ในยุคนี้ “เครดิต” คือสิ่งสำคัญสำหรับการกู้เงิน การขอสินเชื่อ หรือแม้แต่การทำธุรกรรมทางการเงินต่าง ๆ หลายคนอาจเคยประสบปัญหา “เครดิตบูโรว่างเปล่า” หรือ ไม่มีประวัติทางการเงิน ทำให้กู้สินเชื่อหลักไม่ผ่าน เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือสินเชื่อส่วนบุคคล
เพื่อแก้ปัญหานี้ ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) จึงสนับสนุนแนวคิด “สินเชื่อสร้างเครดิต สร้างโอกาส” หรือสินเชื่อที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ประชาชนที่ไม่มีประวัติเครดิต หรือมีประวัติไม่เพียงพอ สามารถเริ่มสร้างเครดิตได้อย่างถูกต้อง และมีโอกาสขอสินเชื่อก้อนใหญ่ในอนาคตง่ายขึ้น
สินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส คืออะไร?
สินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส คือ “สินเชื่อวงเงินขนาดเล็ก” หรือ “สินเชื่อบุคคลแบบไม่มีหลักประกัน” ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยให้ผู้กู้เริ่มสร้างประวัติทางการเงินกับสถาบันการเงินที่ถูกกฎหมาย โดยเฉพาะกลุ่มคนที่ไม่เคยมีหนี้กับสถาบันการเงินมาก่อน หรือไม่เคยมีสินเชื่อในระบบ
เป้าหมายหลักของสินเชื่อนี้ คือ ให้ผู้กู้มีโอกาสเริ่มต้นสร้างเครดิตบูโร ผ่านการผ่อนชำระสินเชื่ออย่างมีวินัย และนำข้อมูลไปใช้เป็นหลักฐานในอนาคตเมื่อต้องการขอสินเชื่อก้อนใหญ่ เช่น สินเชื่อบ้านหรือรถยนต์
จุดเด่น
- วงเงินกู้ไม่สูงมาก (หลักพันถึงหลักหมื่นบาท)
- ดอกเบี้ยและเงื่อนไขผ่อนจ่ายเหมาะสมสำหรับผู้เริ่มต้น
- ใช้สำหรับกลุ่มที่ไม่เคยมีสินเชื่อในระบบ หรือไม่มีข้อมูลในเครดิตบูโร
- เน้นช่วยเหลือคนในระบบเศรษฐกิจฐานราก เช่น ฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้า ผู้ประกอบการรายย่อย ฯลฯ
- ผ่อนตรงเวลาจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตในอนาคต
สมัครสินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส “ยากไหม?”
ไม่ยาก เมื่อเทียบกับสินเชื่อทั่วไปที่ใช้วงเงินสูง เพราะสินเชื่อนี้ออกแบบมาให้เข้าถึงง่าย แม้แต่ผู้ที่ไม่มีเอกสารรายได้ที่เป็นทางการ เช่น ฟรีแลนซ์ หาบเร่ แม่ค้าออนไลน์ หรือคนทำงานรายวัน แต่ก็มีโอกาสสมัครได้
ธนาคารหรือสถาบันการเงินที่เข้าร่วม
- ปัจจุบันหลายธนาคาร เช่น ธนาคารออมสิน, ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.), ธนาคารกรุงไทย และ ธนาคารพาณิชย์บางแห่ง เริ่มออกโปรแกรมสินเชื่อสร้างเครดิตในลักษณะนี้
- นอกจากนี้ยังมี บริษัทฟินเทคที่ถูกกฎหมาย เช่น SCB Abacus (ฟินนิกซ์) หรือ LINE BK ที่มีบริการคล้ายกัน
การอนุมัติ
- สินเชื่อนี้ใช้ข้อมูล “พฤติกรรมการเงิน” มากกว่าข้อมูลรายได้ทางการ เช่น การเดินบัญชีเงินเข้าออก ความสม่ำเสมอในการใช้จ่าย หรือการใช้กระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์
- การอนุมัติเน้นให้โอกาสคนที่ไม่มีเครดิต หรือคนที่มีรายได้ไม่แน่นอน สามารถเข้าถึงสินเชื่ออย่างปลอดภัย
ใช้เอกสารอะไรบ้าง?
