Home » borrow money » ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม 2569 ขั้นตอน Retention เอกสาร และวิธีเจรจา
borrow money

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม 2569 ขั้นตอน Retention เอกสาร และวิธีเจรจา

Bkklovehoro Bkklovehoro
September 29, 2026
10 Views

ผ่อนบ้านครบ 3 ปีเมื่อไร ดอกเบี้ยโปรโมชันมักหมดลง แล้วดอกเบี้ยลอยตัวก็ขยับขึ้นจนค่างวดตัดต้นได้น้อยลง ทางเลือกที่ง่ายและเร็วที่สุดคือ ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม หรือที่เรียกว่า Retention บทความนี้อธิบายขั้นตอนยื่นเรื่อง เอกสารที่ต้องใช้ ค่าธรรมเนียมเทียบกับรีไฟแนนซ์ ตัวอย่างตัวเลขว่าประหยัดได้เท่าไร และเทคนิคเจรจาให้ได้อัตราต่ำที่สุด เพื่อให้คุณเตรียมตัวได้ก่อนถึงวันครบ 3 ปี

ยาวไป เลือกอ่าน

Retention คืออะไร ต่างจากรีไฟแนนซ์อย่างไร

Retention

คือการขอให้ธนาคารที่คุณผ่อนอยู่ปรับลดอัตราดอกเบี้ยให้ ไม่ต้องย้ายธนาคาร ไม่ต้องจดจำนองใหม่ ธนาคารมีข้อมูลของคุณอยู่แล้ว จึงใช้เอกสารน้อยและพิจารณาเร็ว

รีไฟแนนซ์

คือการย้ายไปกู้ธนาคารใหม่เพื่อปิดหนี้ธนาคารเดิม มักได้ดอกเบี้ยโปรโมชันต่ำกว่า แต่มีค่าใช้จ่ายมากกว่า และต้องเตรียมเอกสารเหมือนขอกู้ใหม่

ทำไมต้องทำเมื่อครบ 3 ปี

ธนาคารอาคารสงเคราะห์ อธิบายว่า หลังพ้นช่วง 3 ปีแรกซึ่งดอกเบี้ยเฉลี่ยราว 3% ถึง 4% ดอกเบี้ยจะลอยตัวขึ้น ส่วนใหญ่อยู่ราว MRR ลบ 0.5% หรือ MRR ลบ 1% คิดเป็นราว 5% ถึง 7% ส่วนต่างนี้คือเงินที่คุณเสียไปทุกเดือนถ้าไม่ทำอะไร

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม ประหยัดได้เท่าไร

ตัวอย่างจากธนาคารอาคารสงเคราะห์ ซึ่งคำนวณดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในระยะ 3 ปีโดยประมาณ

ทางเลือก ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี ดอกเบี้ยที่จ่ายใน 3 ปี ค่าธรรมเนียม ประหยัด
ไม่ทำอะไรเลย 6.50% ราว 367,000 บาท ไม่มี ไม่มี
ขอลดดอกเบี้ย (Retention) 5.25% ราว 299,000 บาท ราว 1,000 บาท ราว 67,000 บาท

ตัวเลขนี้เป็นตัวอย่างของธนาคารหนึ่งแห่ง ผลจริงขึ้นกับยอดหนี้คงเหลือ อัตราที่ได้ และค่าธรรมเนียมของแต่ละธนาคาร แต่แสดงให้เห็นชัดว่า การไม่ทำอะไรเลยคือทางเลือกที่แพงที่สุด

ขั้นตอนขอ Retention บ้าน 2569

  1. ตรวจสัญญากู้ ดูว่าครบระยะที่ธนาคารอนุญาตให้ขอลดดอกเบี้ยหรือไม่ และมีค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนดหรือเปล่า
  2. เช็กดอกเบี้ยปัจจุบันและยอดหนี้คงเหลือ จากแอปธนาคารหรือใบแจ้งยอด
  3. หาข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นอย่างน้อย 2 แห่ง เพื่อใช้เป็นข้อมูลต่อรอง
  4. ติดต่อธนาคารเดิม ผ่านสาขา ศูนย์บริการลูกค้า หรือช่องทางออนไลน์ที่ธนาคารเปิดรับ แจ้งว่าต้องการขอลดอัตราดอกเบี้ย
  5. ยื่นเอกสารตามที่ธนาคารขอ
  6. รอผลพิจารณา ซึ่งมักไม่นาน ราว 7 วันทำการ ตามที่แสนสิริ สรุปไว้
  7. ตรวจเงื่อนไขใหม่ก่อนเซ็น เช่น ระยะเวลาดอกเบี้ยคงที่ อัตราหลังช่วงโปรโมชัน และข้อผูกมัดใหม่
  8. ชำระค่าธรรมเนียมและเซ็นเอกสารแก้ไขสัญญา

