ทำไม “ติดบูโร” ถึงยังกู้ได้ในปี 2568
นับตั้งแต่ธนาคารแห่งประเทศไทยอนุญาตให้ผู้ให้กู้ใช้ข้อมูลทางเลือก เช่น ประวัติเดินบัญชีดิจิทัล ยอดขายผ่านคิวอาร์โค้ด หรือหลักประกันทรัพย์สินใหม่ ๆ การปฏิเสธสินเชื่อด้วยเหตุผล “ติดเครดิตบูโร” เพียงอย่างเดียวจึงลดลง สินเชื่อบางประเภทมุ่งช่วยคนที่เคยผิดนัดให้มีโอกาสแก้ตัว ขณะเดียวกันยังคงควบคุมอัตราดอกเบี้ยสูงสุดไม่เกินเกณฑ์กฎหมายเพื่อปกป้องผู้บริโภค
1 FINNIX
แอปจากบริษัท MONIX ที่อยู่ภายใต้การกำกับของธนาคารแห่งประเทศไทย ใช้อัลกอริทึมวิเคราะห์กระแสเงินเข้าออกบัญชีผู้สมัครแทนการพิจารณาเครดิตบูโรเพียงอย่างเดียว วงเงินเริ่มต้นอาจอยู่หลักพันแต่ปรับเพิ่มต่อเนื่องเมื่อชำระตรงเวลา การสมัครทำผ่านมือถือทั้งกระบวนการ เพียงถ่ายบัตรประชาชน เชื่อมบัญชีธนาคาร และยืนยันตัวตนด้วย NDID จุดเด่นคืออนุมัติเร็วภายในสิบนาที ลูกค้าหลายรายใน Pantip ยืนยันว่าแม้เคยเป็น NPL ก็ยังได้รับอนุมัติ ส่วนข้อจำกัดคือดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อธนาคารและต้องการประวัติใช้งานแอปบ่อยครั้งจึงจะเพิ่มวงเงินได้เร็ว
2 MoneyThunder
บริการเงินด่วนดิจิทัลของ SCB Abacus ออกแบบให้พนักงานอาชีพอิสระและแรงงานกิ๊กคาร์เข้าถึงเงินกู้ได้โดยไม่ใช้บูโรเป็นตัวตัดสินหลัก จุดแข็งคือรู้ผลภายในห้านาทีและโอนเงินเข้าบัญชีทันทีเมื่อยืนยันวงเงิน รายได้ขั้นต่ำไม่กำหนดเป็นยอดเงินเดือน แต่พิจารณาความสม่ำเสมอของยอดเงินเข้าออก เอกสารมีเพียงบัตรประชาชนและบัญชีธนาคารที่ชื่อเดียวกัน ผู้ใช้ Facebook จำนวนมากระบุว่าเป็นแหล่งกู้แรกหลังหลุดบัตรเครดิต ข้อเสียคืออัตราดอกเบี้ยสูงและมีค่าธรรมเนียมเบิกแต่ละครั้ง
3 LINE BK วงเงินให้ยืม
บริการของกสิกรไทยที่ฝังอยู่ในแอป LINE เปิดกว้างต่อผู้กู้ที่เคยค้างชำระเพราะใช้ข้อมูลการเคลื่อนไหวบัญชี LINE BK และ K Plus มาประเมินความเสี่ยง วงเงินสูงสุดแปดแสนบาท หากผู้สมัครรับรายได้ผ่านบัญชีนี้เป็นประจำโอกาสผ่านจะสูง แม้ระบบดึงข้อมูลเครดิตบูโรบางส่วน แต่จะให้การอนุมัติแบบแยกขั้น เช่น เริ่มต้นวงเงินห้าพันก่อนแล้วประเมินใหม่ทุกสามเดือน จุดเด่นคือผ่อนขั้นต่ำคล้ายบัตรกดเงินสดและมีดอกเบี้ยโปรโมชันสำหรับลูกค้าชำระตรง ส่วนจุดอ่อนคือระบบจะลดวงเงินทันทีหากพบสัญญาณผิดนัด
4 Dolfin Money
