ในยุคที่ค่าครองชีพพุ่งสูงและเศรษฐกิจผันผวน หลายคนต้องเจอกับปัญหาหนี้สินหลายก้อน ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อส่วนบุคคล หนี้บ้าน หรือสินเชื่อรถยนต์ การต้องผ่อนชำระหลายเจ้าในแต่ละเดือนทำให้การจัดการการเงินยุ่งยาก และเสี่ยงต่อการค้างชำระจนกลายเป็นหนี้เสียหรือ NPL ทางออกหนึ่งที่ช่วยให้หนี้ที่กระจัดกระจายกลายเป็นระบบระเบียบมากขึ้นก็คือ สินเชื่อรวมหนี้ 2568 ที่จะช่วยให้คุณเหลือภาระหนี้เพียงก้อนเดียว พร้อมดอกเบี้ยที่อาจต่ำลง ทำให้จ่ายได้น้อยลงต่อเดือนและมีโอกาสกลับมาจัดการการเงินได้ดีขึ้น
รวมหนี้คืออะไร และใครควรใช้บริการนี้
การรวมหนี้ หรือ Debt Consolidation คือการกู้เงินก้อนใหม่จากธนาคารหรือสถาบันการเงินเพื่อนำไปปิดหนี้เก่าทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นหนี้บัตรเครดิต สินเชื่อเงินสด หรือสินเชื่ออื่น ๆ เมื่อปิดหนี้เก่าเสร็จแล้ว ผู้กู้จะเหลือเพียงหนี้ก้อนเดียวให้ผ่อนต่อ ทำให้บริหารจัดการได้ง่ายขึ้น และมักจะได้ดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าดอกเบี้ยบัตรเครดิตซึ่งอยู่ราว 16-25% ต่อปี
คนที่เหมาะกับการใช้บริการนี้คือผู้ที่มีหนี้หลายก้อน และเริ่มรู้สึกว่ารายได้ที่มีไม่เพียงพอจะชำระได้ครบทุกเจ้าในแต่ละเดือน เช่น จ่ายขั้นต่ำบัตรเครดิตแล้วเงินเหลือไม่พอใช้ หรือมีหนี้บ้านและหนี้รถแยกกันจนรายจ่ายสูงเกินไป การรวมหนี้จะช่วยให้รวมทุกยอดมาจ่ายให้ธนาคารเดียว และเห็นภาพรวมของภาระหนี้ได้ชัดเจนมากขึ้น
รวมหนี้ให้ทันเวลาก่อนหนี้จะเสีย
สิ่งสำคัญที่สุดของการรวมหนี้คือการต้องทำให้ทันเวลาก่อนที่หนี้จะกลายเป็นหนี้เสีย หรือมีค้างชำระเกิน 90 วัน เพราะหากหนี้กลายเป็น NPL แล้ว จะไม่สามารถทำเรื่องรวมหนี้ได้ ยกเว้นต้องเข้าคลินิกแก้หนี้ของธนาคารแห่งประเทศไทยซึ่งมีขั้นตอนซับซ้อนกว่า และจะกระทบต่อประวัติเครดิตในเครดิตบูโรทันที
ถ้าสามารถเจรจารวมหนี้ได้ก่อนครบ 90 วัน ประวัติเครดิตจะยังคงอยู่ในสถานะดี ทำให้อนาคตยังสามารถขอสินเชื่ออื่นได้ เช่น กู้ซื้อบ้าน ซื้อรถ หรือทำบัตรเครดิตใหม่ ดังนั้นเมื่อเริ่มรู้ตัวว่าผ่อนหลายเจ้าจนตึงมือ อย่าปล่อยเวลาให้ล่วงเลยไป รีบหาทางรวมยอดหนี้ทันทีเพื่อรักษาสิทธิประโยชน์ทางการเงินของตัวเอง
รวมหนี้กับปรับโครงสร้างหนี้ ต่างกันอย่างไร
หลายคนสับสนว่ารวมหนี้กับปรับโครงสร้างหนี้คือเรื่องเดียวกันหรือไม่ ความจริงแล้วทั้งสองอย่างแตกต่างกันชัดเจน การรวมหนี้เป็นการกู้เงินก้อนใหม่จากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อนำมาปิดหนี้เก่าทั้งหมด ทำให้เหลือหนี้เพียงก้อนเดียว เหมาะกับคนที่ต้องการลดจำนวนเจ้าหนี้และทำให้ภาระจัดการง่ายขึ้น
ส่วนการปรับโครงสร้างหนี้คือการเจรจากับเจ้าหนี้เดิมเพื่อเปลี่ยนเงื่อนไขการผ่อน เช่น ขยายระยะเวลาผ่อน ลดดอกเบี้ย หรือลดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือน เหมาะกับคนที่ไม่สามารถกู้ใหม่ได้ แต่ยังอยากหาทางให้สามารถผ่อนหนี้เดิมต่อไปโดยไม่ผิดนัดชำระ
