
-
ข้อดี: ดอกเบี้ยโปร่งใส จ่ายค่างวดเดียวต่อเดือน
-
ข้อควรดู: เงื่อนไขวงเงินและเอกสารต้องครบถ้วน อาจเข้มงวดเรื่องประวัติเครดิต
6) KBank Xpress Loan (โอนหนี้)
-
เหมาะกับ: ผู้ที่ใช้บัญชีธนาคารกสิกรไทย และมีเครดิตยังไม่เสีย
-
วงเงิน/ดอกเบี้ย: วงเงินสูงสุด 5 เท่ารายได้ ดอกเบี้ย 9.75–17% ต่อปี
-
ผ่อนสูงสุด: 60 เดือน
-
ข้อดี: สมัครผ่าน K PLUS ได้สะดวก ไม่ต้องไปสาขา
-
ข้อควรดู: หากภาระหนี้เกิน 70% ของรายได้ต่อเดือน อาจอนุมัติยาก
สิ่งที่ควรรู้ก่อน “รวมหนี้เป็นก้อนเดียว 2568”
-
ไม่ได้ฟรีดอกเบี้ย: แม้ดอกจะต่ำลง แต่ยังมีภาระ ต้องวางแผนผ่อนจริงจัง
-
อย่ากู้เพิ่ม: หลายคนพอค่างวดลดลงกลับไปสร้างหนี้ใหม่ สุดท้ายหนักกว่าเดิม
-
ตรวจสอบใบอนุญาต: ต้องเป็นธนาคาร/สถาบันการเงินที่อยู่ภายใต้ ธปท.
-
เช็กค่าใช้จ่ายแฝง: เช่น ค่าปรับปิดก่อนกำหนด ค่าธรรมเนียมโอนหนี้
ขั้นตอนการขอ “สินเชื่อรวมหนี้”
-
เช็กยอดหนี้ทั้งหมด: รวบรวม statement จากทุกเจ้า
-
เลือกธนาคาร/โครงการ: เทียบดอกเบี้ย ระยะเวลาผ่อน เงื่อนไขเอกสาร
-
เตรียมเอกสาร: บัตรประชาชน สลิปเงินเดือน/หนังสือรับรอง รายการเดินบัญชี
-
ยื่นสมัคร: ออนไลน์หรือสาขา
-
รออนุมัติ/โอนหนี้: ธนาคารจะปิดหนี้กับเจ้าหนี้เดิม แล้วรวมเป็นก้อนเดียว
ถาม–ตอบ: รวมข้อสงสัยยอดฮิต
ถาม 1: รวมหนี้เป็นก้อนเดียว ต้องเป็นหนี้เสียก่อนหรือไม่?
ตอบ: ไม่จำเป็น หากเครดิตยังดีสามารถทำโครงการโอนหนี้/สินเชื่อรวมหนี้ได้เลย แต่ถ้าเป็นหนี้เสียแล้ว ต้องใช้ “คลินิกแก้หนี้”
ถาม 2: สินเชื่อรวมหนี้ดอกเบี้ยถูกกว่าเสมอไหม?
ตอบ: ส่วนใหญ่ถูกกว่าบัตรเครดิต แต่ต้องเปรียบเทียบจริง บางรายอาจไม่ต่างมากถ้าเครดิตไม่ดี
ถาม 3: ถ้ารายได้ไม่แน่นอน ทำรวมหนี้ได้หรือไม่?
ตอบ: ส่วนใหญ่ธนาคารเน้นผู้มีรายได้ประจำ แต่บางสินเชื่อ (เช่น นาโนไฟแนนซ์) อาจยืดหยุ่น แต่ดอกเบี้ยสูงกว่า
ถาม 4: รวมหนี้แล้วบูโรจะดีขึ้นไหม?
ตอบ: ใช่ ถ้าผ่อนตามกำหนด ไม่มีค้างชำระ คะแนนเครดิตจะฟื้นเรื่อยๆ
ถาม 5: ถ้าเงินเดือนน้อยกว่าหนี้รวม ควรทำไหม?
ตอบ: ถ้ารายได้ต่อเดือนน้อยกว่า 1/3 ของยอดผ่อน ก็ยังมีความเสี่ยงสูง ควรปรึกษาโครงการปรับโครงสร้างหนี้ของธนาคาร
ถาม 6: ปิดก่อนกำหนดได้ไหม?
ตอบ: ส่วนใหญ่ทำได้ แต่บางธนาคารอาจมีค่าธรรมเนียมเล็กน้อย
ถาม 7: โดนโทรทวงหนี้ทุกวัน ทำรวมหนี้จะช่วยได้ไหม?
ตอบ: ช่วยได้ เพราะธนาคารจะปิดหนี้ก้อนเดิม แล้วคุณมีแค่เจ้าหนี้รายเดียว
ถาม 8: ใช้เวลานานไหมกว่าจะได้เงิน?
ตอบ: ถ้าเอกสารครบ ใช้เวลา 3–7 วันทำการ แต่ถ้าโครงการ “คลินิกแก้หนี้” อาจนานกว่า
ถาม 9: สามารถโอนหนี้จากนอนแบงก์มาที่ธนาคารได้ไหม?
ตอบ: ได้ ถ้าเป็นหนี้บัตรเครดิต/บัตรกดเงินสดของนอนแบงก์ที่เข้าร่วมโครงการ
ถาม 10: มีหนี้นอกระบบ ทำรวมหนี้ได้ไหม?
ตอบ: โดยตรงไม่ได้ เพราะธนาคารไม่รองรับหนี้นอกระบบ ต้องหาทางปิดเองก่อน
การ “รวมหนี้เป็นก้อนเดียว” ในปี 2568 ไม่ใช่เพียงการย้ายหนี้ แต่คือ การวางระบบการเงินใหม่ ให้เบาขึ้น ชัดขึ้น และมีโอกาสปิดหนี้ได้จริง ถ้าเลือกสินเชื่อที่เหมาะสม เช่น คลินิกแก้หนี้ SCB Speedy Loan Krungthai Debt Consolidation CIMB UOB i-Cash หรือ KBank Xpress Loan
สิ่งสำคัญคือ อย่าหลงกับดอกเบี้ยต่ำจนสร้างหนี้ใหม่ซ้ำ ควรใช้โอกาสนี้ปรับพฤติกรรมการเงิน และเริ่มต้นสร้างเครดิตใหม่ เพื่อให้ปี 2568 เป็นจุดเปลี่ยนจาก คนเป็นหนี้หลายก้อน ไปสู่ คนที่เหลือแค่ก้อนเดียว และพร้อมปิดจบได้จริง