ยื่นขอลดดอกเบี้ยบ้านล่วงหน้ากี่เดือน

ไม่มีกฎตายตัว แต่แนวทางที่ใช้ได้จริงคือเริ่มหาข้อมูลและยื่นเรื่องราว 2 ถึง 3 เดือนก่อนครบ 3 ปี เหตุผลคือ

  1. มีเวลาเทียบข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่น
  2. ถ้าธนาคารเดิมให้อัตราไม่ดี ยังมีเวลายื่นรีไฟแนนซ์ ซึ่งใช้เวลานานกว่าเพราะต้องประเมินหลักประกันและนัดจดจำนอง
  3. บางธนาคารให้อัตราใหม่มีผลได้ทันทีเมื่อครบกำหนด

ข้อควรรู้ ปกติธนาคารจะไม่อนุมัติ Retention ก่อนครบระยะที่ระบุในสัญญา และถ้าย้ายไปรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนด มักต้องเสียค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนดราว 2% ถึง 3% ของยอดหนี้คงเหลือ ตามที่ Refinn อธิบายไว้

ขอลดดอกเบี้ยบ้านเดิมใช้เอกสารอะไรบ้าง

Retention ใช้เอกสารน้อยกว่ารีไฟแนนซ์มาก เพราะธนาคารมีข้อมูลเดิมอยู่แล้ว แต่ควรเตรียมไว้ให้ครบ

  1. บัตรประชาชนและทะเบียนบ้านของผู้กู้และผู้กู้ร่วม
  2. สำเนาสัญญากู้เดิมหรือเลขที่บัญชีสินเชื่อ
  3. เอกสารรายได้ล่าสุด เช่น สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน
  4. Statement บัญชีเงินเดือนย้อนหลัง 3 ถึง 6 เดือน ถ้าธนาคารขอ
  5. ทะเบียนสมรสหรือเอกสารเปลี่ยนชื่อ ถ้ามีการเปลี่ยนแปลงข้อมูลส่วนตัว
  6. ข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นเป็นลายลักษณ์อักษร ถ้ามี ใช้ประกอบการต่อรอง

ธนาคารจะดูประวัติการผ่อนชำระของคุณเป็นหลัก ผู้ที่ผ่อนตรงเวลาตลอดมีโอกาสได้อัตราดีกว่า

เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม Retention กับ รีไฟแนนซ์

รายการ Retention รีไฟแนนซ์
ค่าธรรมเนียมหลัก ราว 1% ถึง 2% ของวงเงินกู้เดิมหรือยอดคงเหลือ บางธนาคารคิดเป็นอัตราคงที่ ค่าจัดการสินเชื่อใหม่ราว 0% ถึง 3%
ค่าจดจำนอง ไม่มี 1% ของวงเงินจำนอง สูงสุด 200,000 บาท
ค่าประเมินหลักประกัน ไม่มี มีตามอัตราของธนาคาร บางแห่งช่วยออก
อากรแสตมป์ ไม่มี 0.05% ของวงเงินกู้
ประกันอัคคีภัย ใช้กรมธรรม์เดิม อาจต้องทำใหม่
ระยะเวลา เร็ว ราว 7 วันทำการ นานเท่าการขอกู้ใหม่
ดอกเบี้ย ตามที่ธนาคารเดิมให้ มักได้โปรโมชันต่ำกว่า

ช่วงค่าธรรมเนียมสรุปจากDDproperty และแหล่งข้อมูลด้านสินเชื่อบ้าน ตัวเลขจริงแต่ละธนาคารต่างกัน ต้องถามให้ชัดก่อนตัดสินใจ

เรื่องมาตรการลดค่าจดจำนอง

มาตรการลดค่าโอนและค่าจดจำนองเหลือ 0.01% ที่ขยายถึง 30 มิถุนายน 2570 ออกแบบมาสำหรับการซื้อที่อยู่อาศัยราคาไม่เกิน 7 ล้านบาท ที่โอนและจดจำนองในคราวเดียวกัน กรณีรีไฟแนนซ์ซึ่งไม่มีการโอนกรรมสิทธิ์ จึงมักต้องเสียค่าจดจำนองในอัตราปกติ ควรยืนยันกับสำนักงานที่ดินหรือธนาคารใหม่อีกครั้ง

ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ที่ใช้เทียบ

ตัวอย่างโปรโมชันรีไฟแนนซ์ปี 2569 ที่อนันดา รวบรวมไว้ เช่น ทีทีบีมีดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกต่ำสุด 2.79% แบบคงที่ 3 ปีตามเงื่อนไข และออมสินราว 2.95% หรือ 2.75% เมื่อเข้าเงื่อนไขเพิ่มเติม ใช้ตัวเลขเหล่านี้เป็นกรอบต่อรองกับธนาคารเดิม

สูตรตัดสินใจแบบง่าย

ส่วนต่างดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ใน 3 ปี ลบด้วยค่าใช้จ่ายทั้งหมดของรีไฟแนนซ์ ถ้ายังมากกว่าสิ่งที่ Retention ประหยัดได้อย่างชัดเจน ให้รีไฟแนนซ์ ถ้าใกล้เคียงกัน Retention คุ้มกว่าเพราะเร็วและไม่ยุ่งยาก

ตัวอย่างประมาณการอย่างง่าย ยอดหนี้คงเหลือ 2 ล้านบาท ค่าจดจำนอง 1% คือ 20,000 บาท อากรแสตมป์ 1,000 บาท บวกค่าประเมินและประกันอัคคีภัยอีกหลักพันบาท ค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์จึงอยู่ราว 25,000 ถึง 30,000 บาท ถ้าดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ต่ำกว่าข้อเสนอ Retention อย่างน้อยราว 0.5% ต่อปีขึ้นไป ส่วนต่างดอกเบี้ยใน 3 ปีมักเกินค่าใช้จ่ายนี้ แต่ต้องคำนวณจากตัวเลขจริงของคุณ

วิธีเจรจาให้ได้ดอกเบี้ยต่ำสุด

1. มีข้อเสนอจากธนาคารอื่นในมือ

ขอใบเสนอดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์เป็นลายลักษณ์อักษรจาก 2 ถึง 3 ธนาคาร แล้วแจ้งธนาคารเดิมว่ากำลังพิจารณาย้าย ธนาคารไม่อยากเสียลูกค้าดี จึงมักยอมปรับอัตราให้ใกล้เคียง

2. ชูประวัติผ่อนตรงเวลา

ถ้าไม่เคยผิดนัดชำระเลย ให้ย้ำจุดนี้ นี่คือเหตุผลหลักที่ธนาคารยอมลดดอกเบี้ย

3. ต่อรองมากกว่าแค่อัตรา

  1. ขอยกเว้นหรือลดค่าธรรมเนียม Retention
  2. ขอช่วงดอกเบี้ยคงที่ยาวขึ้น
  3. ถามอัตราหลังพ้นช่วงโปรโมชัน ไม่ใช่ดูแค่ปีแรก
  4. ถามว่าต้องทำประกันชีวิตคุ้มครองสินเชื่อหรือผลิตภัณฑ์อื่นเพิ่มหรือไม่ และคำนวณค่าใช้จ่ายนั้นรวมด้วย

4. พิจารณาโปะเงินต้นพร้อมกัน

ถ้ามีเงินก้อน การโปะบางส่วนพร้อมขอลดดอกเบี้ย ทำให้ยอดหนี้ลดและธนาคารเห็นความสามารถชำระหนี้ของคุณ

5. คงค่างวดเดิมไว้

เมื่อดอกเบี้ยลดลง ให้ผ่อนค่างวดเท่าเดิม ส่วนต่างจะไปตัดเงินต้นมากขึ้น ทำให้ผ่อนหมดเร็วขึ้นและจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยลง

ขอลดดอกเบี้ยบ้านไม่ผ่านทำอย่างไร

สาเหตุที่พบบ่อย

  1. เคยผ่อนล่าช้าหรือผิดนัดชำระ
  2. ยังไม่ครบระยะเวลาที่สัญญากำหนด
  3. รายได้ลดลงหรือภาระหนี้อื่นเพิ่มขึ้น
  4. ธนาคารมีนโยบายเฉพาะช่วงเวลา