สินเชื่อรวมหนี้ 2568 ที่น่าสนใจ: UOB Express
หนึ่งในสินเชื่อที่ได้รับความนิยมสำหรับการรวมหนี้ในปี 2568 คือ UOB Express ซึ่งเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลจากธนาคารยูโอบี จุดเด่นของสินเชื่อนี้คือสามารถรวมหนี้บัตรเครดิตและสินเชื่อหลายเจ้าไว้ที่เดียว พร้อมทั้งอนุมัติรวดเร็ว รู้ผลไวสุดเพียง 30 นาทีเมื่อสมัครที่สาขา
วงเงินที่ให้สูงสุด 2 ล้านบาท หรือ 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน โดยมีดอกเบี้ยเริ่มต้นเพียง 9.99% ต่อปี ซึ่งถือว่าต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตมาก ระยะเวลาผ่อนเริ่มตั้งแต่ 12 เดือนและนานสุดถึง 60 เดือน อีกทั้งยังไม่จำเป็นต้องใช้บุคคลค้ำประกันหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน จึงสะดวกสำหรับคนที่ต้องการปิดหนี้เร็ว ๆ
ผู้สมัครต้องมีสัญชาติไทย อายุระหว่าง 20-60 ปี พนักงานประจำต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 15,000 บาท และมีอายุงานอย่างน้อย 4 เดือน ส่วนเจ้าของกิจการต้องมีรายได้ขั้นต่ำ 20,000 บาท และดำเนินกิจการมาแล้วไม่ต่ำกว่า 3 ปี เอกสารสำคัญที่ต้องใช้ได้แก่ บัตรประชาชน สลิปเงินเดือนหรือหนังสือรับรองเงินเดือน และ Statement ย้อนหลัง 3 เดือน
ขั้นตอนการสมัครก็ไม่ยุ่งยาก สามารถสมัครที่สาขาของ UOB Express ซึ่งมักตั้งอยู่ในห้างสรรพสินค้าทั่วประเทศ หรือสมัครออนไลน์ผ่านเว็บไซต์ กรอกข้อมูลส่วนตัวแล้วเจ้าหน้าที่จะติดต่อกลับเพื่อนัดรับเอกสาร หากยื่นเอกสารครบที่สาขา อาจรู้ผลอนุมัติภายใน 30 นาทีทันที แต่ถ้าสมัครออนไลน์จะใช้เวลาพิจารณาประมาณ 3-7 วันทำการ
จุดแข็งและสิ่งที่ต้องระวังก่อนตัดสินใจรวมหนี้
การรวมหนี้มีข้อดีหลายประการ เช่น ช่วยลดจำนวนเจ้าหนี้ เหลือเพียงเจ้าหนี้รายเดียว ทำให้บริหารจัดการง่ายขึ้น ลดภาระดอกเบี้ยที่โดยปกติของบัตรเครดิตจะสูงกว่า และลดจำนวนเงินที่ต้องจ่ายต่อเดือน แต่ขณะเดียวกันก็มีสิ่งที่ต้องระวัง เช่น ค่าธรรมเนียมปิดบัญชีสินเชื่อเก่า และความเสี่ยงหากยืดเวลาผ่อนชำระมากเกินไป เพราะถึงแม้ยอดผ่อนต่อเดือนจะน้อยลง แต่ดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญาอาจสูงกว่าเดิม
อีกประเด็นที่สำคัญคือวินัยทางการเงิน หลังจากรวมหนี้แล้ว ผู้กู้ต้องระวังไม่สร้างหนี้ใหม่ซ้ำเติม เพราะจะทำให้กลับไปเจอปัญหาเดิมซ้ำอีกครั้ง
สินเชื่อรวมหนี้ 2568 เป็นทางเลือกที่เหมาะสำหรับคนที่มีหนี้หลายก้อนและต้องการจัดระเบียบทางการเงินให้เป็นระบบมากขึ้น การรวมหนี้จะช่วยให้จ่ายเพียงยอดเดียวต่อเดือน ดอกเบี้ยต่ำกว่า และลดความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระ แต่ควรเริ่มดำเนินการก่อนที่หนี้จะค้างเกิน 90 วัน เพื่อรักษาประวัติเครดิตให้ยังคงดีอยู่ เลือกธนาคารและผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสม เช่น UOB Express เพื่อสร้างจุดเริ่มต้นใหม่ในการจัดการหนี้อย่างปลอดภัยและมีประสิทธิภาพในระยะยาว