โดยทั่วไป สินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส ใช้เอกสารน้อยกว่าสินเชื่อทั่วไป โดยหลัก ๆ จะมีดังนี้
เอกสารหลัก
- บัตรประชาชน (ตัวจริง + สำเนา)
- ทะเบียนบ้าน (บางกรณีอาจไม่จำเป็น ขึ้นกับธนาคาร)
- สมุดบัญชีธนาคาร (บัญชีที่ต้องการรับเงินโอน)
เอกสารทางการเงิน (แล้วแต่ธนาคารกำหนด)
- Statement บัญชีธนาคารย้อนหลัง 3-6 เดือน
- สำหรับแสดงการเคลื่อนไหวทางการเงิน แม้จะไม่มีสลิปเงินเดือน แต่ถ้ามีเงินเข้าออกสม่ำเสมอจะช่วยให้อนุมัติง่ายขึ้น
- หลักฐานรายได้ทางเลือก
- เช่น รูปถ่ายร้านค้าของตนเอง, หลักฐานการค้าขายออนไลน์, ใบอนุญาตค้าขาย/หนังสือรับรองพาณิชย์ (ถ้ามี)
เอกสารเพิ่มเติม (ถ้าจำเป็น)
- ใบเปลี่ยนชื่อ-นามสกุล (ถ้ามีการเปลี่ยน)
- ทะเบียนสมรส / ทะเบียนหย่า (กรณีมีคู่สมรสหรือร่วมกู้)
หมายเหตุ: บางธนาคารหรือฟินเทคอาจใช้เพียงแค่บัตรประชาชน + การยืนยันตัวตน (e-KYC) ผ่านแอป และการตรวจสอบบัญชีเดินเงินก็เพียงพอแล้ว ไม่จำเป็นต้องใช้เอกสารรายได้แบบเดิม
สรุป: ใครเหมาะกับสินเชื่อนี้?
- คนที่ ไม่มีประวัติเครดิตบูโร (เช่น ไม่เคยผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือใช้บัตรเครดิต)
- ฟรีแลนซ์ พ่อค้าแม่ค้าออนไลน์ คนทำงานรายวัน หรืออาชีพอิสระ
- ผู้ที่ต้องการเริ่มต้นสร้างเครดิตเพื่อกู้สินเชื่อก้อนใหญ่ในอนาคต
- คนที่อยากมีประวัติเครดิตบูโรดี ๆ เพื่อขอสินเชื่ออื่นในอนาคต เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถ หรือสินเชื่อ SME
ข้อดีของสินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส
- เข้าถึงง่าย สำหรับคนที่ไม่มีสลิปเงินเดือนหรือไม่มีรายได้ประจำ
- วงเงินไม่สูง แต่ช่วยฝึกวินัยการชำระหนี้
- ดอกเบี้ยเป็นธรรม ไม่สูงเท่าสินเชื่อนอกระบบ
- ช่วยสร้างเครดิตบูโร เพื่อให้ขอสินเชื่ออื่นง่ายขึ้นในอนาคต
ข้อควรระวัง
- วงเงินสินเชื่อจะไม่สูงมาก เหมาะสำหรับ “การเริ่มต้น” ไม่ใช่สินเชื่อก้อนใหญ่
- ต้องผ่อนชำระให้ตรงเวลา เพราะหากผิดนัดชำระจะถูกบันทึกในเครดิตบูโรเช่นกัน
- ควรเลือกกู้กับธนาคารหรือฟินเทคที่ได้รับการรับรองจากธนาคารแห่งประเทศไทยเท่านั้น เพื่อความปลอดภัย
สรุป
สินเชื่อสร้างเครดิตสร้างโอกาส เหมาะสำหรับผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นในระบบการเงิน หรือไม่มีประวัติเครดิตมาก่อน เป็นทางเลือกที่ช่วยให้คนที่อยากมีบ้าน อยากมีรถ หรือทำธุรกิจในอนาคต สามารถสร้าง “เครดิตที่ดี” ได้อย่างค่อยเป็นค่อยไปในระบบธนาคารอย่างถูกต้องและปลอดภัย