ทางออก

  1. ถามเหตุผลให้ชัด และถามว่าต้องทำอะไรจึงจะยื่นใหม่ได้
  2. ยื่นรีไฟแนนซ์กับธนาคารอื่น ถ้าประวัติเครดิตโดยรวมยังดี
  3. สร้างประวัติผ่อนตรงเวลาต่อเนื่อง แล้วยื่นใหม่ในอีก 6 ถึง 12 เดือน
  4. ตรวจเครดิตบูโรของตัวเอง ถ้าพบปัญหา ดูแนวทางในคู่มือปลดล็อกเครดิตบูโร
  5. โปะเงินต้นบางส่วน ลดยอดหนี้เพื่อลดดอกเบี้ยรวมระหว่างรอ

ถามตอบ (FAQ)

ขอลดดอกเบี้ยได้ทุกกี่ปี

ธนาคารส่วนใหญ่ให้ทำเมื่อครบระยะที่กำหนดในสัญญา มักเป็นทุก 3 ปี ต้องตรวจสัญญาของคุณ

Retention ต้องจดจำนองใหม่ไหม

โดยทั่วไปไม่ต้อง เพราะยังเป็นสัญญากับธนาคารเดิม มีเพียงการแก้ไขเงื่อนไขอัตราดอกเบี้ย ยกเว้นกรณีขอวงเงินเพิ่ม ซึ่งอาจต้องจดจำนองเพิ่ม

ขอลดดอกเบี้ยพร้อมขอวงเงินเพิ่มได้ไหม

บางธนาคารทำได้ แต่มักต้องประเมินหลักประกันใหม่และอาจมีค่าจดจำนองส่วนเพิ่ม ถามธนาคารเป็นกรณีไป

ควรเลือกดอกเบี้ยคงที่หรือลอยตัว

ดอกเบี้ยคงที่ช่วยให้วางแผนค่างวดได้แน่นอน ส่วนดอกเบี้ยลอยตัวอาจต่ำกว่าในบางช่วงแต่มีความเสี่ยงขึ้นลง เลือกตามความสามารถรับความเสี่ยงของคุณ

Retention กับรีไฟแนนซ์ อะไรดีกว่า

ถ้าส่วนต่างดอกเบี้ยระหว่างสองทางเลือกไม่มาก Retention คุ้มกว่าเพราะค่าใช้จ่ายต่ำและเร็ว ถ้าธนาคารใหม่ให้ดอกเบี้ยต่ำกว่าชัดเจนจนส่วนต่างเกินค่าใช้จ่ายรีไฟแนนซ์ ให้รีไฟแนนซ์

สรุป

ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม คือทางเลือกที่เร็วที่สุดและมีค่าใช้จ่ายต่ำที่สุดเมื่อผ่อนครบ 3 ปี ตัวอย่างของธนาคารอาคารสงเคราะห์แสดงว่าอาจประหยัดดอกเบี้ยได้ราว 67,000 บาทใน 3 ปี ด้วยค่าธรรมเนียมเพียงราว 1,000 บาท ส่วนรีไฟแนนซ์มักได้ดอกเบี้ยต่ำกว่าแต่มีค่าจดจำนอง ค่าประเมิน และอากรแสตมป์ ขั้นตอนต่อไปคือตรวจสัญญา เริ่มเตรียมตัวราว 2 ถึง 3 เดือนก่อนครบกำหนด ขอข้อเสนอรีไฟแนนซ์จากธนาคารอื่นไว้ต่อรอง แล้ว ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม พร้อมคงค่างวดเดิมไว้ เพื่อให้ผ่อนหมดเร็วที่สุด

บทความนี้เป็นข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินเฉพาะบุคคล อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแต่ละธนาคารเปลี่ยนแปลงได้ ควรตรวจสอบกับธนาคารก่อนตัดสินใจ

 

Tags: ขอลดดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารเดิม, ขั้นตอนขอ Retention บ้าน 2569, ขอลดดอกเบี้ยบ้านเดิมใช้เอกสารอะไรบ้าง, เปรียบเทียบค่าธรรมเนียม Retention กับ รีไฟแนนซ์, ขอลดดอกเบี้ยบ้านไม่ผ่านทำอย่างไร, ยื่นขอลดดอกเบี้ยบ้านล่วงหน้ากี่เดือน, Retention คืออะไร, รีไฟแนนซ์บ้าน 2569, ดอกเบี้ยบ้าน MRR, ผ่อนบ้านครบ 3 ปี, ค่าปรับไถ่ถอนก่อนกำหนด, ลดดอกเบี้ยบ้าน

 

Related Articles