ผลิตภัณฑ์จาก Central JD Money เน้นลูกค้าที่ซื้อของในเครือเซ็นทรัลหรือใช้งาน Dolfin Wallet เป็นประจำ วงเงินเริ่มตั้งแต่ห้าร้อยบาท มีฟังก์ชันเบิกเท่าไรก็ผ่อนดอกเบี้ยเท่านั้น ใช้วิธีวิเคราะห์พฤติกรรมใช้จ่ายและเดินบัญชี แทบไม่อ้างอิงเครดิตบูโร จึงผ่านง่ายสำหรับผู้ติดแบล็กลิสต์ แต่หากไม่มีประวัติการใช้ Dolfin มาก่อนจะถูกปฏิเสธเกือบทันที เอกสารหลักมีเพียงบัตรประชาชนและสเตตเมนต์ดิจิทัล ข้อเสียคือวงเงินเติบโตช้าและดอกเบี้ยขั้นบันไดค่อนข้างสูงในช่วงแรก
5 เมืองไทยแคปปิตอล
แบรนด์จำนำทะเบียนรถอันดับต้น ๆ ใช้รถจักรยานยนต์หรือรถยนต์ที่ปลอดภาระเป็นหลักประกัน จึงไม่จำเป็นต้องตรวจเครดิตบูโร วงเงินเริ่มที่ห้าพันจนถึงหลักแสนขึ้นกับสภาพรถ ผู้สมัครนำรถและเล่มทะเบียนพร้อมบัตรประชาชนไปสาขา รู้ผลภายในครึ่งชั่วโมง จุดเด่นคือเงินสดรับทันที ไม่มีค่าปรับหากปิดบัญชีก่อนกำหนดเกินหกสิบวัน ข้อเสียคือดอกเบี้ยแบบอัตราคงที่สูงกว่าสินเชื่อบ้านและเสี่ยงถูกยึดรถเมื่อผิดนัด
6 ศรีสวัสดิ์ เงินสดทันใจ
คู่แข่งสำคัญของเมืองไทยแคปปิตอล รับจำนำทะเบียนได้ตั้งแต่มอเตอร์ไซค์ รถกระบะ ไปจนถึงทะเบียนบ้าน ให้วงเงินสูงและอนุมัติวันหยุด จุดแข็งคือลูกค้าต่างจังหวัดเข้าถึงง่ายเพราะมีสาขาเกือบทุกอำเภอ ข้อดีคือไม่สนประวัติบูโรแม้เคยถูกฟ้องคดีหนี้ แต่ต้องระวังค่าใช้จ่ายวันทำสัญญาซึ่งรวมค่าประเมินและโอนเล่ม
7 ธนาคารไทยเครดิต นาโนเครดิตเพื่อธุรกิจรายย่อย
สินเชื่อรัฐวิสาหกิจที่ตั้งเป้าช่วยพ่อค้าแม่ค้าและผู้ประกอบการแผงลอย ไม่ใช้หลักทรัพย์และไม่ขอดูบูโรแต่จะส่งเจ้าหน้าที่ไปถ่ายรูปกิจการจริง อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าสินเชื่อดิจิทัลทุกประเภทราวหนึ่งถึงหนึ่งจุดสองเปอร์เซ็นต์ต่อเดือน ขั้นตอนใช้เวลาประมาณเจ็ดวัน เหมาะกับผู้ที่มีแผงขายมาแล้วอยากเพิ่มทุน ซื้อของ หรือปรับปรุงร้าน แม้การอนุมัติช้าแต่ชื่อเสียงเรื่องดอกเบี้ยเป็นธรรมทำให้ได้รับคำชมใน Pantip ต่อเนื่อง
8 ออมสิน สินเชื่อเสริมพลังชุมชน
ธนาคารออมสินใช้โมเดลสินเชื่อกลุ่มเพื่อกระจายโอกาสสู่คนรายได้น้อย ผู้ยื่นกู้จับกลุ่มสามถึงห้าคนรับรองกันเอง ไม่ต้องใช้เครดิตบูโรและไม่ต้องมีหลักทรัพย์ อัตราดอกเบี้ยถูกที่สุดในบทความนี้คือหนึ่งเปอร์เซ็นต์คงที่ต่อเดือน ระยะชำระคืนยาวถึงแปดปี เหมาะกับอาชีพอิสระในชนบท หัวใจสำคัญคือวินัยของกลุ่ม เพราะหากสมาชิกคนใดผิดนัด กลุ่มต้องร่วมรับผิด
9 SCB มณีทันใจ
ผลิตภัณฑ์ดิจิทัลของธนาคารไทยพาณิชย์สำหรับร้านค้าที่รับเงินผ่าน SCB QRP PromptPay ยอดขายเฉลี่ยต่อเดือนห้าหมื่นบาทขึ้นไป โดยธนาคารวิเคราะห์กระแสเงินสดจริงแทนเครดิตบูโร ใช้แอป SCB Easy กดสมัครและรู้ผลในสามนาที รายเล็กอย่างร้านกาแฟหรือร้านออนไลน์ที่เงินเข้าออกทุกวันจะผ่านง่าย จุดดีคือดอกเบี้ยลดต้นลดดอกแบบรายวันและไม่มีค่าธรรมเนียมเปิดบัญชี ข้อเสียคือจำกัดเฉพาะร้านที่รับเงินผ่านระบบของ SCB เท่านั้น
10 KKP SME Freedom
ธนาคารเกียรตินาคินภัทรเปิดสินเชื่อไม่ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำสำหรับนิติบุคคล จดทะเบียนมาอย่างน้อยสองปี วงเงินสูงสุดห้าล้านบาท พิจารณาจากงบการเงินและเงินหมุนเวียนจริง หากเครดิตส่วนตัวผู้กู้เสียแต่บริษัทเดินบัญชีดี ยังมีโอกาสผ่าน เอกสารต้องพร้อมและกระบวนการใช้เวลาราวสิบวัน จุดเด่นคือวงเงินใหญ่และระยะผ่อนนานถึงเจ็ดปี ข้อเสียคือขั้นตอนเอกสารซับซ้อนและรองรับเฉพาะธุรกิจจดทะเบียน
เคล็ดลับสมัครให้ผ่านแม้ติดบูโร
สร้างประวัติรายรับชัดเจนด้วยบัญชีธนาคารเดียวอย่างน้อยสามเดือน เคลียร์หนี้ค้างเก่าและขอใบปิดบัญชี แม้ประวัติยังปรากฏในบูโรแต่ผู้ให้กู้มองเป็นสัญญาณบวก หลีกเลี่ยงการยื่นกู้หลายแหล่งพร้อมกันเพราะระบบวิเคราะห์พฤติกรรมจะเห็นคำขอกู้ซ้ำและตีความว่าเสี่ยง เตรียมเอกสารเสริมเช่นสลิปอิเล็กทรอนิกส์จากแพลตฟอร์มส่งอาหารหรือภาพถ่ายกิจการ ช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถืออย่างมาก
ถาม–ตอบที่พบบ่อย
ผู้ขอสินเชื่อมักสงสัยว่าหลังปิดหนี้แล้วข้อมูลจะหายเมื่อใด คำตอบคือสถานะปิดบัญชีจะยังคงอยู่ในรายงานบูโรสามปีแต่ถือเป็นข้อมูลเชิงบวก ไม่ใช่เหตุปฏิเสธโดยอัตโนมัติ หลายคนกังวลเรื่องค่าธรรมเนียมแฝง การันตีตามกฎหมายว่าผู้ให้กู้ถูกกฎหมายห้ามเรียกเก็บค่าดำเนินการล่วงหน้า และต้องแสดงตารางผ่อนพร้อมดอกเบี้ยอย่างโปร่งใส หากมีการเรียกเงินก่อนรับอนุมัติควรหลีกเลี่ยงทันที
สรุป
ในปี 2568 การติดเครดิตบูโรไม่ใช่ประตูปิดตายอีกต่อไป สถาบันการเงินและผู้ให้กู้ดิจิทัลสิบแห่งที่นำเสนอข้างต้นต่างปรับเกณฑ์เพื่อเปิดพื้นที่ให้ลูกค้าที่เคยพลาดได้เริ่มต้นใหม่ ความรับผิดชอบยังเป็นปัจจัยสำคัญ หากเลือกผลิตภัณฑ์ที่ตรงกับกำลังและวางแผนจ่ายคืนตรงเวลา คุณจะสามารถใช้สินเชื่อเหล่านี้เป็นบันไดแก้ไขประวัติทางการเงิน และเปลี่ยนสถานะ “ติดบูโร” ให้กลายเป็นอดีตได้ในไม่ช้า
